# オープニング どうも、リュウチです。 本日は、日本のカード加盟店手数料が高い理由とは、ということでお話をしてまいりたいと思います。 この番組は、大手金融機関で数多くの決成プロジェクトを手掛けたリュウチが、 調べないとわからないキャッシュレスの知恵を、本編5分程度でお届けする番組です。 この放送を聞くだけで、あなたの知識ポイントがペイペイペイとたまっていきますよ。 どうぞ最後までお付き合いください。 # 本編　海外と日本のカード加盟店手数料の差があります はい、それではね、始めていきたいと思いますが、日本のね、カード加盟店手数料、これがね、高いという風によくね、言われてるんですけども、その理由についてね、一緒に考えていきたいと思うんですが、 まあまずね、日本のカード加盟店手数料って大体どのくらいかというところなんですけども、結構ね、大手と中小手差はあるんですが、一般的にはですね、まあ大体今2.5%くらいという風に言われてますね。 まあ少し最近ね、中小の方の加盟店手数料が下がってきましたので、まあ今このくらいの水準まで来てるんじゃないかなというところです。 ただ大手を入れていくと、まあもう少し下がってきてですね、まあ大体1.8%くらいじゃないかなという風に言われています。 まあもちろんね、業種業態によって差が出てくるので、まあ一律ではないんですね。 まあ、私の放送でもね、ちょっと何度かお話はしているところではあるんですけども、 例えば公共料金とか、まあそういうところはね、全然もっと低いですし、逆にね、飲食とかエステとかですね、まあそういったところはもうちょっと高くなっていたりとかしますんで、 まあちょっとね、一概には言えない部分はあるんですけども、まあ一般的には、まあ大体こう中小で2.5%くらい、まあ大手だと1.8%くらいという風にね、まあ思っていただけるといいんじゃないかなというところでございます。 じゃあね、海外ってどうなっているのかというところね、あまり触れていなかった部分ではあるんですが、まあ実はですね、海外はね、もっと低いんですね。 大体まあ、アメリカとか中国とかだと、どうですかね、まあ1%やっぱり切っているくらいという風に大体言われています。 そしてね、EUに関して言うとですね、まあ法律上である程度この条件が定められているというところになってまいりまして、クレジットカードだと0.3で、デビットカードだと0.2というのが、まあこの石輪の取り分ですかね、まああのね、ちょっと専門用語になりますが、まあIRFと言われている部分になりますので、 加盟点定数料の部分で言うと、やっぱり1%を切ってくるくらいにはなってくるんですね。これぐらい、やっぱりね、日本と海外の差が出ているというところなんですけども、じゃあこのね、なんでこんな差が出ているのかというところでですね、大きく3つあるかなという風に思っているんですが、 1つ目がね、制度、制度が特にね、定められていないというところです。2つ目が日本で独自の環境が、まあこの加盟点定数料の高止まりになっているんじゃないかというところでございます。そして3点目がね、カード会社側の採算、ここが合わないというね、こういった複雑な問題が絡み合っているというところになってまいります。 1つ目の部分の制度の話ですね。先ほどEUの話をさせていただいたんですが、EUの中だと法律上である程度ね、この手数料の上限というのを定められているというところがまずあります。これによってね、ある程度お店側もいくらぐらい手数料が請求されるのかというところがわかってくるというところですね。 先ほどね、ちょっとお話ししたように、クレジットカードとデビットカードでも実は手数料が違うんですね。デビットカードの方がちょっと低いんですけども、ここには大きな理由がありまして、デビットカードの場合は即時支払いという形になりますので、いわゆるね、カードの発行会社側にとってのリスクがないんですよ。 このIRFという部分について言うと、リスクも含めての手数料という扱いになってまいりますので、リスクが少ないデビットカードというのは、より加盟店の手数料が早くなるものだというね、こういう理由が成立するので、これはEUに限らず、アメリカなんかでも確かそうだったというふうに私は理解をしています。 従いましてですね、日本の場合はこれ実はね、クレジットカードもデビットカードも基本は同じ手数料になっているんですね。