# オープニング おはようございます。 アラフォーの財布と心と体を健康にしたい県です。 僕は19年間公務員生活をしていましたが、家計管理とインデックス投資で2023年サイドファイヤーを達成、 2024年、ホランダのデンハーグに家族で移住しました。 現在はライフデザイナーFPとして活動をしています。 皆さんが自分の人生を楽しむための財布と心と体を健康にする情報を発信します。 先日散歩をしていたら、こちらの方にも桜が咲いていたんですね。 多分桜だと思うんですよね。僕はあまり花に詳しくないんですけど、多分桜じゃないかなと思う。 ソメイヨシではないんですね。でも桜が咲いているのを見ました。 もうそろそろ日本はどうですか。桜満開なのかな。すっかりはるめいてまいりました。 いつもいろんな話をさせていただいているんですけど、気がつくとまたお金の話を全然していなかったので、 今日はまたお金の話をしていきたいなと思います。 マネー系のチャンネルに登録しているのに、全然お金の話をしないとリスナーの皆さんを裏切ってしまうことになるかなと思うので、 今日は久々にお金の話をしていきたいなと思います。 今日は家計を見直すなら保険から見直すのがお勧めですというテーマでお話をしていきます。 # 保険を見直しましょう。 というわけで、今日は保険のお話をしていきたいと思います。 なぜこのテーマを話すかというと、家計の見直しとか、節約とかいろいろあると思うんですけども、 家計を見直すときに細かな節約をする、例えば電気をパチパチ消すとか、 そういうのは正直あんまり効果がないんですね。 一生懸命やってもたぶん数十円とか数百円ぐらいの効果しかないので、 ちょっと薄いんですよ、効果が。 しかし、そういうことを頑張るよりかも、できれば一番初めに一番大きいところ、 固定費から見直していただくと、一気に家計が改善するなんてことがあります。 日本の家計の中で、結構保険が占める割合というのが大きいんですね。 ですので、今日いつもの10分間の中で詳細までは話せないんですけども、 ちょっと触りというか、肝心な部分だけ、大切な部分だけ少しお話ししていきたいなというふうに思います。 なお皆さん、これを気になっている皆さんは、毎月どれぐらいの保険料を払っていらっしゃいますか? 安い方だと2、3000円という方もいるかもしれませんし、 高い方だと家族で数万円という方もいらっしゃるんじゃないでしょうか。 今日皆さんにお伝えしたいことは、人生に必要な保険はたった4つだけですよと、 この保険以外は日本では要りませんよという話をしていきたいなというふうに思います。 その必要な4つの保険とは何かというと、かけ捨ての生命保険。かけ捨ての生命保険ですね。 2つ目、自動車保険。これ自動車持っている方だけですけども、自動車保険。 そして賃貸だろうが、持ち入れだろうが、火災保険。 これは皆さんお家は持っていると思うので、皆さん入って書いた方が必要ですね。火災保険。 そして個人賠償責任保険。これは4つ最後ですね。最後に個人賠償責任保険。 これは聞き慣れない方もいらっしゃるかもしれませんが、最近だと自転車保険というようなので、 これと同じような内容の保険を売っていたりもしますね。個人賠償責任保険。繰り返します。 かけ捨ての生命保険、自動車保険、火災保険、個人賠償責任保険。 この4つ以外は正直ほとんどの方に、その他の保険はほとんどの方にとって不要かなというふうに思います。 逆にこの4つは自転車ですとか、自動車持っている持っていないはありますけども、 この生命保険、逆に言えばこのかけ捨ての生命保険以外は多くの方にそれだけが必要ですよということですね。 なんでこの4つしか必要ないかという話なんですけれども、保険はそもそも何で入るかというところを皆さんちゃんと把握されていらっしゃいますでしょうか。 保険は起きる可能性はとっても低いんだけども、起きてしまうと1人では対応できない金銭リスク、お金のリスクに対してかけるものなんですね。 大切なのでもう1回言います。保険は起きる可能性はとっても低いんだけれども、万が一起きてしまうと1人では対応できないお金のリスクに対してかけるものなんですね。 だからこの定義に当てはまらないものは、そもそも保険をかける必要がなかったり、保険で運用したりするのはちょっと違いますよという話になるんです。 そもそももっと今の話を分かりやすく言うと、保険ってどういうシステムかというと、一言で言うと相互補助と言われるものなんです。 相互補助って何を言うと、みんなで少ないお金を出し合って、万が一出し合った人の中に大きな金銭リスクを抱えてしまっている人がいたら、その人のためにお金を払ってあげましょうというようなシステムを相互補助と言います。 このシステムが保険なんですね。だからこの少しのお金をみんなで出し合って、一人の人、少ない人を助ける。たくさんの人で少額のお金を出し合って、少数の人を助ける。これが保険のシステムなので、そもそもこのシステムに合わないものは保険には本来だったら成り立たないことになるんですね。 