# 本編 どうも、りゅういちです。 今日もVoicyをお聴きいただき、ありがとうございます。 この番組は、決済のコンサルトファームとセキュリティ対策の会社を経営するりゅういちが、 専門である決済やセキュリティの話題、これまで経験してきた思考法などをシェアする番組です。 今日はですね、キャッシュレス先進国の決済事情ということをテーマにお話をしていきたいなと思いますけどもね、 日本のキャッシュレスの事情と海外のキャッシュレスの事情ということで、 この辺りを比較しながらお話ができたらなというふうに思うんですが、 日本の場合どうですかね、皆さん、いろんなキャッシュレスの方法があるというふうに思いませんかね。 お店のレジなんかでも、あれ今日はペイペイ使おうかなとか、楽天ペイ使おうかなとか、 やっぱりクレジットカードにしようかとかね、いや今は立ち決済にしようかとか、 いろんな手段がありますよね。レジのところを見てもいろんなロゴがありますので、 これだけ多く決済手段があるのかという、目がチカチカするような光景というのがよく見かけられるなと思いますし、 実際私もカオスマップというのを作っているぐらいなので、本当にカオスなんですよね。 日本の決済市場というのは、いろんなサービスが乱立をしている、そんな状態なんですね。 じゃあ海外に目を向けるとどうなのかということなんですが、世界トップクラスのキャッシュレス先進国というふうに言われる、 例えば北欧のスウェーデンなんかに行くと、この事情が真逆なんですよ。 驚くほどシンプルで、迷いようがないような、こういう決済社会というのが既に完成しているということになりますので、 これはどうしてこういう状態になっていたのかということを、ちょっと今日はお話をしていきたいなというふうに思うんですが、 まず私たち日本の現状というのを少し解説をしていきたいなと思うんですが、 日本のキャッシュレス決済比率というのは順調には伸びていて、今は4割を超えてきた、そんな段階にはなっておりますが、 一方で海外に目を向けると韓国とか中国はもう9割以上と、北欧なんかも8割以上と言われているので、 日本はまだまだこのキャッシュレスに関して言うと中位発展途上という、そういうポジションにはなっているんですね。 にも関わらず、日本人のキャッシュレス保有状況というのは非常にユニークな特徴があるんですよ。 クレジットカード、電子マネー、デビットカードなどを合わせると、なんと日本人一人当たり平均で10枚以上の決済手段を持っているとも言われております。 10枚というのは結構行き過ぎかなと思うんですけども、それでもいろんな手段を使い分けているという、そういう状態ですね。 実際私もそれぐらい持っていますね、いろいろな決済手段という意味では。 これは国際的に見ると突出して多い、そんな数字になっているんですね。 それがゆえに日本のキャッシュレスはカオスと言われる、こういう多様化を遂げてきたということになっているんですが、理由は大きく2つあるんですね。 1つ目は激しいポイント経済圏の派遣争いというのが起こってきたということです。 楽天とか、ペイペイ、ドコモ、AU、これが大手通信会社とか、IT事業者というのが自分たちの経済圏をお客さんに取り込もうとして、大規模なポイント還元キャンペーンなんかを広げてきたということですね。 また、クレジットカードの世界なんかでも定型カードと言われるカードがあらゆるところでできましたので、カードを持て持て持てという感じのキャンペーンがポイントのばら撒きみたいので行われてきた。 そんな形になりますので、非常に競争がある分、いろんなカードキャッシュレスの手法というのが出てきてしまったというのが、まず1つ目の理由です。 2つ目は、日本はなんだかんだ言って、まだ現金社会と言われている。こういう存在があるんですね。 日本は治安がいいので、偽札なんかもほぼ存在しないような状態ですし、町のあらゆるところにコンビニがありますので、その中にはATMなんかもあるという状態です。 なので、現金が日本の国民の中では信頼が圧倒的に高いという状態なので、こういう現金がゼルになるのではなく、現金の便利さの上に次々と新しいキャッシュレス決済というのが、 過ぎたして乗っかってきたというのが、日本の今の実態そのものということになっていますので、もちろんポイントが溜まったり、好きな決済を選べたりするというメリットはあるんですが、 その反面、お店側は複数の決済端末の導入であったり、高い手数料とか複雑なレジオペレーションというのに苦しめられてしまっているということで、 私たちのユーザーもどれで払うのが一番お得なのかというのを考え続けないといけないということで、選択するのにも疲れてしまうというデメリットも生まれてきているということでございます。 