特にビザの世界で言うとですね、ビザデビットとビザのクレジットカード、これに関して言うと同じ加盟店手数料で今は対応しているということになります。 この辺もね、ちょっとね、海外との差があるというところですね。その理由としては、この法律とかでね、制御されてないということですね。日本の場合は特にそこを制御してないんですけども、最近ようやくですね、この加盟店手数料に対して、この国の方もプレッシャーをかけにくるようになってきているというところがありますね。 それによってね、中小のところが引き下がってきたりとかもしましたので、これから法律に定めるというのはなかなか日本の環境上難しいのかもしれないですけども、ある程度この通達レベルではこの辺りを縛ってくる可能性はあるのかなというふうには思っています。 2つ目は日本独自の環境ということで、これは皆さんね、気づきのところもあるかと思いますが、日本の場合は本当にいろんな決済手段が多いんですよ。ペーペー、楽天ペディー払いといったものであったり、プリペイドカードもね、本当に複数のものがあってね、クレジットカードもいろんなカード会社がいるということで、結構複雑化してしまっているというね、私もカオスマップというのを出しているくらいなので、それくらいプレイヤーが多くてですね、 プレイヤーが多いと何が起こるかというと、結局それに対応するような決済端末を用意しなきゃいけないということですね。それを対応するためにはもちろんシステムの対応とか、運用業務の設計だとか、もろもろやはりコストがかかってしまうというところがあるんですね。この辺りがね、ちょっとね、日本の場合独自に複雑化しすぎてしまっているなというところがあります。 これによってね、お店側が入れるような端末ですね、これもちょっとね、高価なものになってしまうんですね。安価なものでも10万弱ぐらいはやっぱりしてしまうので、7、8万ぐらいはね、確かに今するんでね、高いものがあるともっとですし、あと日本の大手だとPOSという仕組みをやっぱり使っているので、これの回収というのが本当にべらぼうにね、コストがかかってきますので、この辺りがね、非常にちょっと日本独自の環境でコストアップしちゃっている理由につながっちゃっているのかなというふうに思います。 3点目はですね、カード会社の採算というところですね。これもね、ちょっと以前の放送では少しお話した部分なんですけども、日本の場合ね、金融の比率が少ないですね、カードを発行している会社にとってみるとですね、金融商品ですね、利用とか分割とかキャッチング、この辺りを使ってもらわないとなかなか収益性が出ないというところがあるんですが、これの利用比率が低いというところがあります。これによってね、カード会社の採算性が悪いということ。 あとはね、カードのシステム上の負担。これがね、非常に大きいんですね。日本の場合も、昔から使っているシステムを維持、新しく何か開発をしていこうとすると、非常にね、大きなコストがかかってくるということになってまいりますので、これもね、先ほどの2つ目でもお話したようなところにもつながるんですけども、ちょっと日本独自の複雑な仕組みになってしまったがために、高コスト化しているというところの一つのね、要因になっちゃってるんじゃないかなということで、 このIRFというものを下げてしまうと、カード会社の採算が合わなくなってくるというね、こういった事情があるということから、海外に比べると高コストになってしまっている、こういう現状があるんじゃないかというところでございます。 じゃあね、これからどうするのかというところでございますが、一つ目はね、法律とか、この数値とかでね、ある程度制限をかけにいくという方法が考えられるというところですね。 日本の場合はね、あまり大胆な法律でこうなりますみたいなことは難しいかもしれないですけども、一定の働きかけというのがあるのかなというところでございますね。 そして2つ目は、できるだけ仕組みをシンプル化するということで、かなりカオスになってきてしまったこの状況をシンプル化するということで、言うのは簡単なんですけどね、なかなかやる方としては難しいことではあるんですが、 カード業者もね、結構多くなってきたのと、キャッシュレスの手段もかなり多くなっているので、これからちょっとね、淘汰されてくる、そんな動きになってくるのかなと。 そしてプレイヤーが減ってくるとおのずとね、仕組み自体もシンプルになってくるのかなというところであったりしますね。 