ですので、例えばいらない保険の例としては、貯蓄型。かけ金を払っていると、どんどんお金がたまっていって、満期になるとお金が返されますよといったような貯蓄型の保険ですとか、入院するとお金がもらえるよとか、処理するとお金がもらえるよという医療保険ですとか、 最近このね、医療保険の互換があるものですけども、特定の病気の保険、がん保険とかですね、あとは介護保険とか、こういったものは人生において実はいらないんですということが、実は保険の真実ではないかと僕は思います。 僕もね、FPとして仕事をしていますし、僕は保険とか証券とか占い、そこから手数料をいただかないということで、相談費だけでなりわいとしているFPですけども、やっぱりこう、そうすると普段お付き合いするFPの方々というのは、もうだいたいこう、そういった商品を扱わない、金融商品や保険を扱わないFPの方が多いんですが、 まあ、皆さん本当保険は入っていないですね、こういった方々は。もう一つ例えばね、先ほど生命保険はかけ捨てだなんていう話ありましたけども、かけ捨てじゃもったいなくないって思われる方、中にいらっしゃるかもしれませんが、先ほどお話しした通り、保険は少しずつみんなでお金を出し合って、万が一が起きてしまった人にお金を渡すシステムで成り立っているんですね。 だから、そもそもかけ捨てが本来的な保険のシステムなんです。これをね、例えばその貯蓄型とかでお金をかけるけれども、それをみんなに返しますよって言ったら、保険としてのシステムが成り立たなくなっちゃうんですよね。 なので、貯蓄型したとしても、その間、保険会社がお金を運用したりとかして、皆さんに返しますけども、上がりは保険会社が持ってくって、仕事なんでしょうがないんですけど、そういう風になっていったり、うまい仕組みを作ってやっていると。 だから保険のシステムからちょっとずれたやり方をしているのが貯蓄型保険という風になっています。なので、結局帰ってきたとしても、保険会社もね、やっぱり商売なので、いろいろ手数料とかもらったりしないと商売成り立ちませんので、いろいろそこからは、皆さんがかけているお金の中からいろいろな手数料とかが引かれているんですよね。 それを運用してくれているわけなんです。ということは、自分で運用したら、もっと投資効率よくなるわけなんですよ。やっていることは変わらないので。だから、保険はあくまでもかけ捨てにして、みんなで助け合おうということでかけ捨てにして、お金を運用する、貯めるのであれば、自分で貯金したり、自分で投資に回したりした方がとてもいいですよということです。 簡単に物で例えたら、もっとわかりやすいんじゃないかなというふうに思います。例えば、野菜を買うにしても、スーパーで買うのと、農家さんから直接買うのとでは、農家さんから買う方が、いわゆる中間マージンというか、間に何も業者が入っていないので、当然安く買えますよね。 保険も同じです。保険だけ買うんだったら、非常に安く買えるんです。そこに、例えば運用しましょうというふうになってしまうと、保険屋さんも自分自身では運用していたりもしますが、運用先というのは、投資新宅だったり、再建だったりということで、間に入ってくれているわけなんですね。 ということは、当然、間の儲けも出さなきゃいけないわけですから、皆さんも直接市場から投資新宅だったり再建だったりを買った方が、当然安く済むわけなんです。なので、投資と保険とかは分けて考えないといけないですね。 仮決にするだけで、毎月の支出が劇的に減りますし、医療保険とかも、結構いらない場合が多いんですね。日本は公的医療保険が十分発達しているので、医療保険は実際、本当に不要なことが多いです。 ですので、保険は必要最低限、必要最低限に絞ることが一番いい保険の入り方です。そうすることによって、毎月の支出が、もとで今まで貯蓄型で数万円払っていたのが、仮決にするのは生命保険だけであれば、千何百円とかで済んじゃって、今まで生命保険にかけていた数万円を貯蓄や投資に回していけば、 将来的な資産は保険値にかけるよりかも、もっと増えていく可能性が高いですし、毎月の支出を減らすことができますので、家計も改善していきます。 今日は保険って本当に必要なのはこれだけですよ、という触りの話だけになってしまいますが、また別の機会に詳細を話していきたいなと思います。ぜひ皆さんも保険見直していただきたいなと思います。 次のチャプターで、実際僕がどんな保険に入っているかというのも話していきたいなと思います。 # 僕が入っている保険は◯◯だけ いつもはチャプター一つでまとめるんですけども、保険の話になってついずいちょっと熱くなって、長くなってしまいました。 最後にね、実際僕はどんな保険入っているの?って話をして終わりたいなというふうに思うんですけれども、 僕はですね、今は火災保険と個人賠償責任保険しか入っておりません。 あれ?さっき欠け捨て保険の方に行ったの?