# オープニング おはようございます。アラフォーの財布と心と体を健康にして、時間と場所に自由な人を増やしたい県です。 僕は19年間公務員生活をしていましたが、家計管理とインデックス投資で2023年サイドファイヤーを達成、 2024年オランダのデンハーグに家族で移住しました。現在はライフデザイナー、ファイナンシャルプランナーとして活動をしています。 皆さんが自分の人生を楽しむための財布と心と体を健康にする情報を発信します。 今日は公務員向けの話をしていきたいと思います。 公務員は職場で生命保険や医療保険を団体割引で結構安く入れます。 保険の見直しの話はこれまでもこのチャンネルでしてきたのですが、 会社の薬場の保険は安いし、自分は無関係だと思っている方は中にはいらっしゃったのではないかと思いますが、 実は安心していると職場の保険は意外と高いのですよということを今日はお話ししていきたいと思います。 職場の保険で安心していると無駄が生じていることが結構ありますので、ぜひ今日の放送を公務員の方は聞いてみてください。 # 「職場の保険は安い」という思い込みは危険 はい、というわけで今日は職場の保険に入っていて安心していませんかということで公務員の方、特に公務員の方向けに職場の団体保険で入って安心していると もしかすると損しているかもしれませんよって話をしていきたいなというふうに思います。 実はね、昔僕も職場の保険安いなと思って入っていたんですけども、しっかり見直すとね、決してそういうわけではないんですね。 今日の結論は公務員も民間の安い収入保険の方がいいですよということですね。 そもそも医療保険は、公務員であれば入る必要がほぼないので、もう医療保険の話は省きますが、生命保険はね、入っておいた方がお子さんがいる方は入っておいた方がいいと思います。 その場合であっても、職場の保険に入るよりかは民間の安い収入保険に入った方がいいというのが、一応ファイナンシャルプランナーとして活動している僕の結論です。 なぜかというと、根拠は3つありまして、1つ目は一度入れば見直す必要がないこと。 一度入れば見直す必要がないこと。2つ目は保険料が大差ないんですね。 職場は安いって思っていても、実は調べてみると大差がないです。というか、むしろトータルで見ると割引が効いてないにも関わらず、民間の保険の方が安いですね。 後で具体的な数字はちゃんと示します。 3つ目が使い勝手が良いことです。使い勝手が良いってどういうことだっていうのも最後に、この後しっかり解説していきますので、最後までお聞きください。 まず1つ目のですね、一度入れば見直す必要がないっていうところなんですけれども、職場の団体割引がある生命保険って1年更新なんですよね。 なので毎年毎年、年に1回ぐらい僕の都庁、勤めている都庁なんかでも保険の更新時期ですっていうことで、何か変わりありますかっていうことでですね、 事業団というところから通知が来てですね、何もなければ放っておけばいいというような感じでした。 でも実は人間は生きれば生きるほど保険金は必要なくなるんですよね。 当然今死んじゃえば、今からその子供が独立するまでの間の生活費の補填として生命保険が必要なわけなんですけども、 来年になったらこの1年分の生活費が不要になってくるので、生命保険で必要なお金っていうのは毎年どんどんどんどん少なくなってくるっていうのが一応正しい考え方なんですね。 ただ団体割引の効く生命保険は、いわゆる定額保険と言われていて、死んだらいくら入りますよというふうに決まっているものになります。 ですので自分の年齢ですとか資産の金額などに応じて、毎年毎年できればその一番最適な保険料の保険に切り替えていただくというのが一番無駄のない入り方になります。 なんだけども意外と毎年今年今自分にはいくら必要なんだろうかとか、計算するのって結構手間ですよね。これなかなかできない。基本的にはできないんじゃないかなというふうに思います。 よほど保険だとかに興味がない限りは難しいかなというふうに思います。 なのでこういったことを見直しって結構大変なんですね。ただ収入保証保険は毎月定額のお金が入ってくるので、そういった意味では必要ないんですね。 毎年毎年保険会社がトータルで払う保険料は少なくなっていくので、生命保険料も安い仕組みになっているというのが収入保証保険なので、安い保険料を見直しなしでキープできるという利点が収入保証保険にはあります。 そして2つ目は団体割引の保険は同程度の同じような保険と全く同じ保険と比べると比較的割安ではあるんですけれども、 実際に安い保険と比べてみるとそういうわけでもないですよということが言えるんです。 具体的な例で示していくと、30歳の男性ですね。子供が30歳の時に生まれて今0歳ですという方をシミュレーションしていきたいなというふうに思います。健康体の方ですね。健康な方です。 生命保険が必要なのは子供が大体独立するまでということなので、この30歳でお子さんが生まれたこの男性は53歳まで入る必要がありますね。 この人が亡くなると遺族基礎年金と遺族構成年金というのも入ってきます。これらを考慮すると大体月8万円から10万円くらいの追加の収入があれば家族は暮らしていけますよというようなことが言われています。 ということで30歳の時点ではお子さんが23歳になるまでに必要な生命保険料というのは単純計算ではありますが約2000万円ぐらい必要になってきます。 