そしてやっぱりね、ペイペイの勢いがやっぱり強いので、ペイペイなんかはかなりシンプルな仕組みで提供しているので、この辺りがね、手数料の押し下げに寄与してくる。 こんなところが可能性としてはあるのかなというふうに思っています。 そしてね、最後は競争のところですよね。 今ね、ちょっとお話しさせていただいたのはペイペイとクレジットカードの競争なんかが煽られていくと、よりカード会社も手数料を下げなきゃいけないというこういう仕組みになってきますので、 いわゆる競争の中で手数料が下がってくるという、こういう環境が考えられるんじゃないかというところでね、密接とお話をさせていただきました。 今日はですね、日本のカード加盟店手数料、これがやかい理由はということでお話をさせていただきました。 一つはね、ちょっと法律上での制限がされていないというところのお話。 そして二つ目は、日本独自の環境によって複雑化されてしまっているというようなお話。 三点目は、それによってもカード会社側の再産性がなかなか合わないような、システムでの開発負荷が大きくなったりとか、 あとは日本の独自の文化として、あまりキャッシングとかリボ分割といった金融商品が使われないということから、再産性があまり合わないというようなお話をさせていただきました。 # アフタートーク はい、ここまでお聞きくださり本当にありがとうございます。本日はですね、日本のカード、仮面店手数料が高い理由ということでお話をさせていただきましたが、いかがでしたでしょうか。 あまりね、あの皆さんね、こういう裏側のね、ちょっと話っていうのは知らない人が多いんじゃないかなというふうに思いますが、 まあやっぱりね、日本の場合も手数料が高い高いっていうふうにね、国の方もある程度わかってはいるんですよね。 で、それによってこうね、分析なんかもするんですよ。まあなぜね、手数料が高くなっているのか、海外と違ってどういうところがね、理由になっているのかということは、 今はね、もう経済産業省も含めて、ある程度はね、理解されている部分があるのかなというところではあります。 まあ一方でね、先ほどね、お話しさせていただいたように、もう長年続いてきた、この仕組みが複雑化してしまったみたいなね、 こういう状況は、まあまあわかってても、なかなかじゃあね、国の方がね、じゃあもうあなたたち事業をやめなさいみたいなね、話もなかなか難しいと思うんでね。 この辺は交響その中で、ある程度ね、削ぎ落とされていく形になるんじゃないかなというふうに個人的にはね、ちょっと思う部分はございますね。 あとはね、やっぱり80%を目指すっていうところを、まあ経済産業省も謳いているのであれば、 もう少しね、ちょっと関与度をやっぱり高めるっていうのも、必要になってくる場面がこれから出てくるんじゃないかなという気はしていますので、 今後ね、やはりこのカード上げ点手数料というのは、まあ諸外国に比べてまだ高いということも認識されているのであればね、 よりいい国の方も含めて、この辺の押下げみたいな圧力はかかってくるのかなというふうにね、個人的に見ております。 本日の放送が良かったら是非チャンネルのフォローやいいねで応援をいただけますと嬉しいです。 私の放送を聞いていただくと、皆様の生活がより一層高まるものだと思いますので、是非他の放送も含めてお聞きくださると嬉しいです。 また休日会は毎週日曜日にプレミアム放送をお届けしております。 こちらでは表ではなかなかお話ができないようなお金回りのお話であったり、私がコンサルティング会社役員としてこれまで培ってきたようなビジネス経験に基づいたお話、 私のリアルなぶっちゃけ話はこのプレミアム放送でしかお話をしておりませんので、是非チェックをいただけたらと思います。 それではこの後コメント返しをさせていただきますので、引き続きチャプターを切り替えてお楽しみください。 # コメント返し　楽天証券が緊急の注意喚起　リアルタイムフィッシングの脅威 はいここからはコメント返しの方をさせていただきます。 今回コメント返しをさせていただきますのは楽天商圏が緊急の注意喚起 リアルタイムフィッシングの脅威ということでお話をさせていただいた回でございます。 こちらの方にコメントをいただきましたのはまずはじめVoicyパーソナリティの倉さんです。 魚は好きですがネット上のフィッシングはやめてほしいですということでね。 フィッシング、確かにね魚釣りであればいいんですけどね。 リアルの方がいいんですけどもね。