って話なんですけども、 もともと資産形成が進むまでは欠け捨ての生命保険に入っていましたが、 今は生命保険入らなくても、僕が仮に今すぐ死んじゃっても、 家族に、妻は働けばいいですし、子供の養育費ということについては十分な蓄えができましたし、 不動産からの収入とかも渡すことができるようになったので、 生命保険としては不要、いらなくなっちゃったので、 子供が成人するまでのお金があれば十分なわけですよ。 なので、そういった生命保険も今は入っていません。 資産形成するまで生命保険には入っていましたが、もう解約して今は入っていません。 火災保険は自分が持っている不動産とかには全て欠けています。 オランダでは個人賠償責任保険と火災保険、日本でいう火災保険のお部屋とかを借りるときに入る 釈迦人賠償責任というのがあるんですけども、 それがオランダにはなくても個人賠償責任として統一されていて、 個人賠償責任保険はこちらでも入っております。 日本は今帰らないので、帰らないとか今いないので、日本の保険は解約して、 日本では火災保険だけ入っていて、オランダでは個人賠償責任保険。 結構オランダは自転車によく乗るんですね。しかも専用道があるので、みんな結構飛ばすんですよ。 自然で結構スピードを出すんですね。 あと出ちゃうというのが、自動車の流れというものがあって、オランダには自転車の流れというものがあって、 チンともあまり走っていられないんですね。 みんなも気をつけてはいるんですけど、万が一事故してしまったときに相手を傷つけてしまったりすると、 やっぱりそこに賠償責任が発生してしまって怖いので、個人賠償責任保険はその自転車事故などに備えてということと、 万が一自分の今借りている家で火事を起こしてしまったときのために入っています。 本当に入っているのはこれだけです。 あとは医療保険とかいいんですかって話になりますけど、 医療保険はね、これまた話し始めると長くなっちゃうので、別の機会に譲りたいなと思いますけども、 オランダも公的保険が結構しっかりしていて、人生が積んじゃうほどの金銭ディスクにはならないんですね。 いきなり何千万とか数百万とかっていう請求が来たりはしないので、 お金のリスクとしては自分でカバーできる、保険の力を頼らなくてもカバーできる金額しか請求が来ないような感じなので、 医療保険はプラスアルファとかでは何も入っていないですね。 そんな感じなんです。 そうすると毎月使えるお金が増えますし、余ったお金は今こちらでも投資に回しているというような感じで過ごしています。 だからもう一度大切なところをおさらいしますけども、人生に必要な保険は4つだけですよということです。 それは何かというと駆け捨ての生命保険、自動車に乗る方は自動車保険、 そしてお家に借りるないし持っている方については両方とも火災保険、ご自身の命令で借りたり買ったりするときは火災保険、 そして個人賠償責任保険、この4つが必要ですということです。 覚えておいていただきたいのは保険は必要最低限しかかけないこと。 保険は必要最低限でいいんですよ。 万が一こうなったらどうしようと考えていってどんどん保険に入っていってしまうと毎月の支出が増えてしまって保険貧乏というような状況になってしまうので、 保険は必要最低限これを覚えておいていただきたいなというふうに思います。 そして保険はあくまでも相互補助がシステムですし、その目的のためなので保険で運用することはしないということですね。 投資と保険は分ける。保険は保険、投資は投資、貯金は貯金と分けて考えていただくことがとっても大切なので、 ぜひこの機会にもし聞いていただけたらこの機会に保険見直していただきたいなというふうに思います。 家計を見直すのであれば保険から見直していただくと本当に固定費が減って家計が毎月のキャッシュフローが改善しますので、 ぜひ今一度保険見直していただいて必要最低限に絞っていただければなというふうに思います。 # さいごに はいそれでは今日も最後までお聞きいただきありがとうございます。 ちょっとね保険の話で熱くなっていつもより長くなってしまいました。 はいぜひちょっとねこれおやすこしでも、今日はねちょっと細かい話をしてなくて申し訳ないんです けれども あの大切な部分だけお伝えしたのでぜひあのちょっと役に立ちました見直すきっかけになりました ということであればぜひいいねフォローもよろしくお願い致します。 またお気軽にコメントいただけたら嬉しいです。ちょっと見直すきっかけになります。 ここはわかんないんですみたいなことでどんなことでも結構です。コメントいただければ嬉しいです。 あとねあのプロフィール欄に質問箱も設けておりますのでぜひお気軽にご質問いただければ なというふうに思います。どんなことでも結構です。この保険のことですとか 資産形成のこと、オランダのこと、どんなことでも結構です。お気軽にご質問ください。 それでは今日も財布と心と体の健康の実現に向けてできることを少しずつ一緒に行動していきましょう。 素晴らしい1日をお過ごしください。それではまた次回の放送でお会いしましょう。