一方、北欧の方、スウェーデンの方に目を向けていきますと、スウェーデンのキャッシュレス化というのは徹底しているんですね。 国全体の現金流通額というのはGDP比、わずか1%しかないと言われております。 日本の現金流通額がGDP比約20%あることを比較すると、その差はもう歴然ですよね。 現地ではカフェとかレストランとか、もちろん有料の公衆トイレとか、教会の献金、バスや電車など、公共交通機関のあらゆるところまで、この現金お断りの看板が掲げられていると言われておりますので、 観光客が現金で支払おうとすると、うちにはお釣りの小銭もないから無理という感じで断られてしまうというのも日常三半時に起こってしまうということですね。 そんなスウェーデンですけれども、支払いの選択肢は驚くほどシンプルなんですよね。 基本的には次の二択しかないということですね。 一つ目は店舗でお買い物に使うようなデビットカード、クレジットカードではなく、自分の銀行口座から即時に引き落とされるカードで基本は立ち決済で一瞬で終わるというものです。 そして二つ目というのが個人送金アプリのSwishというものになりますね。 これは電話番号と銀行口座を紐付けたアプリで、友達同士割り勘とか送金を行うこともできるんですし、屋台や小規模な店舗でのお支払い、これがこのSwishでできると言われております。 なぜスウェーデンは日本のように数十もの決済が乱立せず、ここまできれいに統一できたのかというと、最大の要因は主要の大手銀行が手を組んだということですね。 各銀行が自分たちだけの決済サービスを作ってPiを奪うんじゃなくて、共同インフラというのを活用してですね、バンクIDという強力な電子認証システム、Swishという共通決済基盤を作ったというところでございますので、 ある程度メガの銀行同士が手を組んだ、競争ではなく手を組んで進めてきたというところが非常に大きなポイントになるんじゃないかなというところでございます。 ここまで聞くと、スウェーデンってやっぱりすごいなと、日本も早く全部一つにまとめてキャッシュレスを一本化にすればいいみたいな議論もあるんですけども、 スウェーデン自体にも課題はあってですね、一つ目はデジタル弱者の孤立ということで、やっぱりスマホとかクレジットカードをなかなか使い慣れないというお年寄りの方もいらっしゃいますので、 そういった方々に対してはどうしたらいいのか、こういう課題はどうしても残ってしまうというところでございます。 二つ目は、有事や自然災害への脆弱性というのがあるということですね。もうキャッシュレスに全部移行すると電気が止まる時点で使えなくなってしまうということで、このあたりのリスクをどう考えるかということが二つ目です。 三つ目は仕組みがシンプルだからですね、やっぱりデジタル認証を悪用した詐欺なんかが増えちゃっているということですね。もうここだけを狙えばお金がどんどん引き出せるというように思われてしまうと、ここをターゲットに不正なんかというところが働くということになっておりますので、 このあたりはスウェーデンだからといって課題がないとか、キャッシュレス先進国だから安全だというような状態ではないというところをしっかり今日はお伝えしたかったというところでございます。 それでもやはりこのキャッシュレス先進国から学ぶようなこともありますし、実際店舗の負担とかこのあたりは減っているというところもありますので、キャッシュレスに進むこと自体はいいんですけども、一方その課題もちゃんとあって、その課題に対しての取り組みというのも考えていかなきゃいけないというところで本日の放送とさせていただければと思います。 本日は日本のキャッシュレス事情とキャッシュレス先進国の決裁事情ということでの比較をさせていただきました。それではこの後コメント返しをさせていただきます。 # コメント返し　GMOの謝罪会見から得られた教訓 ここまでおくださり、本当にありがとうございます。 今日は日本のカオスなキャッシュレス事情とスウェーデンの超シンプルな事情についてお話をしていきましたが、いかがでしたでしょうか。 本当に日本はカオスなキャッシュレス事情で、シンプルなスウェーデンということで代表していくと、 なんとなくスウェーデンの方がいい風にも聞こえる部分はあるんですけども、 洗練されているし無駄のないシンプルさというのは非常に憧れもあるんですが、 一方で防災の観点だとか、不正の話なんかを聞くと、 まだまだ現金があった方がいいなとか、いろんな決裁手段があった方がいいなと思う方もいてはいるんじゃないかなということで、 その辺り、今日の放送で皆さんどう思われたか、コメントなんかをお寄せいただけたら嬉しいです。 