このネットでのフィッシングは本当たまたまじゃないですよね。 はい、お互い聞かからないように頑張りましょう。 はい倉さんコメントいただきありがとうございます。続きましてVoicyパーソナリティのケンタロウさんです。 昨日楽天キャッシュからお金がなくなっている気がして焦りました。 結局よくわからないままですが、QRコードを下げられるとどうしようもないので困りますねということで。 はい、なんかね突然なくなっているのは焦りますよね。 履歴とかあったらどうですかね。私もねたまになんかね、あれ?って思った時は履歴を見て確認をするようにしてますんでね。 まあ本当にね詐欺が増えているのでちょっとね気をつけていかないとまずいなぁという感じですよね。 ケンタロウさんもコメントいただきありがとうございます。 続きましてVoicyパーソナリティのねこみちさんです。 認知症が増えて色々と面倒くさくなってきちゃいましたねということで。 はい、まあ本当そうなんですけどね。 安全と利便性というのはどうしてもトレードオフの関係になりがちなので、できるだけ安全に利用する時に簡単な認知症がこれから求められてくることになるんだろうなというふうに思っています。 ねこみちさんもコメントいただきありがとうございます。 続きましてVoicyパーソナリティのゆうたかさんです。 ここまで来ると対策してもいたちがっこですねということなんですけども、結局のところですねこの手の話はお金のあるところには犯罪者ってやっぱり寄ってたかってきますんでね。 こればかりもうね自分で自分の身を守るしかないなというふうに思うところではありますけどね。 お互いお金の発信者ですのでお互い気をつけていきたいなと思います。 さらとかさんもコメントいただきありがとうございます。 続きましてVoicyパーソナリティのヨッシーさんです。 いろいろ考えてきますね。めんどくさいけどしっかり守るためには仕方ないですねということで、はいそうなんですよね。 まあ結局ねまあ自分でも自分の身を守るためにはもうある程度ねめんどくさいことをクリアしていかなきゃいけないのかなというふうに私はねちょっと思っているというとこですよね。 はいヨッシーさんコメントいただきありがとうございます。 続きましてさらとかさんですね。 最近はメールは信用していないようにしてます。見ない。だから大事なものを見逃しているかもしれません。本当に大事なことなら誰かが連絡くれるだろうと信じてということで。 はいそうですね。まあメールね私ももう迷惑メールもいろいろありますけどもある程度ねちょっと怪しいなと思ったら開かないようにしてしまっているので中にはね本当に開いて欲しいものも中には混ざっている可能性はね十分あるんですけど まあ私もそれはちょっと仕方ないなぁと思っております。さらとかさんコメントいただきありがとうございます。 続きまして週刊改善ダイヤとのヒロさんです。これからもレジスさんから学んで知識武装ですということでね。 はいそうですね私の放送会では定期的にこのあたりのね放送していきますので今ねやはりどんなこう犯罪とか詐欺っていうのが増えているのかというのは知ってるだけでね全然防げることがたくさんありますんで まあそういう会をねこれからもやっていきたいと思います。ヒロさんもコメントいただきありがとうございます。そして続きましてボイチーパーサリティーのドクターリンさんです。 注意喚起ありがとうございますということでね。はいありがとうございますこちらこそ。先ほどねヒロさんの時にもお話ししましたけど本当に知らない人を知ってるだけで防げるんであれば私の役割としては皆さんにねこういった今詐欺が増えてますよということをお伝えしてそれを聞いていただいた方もね 周りの方に何かのね機会に話題にしていただければ非常にねどんどんそういうねこう知ってる人が増えていく形になりますのでそうするとねなかなかこういう詐欺っていうのも広がりにくくはなってまいりますんでできるだけね私もタイムリーにお話をしていきたいなと思います。これからもよろしくお願いします。 ボイチーパーサリティーのドクターリンさんコメントいただきありがとうございます。いただきましたコメントはこのようにコメント返しということでお返しをさせていただいております。いつもね多くの方にコメントいただき感謝しておりますがこれからもねぜひ皆様の声を楽しみにしております。それでは本日の放送は以上とさせていただきます。また明日お会いいたしましょう。