本当に雑白な計算ですけども大体2000万円ぐらいが必要になってきます。これを僕のフルスである東京都が提供しているマインドっていう団体保険があるんですけども、 それで2000万円の保険を30歳の方がかけようとすると毎月2320円かかりますね。 これは例は4年のパンフレットがネットで見つかったのでそれを参照にしているので今少し違うかもしれません。 まあ大体これぐらいだろうと思います。これを安いFWD生命さんというところがあるんですけども、FWD生命さんの収入保証保険で 毎月8万円の生命保険が入ってくるのを53歳まで入ると保険料金、毎月の保険料いくらかというと1157円なんですね。 半額ぐらいなんですよ。だから団体保険が全然安いんですよね。同じ保証が受けられるにもかかわらず。 もう一つMetLife生命さんというところがあって、そこではここは収入保証保険ではなくて定期保険、定額保険と言われる 死んだら何千万円入りますよという同じようなタイプのものですが、ここもスーパー割引定期という商品がありまして 20年間2000万円を保証しますよというようなプランで申し込むと、今シミュレーションしてみたら2280円ですね。 毎月2280円ということで、30歳の方が2000万円の保証を付けるとすると団体保険の方が一番高いんですよ。 収入保証保険であれば半額ぐらいの1100円をずっと53歳まで払い続ければ大丈夫だって話なんですね。 全然考慮すると安いんじゃないかなというふうに思います。正確に計算していくと団体保険の方が安くなる場合もあるんですね。 生命保険の金額を低くすれば生命保険料も安くなるので、トータルで見たら安くなるっていうこともありますが、やっぱり手間がかかるので それを考えると毎月1570円、53歳まで払っちゃった方が全然手間がかからなくていいんじゃないかなというふうに思います。 将来的に資産が溜まってきて生命保険そのものが必要なくなってきたら、この1157円も解約してしまえばいいので 公務員の方もね。僕FWDの生命保険とか売ってるわけじゃ全然ないんですけども、自分が調べた中ではこれが一番安いなというふうに思うので ぜひ見直していただけると毎月1100円ぐらいですか。だから年間で1万円ちょっと浮きますよね。1万数千円浮いて それを貯金だとか投資に回していただいたりとか、美味しいご飯食べに行っていただいた方がお金の無駄がないかなと思うので ぜひ見直していただきたいなというふうに思います。そして3つ目の使い勝手が良いっていうのはどういうことかっていうと 例えば今ご家族が亡くなったとして急に2000万円のお金が入ってきても、その後それを20年とかに渡って使っていかなければならないって 結構その計算したりとか、あといくら使えばいいんだろうとか、結構めんどくさいですよね。 なかなか予定通りに使うというのは難しいと思うんですよ。 もちろん都の保険も年金払いといって、年金で毎月いくら払うっていうようなことができるんですけども でも結局保険料変わらないんですよね。やっていることは収入保証保険と変わらなくても、やっていることは収入保証保険と変わらないのに 保険料は高くなっちゃうということがありますので、それであれば収入保証保険に入っていただいた方がいいんじゃないかなというふうに思います。 収入保証保険は本当に給料のように毎月いくらって毎月保証される年齢までは8万円というふうにどんどん入ってきますので それは予信部は全文額使ってしまったとしても、来月また入ってくるから安心感もあって使いやすくなっていいんじゃないかなというふうに思います。 というわけで今日のまとめなんですけども、職場の保険は安いという思い込みは意外と危険なので、しっかりとこういった民間の保険も見てみて見直してみるといいと思います。 そうすることで無駄な保険料を払わずに必要な保険に入れて家族も万が一のことがあっても家族も安心できると思うので 職場の保険は安いという思い込みはちょっと捨てていただいて、今一度ご自身の保険を見直していただくのがいいんじゃないかなというふうに思います。 # さいごに はい、それでは今日も最後までお聞きいただきありがとうございます。 いいな、役に立ったな、面白いなと思ったらぜひいいね、フォローもよろしくお願いいたします。 お気軽にコメントいただければ嬉しいです。 ちょっとこれを機会にね、お見直ししてみようと思います。 なんていただけたらとっても嬉しいです。 プロフィール欄に質問箱も設けておりますので、お気軽にご質問ください。 いただいたご質問はVoicy内で回答させていただきます。 あの匿名で大丈夫です。 個別のご質問、ご相談も受け付けております。 プロフィールにホームページへのリンクがありますのでぜひご覧ください。 またですね、40代が抱えるモヤモヤをワクワクに変える習慣ラボ、 オーガニックグロスというコミュニティを僕が開催しています。 生き甲斐のある自由な生活を手に入れたい方はぜひ参加してください。 概要欄にエントリーフォームがありますので見てください。 それでは今日も財布と心と体を健康にして、時間と場所の自由の実現に向けて、 できることを少しだけ一緒に行動していきましょう。 素晴らしい一日をお過ごしください。 それではまた明日の放送でお会いしましょう。