それではこのままコメント返しをさせていただきますが、 今回コメント返しをさせていただくのは、GMOの謝罪会議から得られた教訓ということで、 お話をさせていただいた回でございます。 こちらの方にコメントを寄せていただきましたのは、まずはじめ、VCパーソナリティのKouheiさんです。 おはようございます。今回のGMOのお話、サイバーセキュリティだけではなく、 会社としてのガバナンスのあり方が問われる事例ですよね。 まさにそうなんですよね。サイバーセキュリティが突破されて、もちろんそこは課題なんではあるんですが、 そのガバナンスということで、しっかり上から情報が降りてくることを、また下から吸い上げていくというところが、 ちょっと気の不存していたんじゃないかなと思うところはあるかなというところでございます。 Kouheiさんもコメントいただきありがとうございます。 続きましてVCパーソナリティのYoshiさんです。 おはようございます。記者会見って難しい。遅かったら叩かれるし、何を言っても叩かれるのかなと思います。 ただ会社の代表なので、そこは色々見えてきますよねということで、 パーソナルな部分では、やっぱりああいう会見をすると、結構見えてくるかなというのが私も感じたところではございます。 Yoshiさんもコメントいただきありがとうございます。 続きましてVCパーソナリティのKosukiさんです。 記者会見でラーメンを食べたら炎上しますかということなんですけども、 あの場面でね、Komagaiさんがラーメンを食べたら、それは大炎上でしょうね。 Kosukiさんもコメントいただきありがとうございます。 続きましてVCパーソナリティのNekomichiさんです。 あれだけの規模の謝罪会見で、部下に対するあの態度は確実に炎上しますよねということで、 結構パワハラみたいな感じのことが出てましたけどね、 その後の放送が何もないのが若干寂しいなと思うところはありますけれども、 Nekomichiさんもコメントいただきありがとうございます。 続きましてHiromuさんですね。 Yoshiさん放送いただきありがとうございます。 トラブル発生時にどれだけ小さく鎮火できるか、 保温事象をどのように予防策として仕組み化していくか、 現職の代表から指導・教育していただき、ようやく言語化できました。 ただ、GMO者の事例のように規模が大きくメディアに取り上げられたり、 風評被害の部分も意識しながら鎮静化、合意形成していくのは相当難しいことなんだろうなと、 菅谷から見ておりました。 トラブルや良い悪いも含めて意見を言い合える環境を作ることは徹底していきますということなんですけれどもね。 トラブルは本当に発生するのは仕方ないかなと思うので、 どうやって止血対処をしていくかというのは結構大切なポイントかなと思いますのでね。 そのあたり今回の会見が本当に火消しになったかどうかというのは、 これは私も半信半疑というところでございます。 Hiromuさんもコメントいただきありがとうございます。 続きまして、ボイシーパーさんの新太郎さんです。 これだけの規模の会社になったりすると、本当に企業として経営者として説明責任を求められますよね。 ほとんどの会社や組織に関しては、ガバナンスは課題や問題を抱えているところが多そうです。 人力の権、プルデンシャルの権など含めて、 健全な組織風土や環境整備を整える姿勢が経営者に求められるような気がしますねということで、 本当にまさにその通りだなというふうに思いながら、 我々も明日は我が身というところもあるかもしれませんので、 しっかりと対応していきたいなと思います。 新太郎さんもコメントいただきありがとうございます。 続きまして、サルトガさんですね。 何か問題が発生しても自ら気づけるようにしたいですね。 言われて気づいたってことがないように心がけてはいますということで。 問題を検知したらできるだけ早くエスカレーションするというところが、 やっぱり徹底されるべきところかなと思っております。 サルトガさんもコメントいただきありがとうございます。 いただきましたコメントはこのようにコメント返しということで、 お返しをさせていただきます。 皆様のコメントはいつもお待ちしておりますので、 どうぞ記録のほどよろしくお願いいたします。 それでは本日の放送は以上とさせていただきます。 また明日お会いいたしましょう。