# オープニング おはようございます。アラフォーの財布と心と体を健康にして、時間と場所に自由な人を増やしたい県です。 僕は19年間公民生活をしていましたが、家計管理とインデックス投資で2023年サイドファイヤーを達成、 2024年ワランダのデンハーグに家族で移住しました。 現在はライフデザイナー、ファイナンシャルプランナーとして活動しています。 皆さんが自分の人生を楽しむための財布と心と体を健康にする情報を発信します。 月曜日は僕のコミュニティで詳細を発表している、自由を手に入れるための50のワークを発表しています。 簡単にお話ししています。 これは僕が公務員を辞めて、時間と場所に自由になるために実践してきたことを50個のワークに体系化したものです。 このワークにコツコツ取り組んでいただくことによって実践していただいた方も、 時間と場所に自由な生活を手に入れられると思います。 正直にお伝えすると、まったく速攻性があるものではありません。 今すぐにどうのこうのなるものではありません。 誰にでもできるものですが、すぐに効果のあられるものではありません。 しかしコツコツ続けていただく、取り組んでいただくことによって、 絶対に人生に大きな変化が起きることは間違いないので、 ぜひ一緒に取り組んでいただきたいなと思います。 今日はその2回目です。 # お金の流れをつくろう！ はい、というわけで今日はお金の流れの仕組み化について話していきたいなというふうに思います。 コツコツし続けて資産を築いていくためにはどんな仕組み化が必要なのかということですね。 僕自身ですね、一気に大きな資産を築くっていうことへの憧れは正直あります。 ありますが、しかしそういうことは誰にでもできることではないですし、 これを実現するためにはお金や時間を大きく投資しなくてはならないですね。 また、リターンが大きいということはそれだけリスクも大きいということです。 なので失敗したときに心身ともにボロボロになってしまっているということは、これはやっぱり避けたいですね。 一方で守りを固めること、つまり今の収支を、給料と資質の収支を整えて、 コツコツ長く続けることというのは、一回仕組み化してしまえば誰でもできると思いますし、 そうやることで夢への道を着実にしてくれると僕は強く信じていますし、 実際に自分もそれで今の自分がいるなというふうに感じています。 物事はですね、複雑になればなるほど面倒になり長続きしなくなっちゃいますよね。 だからお金の管理も一緒なんですね。 続けられる仕組みを作って、頭をあまり使わなくても自然と続くシンプルさということがとても大切だと思います。 だからこそお金の流れを徹底的にシンプルにして、無理なくストレスなく毎月の管理がですね、 ちゃんと黒字になるように自動的になる仕組みを整えていくというのが大切だなというふうに思います。 だからまずはこの2つ目のワークでお金の流れを自動的、 もう半自動的、あまり頭を使わなくても黒字になるような仕組みを作りましょうということですね。 しかもシンプルに、このねやっぱりシンプル is the best っていうのはもうね、これは真理だと思いますね。 じゃあこれからどうやっていくのかっていうことをステップを踏んで解説していきたいなというふうに思います。 まずは実践ステップの1ですね。 ちなみにこれ全部のステップは3つあります。全部で3つありますが、まずはステップの1です。 これは口座をカードや銀行の口座やクレジットカードを最小限にしましょうと、最小限に整理しましょうということです。 皆さんはクレジットカードや銀行口座、一体何枚ぐらいとか、何個ぐらい口座を持ってますか? このようにクレジットカードや銀行は数が増えれば増えるほど複雑さが増してしまって管理は難しくなりますね。 クレジットカードは僕は基本1枚、多くても2枚で十分だなというふうに思います。 ビジネスパーソンというかお勤めされている方は、事業でやられたりとかすると事業用のカードとかが必要になってきちゃうのでまたちょっと別ですが、 いわゆる企業に勤めていて、役所に勤めていて、給料で過ごされている方というのは多くても1枚2枚でいいんじゃないかなというふうに思います。 2枚必要だということではなくて、基本は僕はメインカード1枚でオッケーじゃないかなというふうに思います。 また、いろいろ今クレカにも特典が付いてますけれども、基本的には年会費無料のカードで十分だと思います。 お勧めは、これ誰しもが勧めているカードですけども、楽天カードか三井住友ビサカード、ナンバーレス、NLってやつですね。 これがいいんじゃないかなと思います。基本的に僕はメインカードは楽天カードをお勧めしています。 理由は無条件で1%還元してくれるところなんですね。なおかつ楽天経済圏というのがあって、大きくは楽天証券というものがありまして、 楽天証券でポイントを使って投資ができるんですね。投資侵略とか買うことができるんですよ。これは非常に大きいですね。 三井住友ビサカード、NLの方もとても良いネット銀行であるスミシンSBIネット銀行とも連携ができるんですが、 これは僕は小遣い口座の管理に向いているなというふうに思うので、家計の管理、家計全体ですね。夫婦で共有したりとかする時の家計管理には楽天銀行を使った方がいいんじゃないかなというふうに思います。 そのため家計を払うのは楽天銀行と相性の良い楽天カードの方がいいですよという話です。 銀行口座も僕は2つにまとめた方がいいと思います。この2つというのは何かというと家計用と小遣い用ですね。 いずれの銀行もネットバンクを使うことをお勧めします。お勧めは先ほどお話したように家計用は楽天銀行、小遣い用はスミシンSBIネット銀行というふうに分けるのがいいかなと思います。 どうしてこのクレジットカードや銀行口座が少なくて良いかというと、カードや口座が多いとやっぱり管理が煩雑になって、 一体どこの銀行から出がされるのかとか、トータルでいくら出資されたのかというのが分かりづらくなっちゃいますよね。 例えば複数のクレジットカードを使っていて買い物をした場合、一つ一つの明細の金額は小さいから安心していたんだけれども、 合計したら結構意外にも高い金額になっちゃったなんて、引き落としの時にはびっくりしたなという経験ないでしょうか。 僕はこれ昔あるんですね。なので資質が分散すると合計が見えにくくなって、ついつい使いすぎてしまうというリスクも高くなります。 また改めて話しますけれども、ポイカツってありますよね。タイパーコスパが悪いのであまりお勧めしません。 なのでカードもこの2枚に絞ってしまって、払ったついでにポイントが貯まればいいなぐらいの精神でいる方がいいんじゃないかなと思います。 ステップの2つ目は、家計と個人支出を分けて管理するということですね。 家計費、主には固定費ですね。家賃だったり保険だったり高熱費だったりとか、あと通信費だったりとか、こういうのはクレジットカードで一括管理すればいいかなと思います。 お小遣いをデビットカードで管理するというのは僕は好んでやっています。 クレジットカードは使った時期と引き落とし時期にズレが生じるため、金額がほぼ一定の家計費には向いているんですけれども、 一方でお小遣いみたいに突発的に出て行ってしまったりするものだと、クレジットカードを使っちゃうためにどうしても使いすぎみたいなものが出てきてしまうんですよね。 その場ですぐ確認すればいいじゃんって話かもしれませんが、なかなかアプリに反映するのに時間がかかってしまって、 やっぱり管理ミスにつながりやすいなというのを僕は感じました。 なので管理ミスして赤字になってしまうとか足りないとかってなってしまうと大変なので、デビットカードであれば銀行残高、口座残高イコール使える金額なので 使いすぎが防げますし、プリペイドカードとかにチャージする手間も省けますので、そっちの方がいいかなというふうに思っています。 家計とお小遣いをどういうふうに分けるかというと、家族のための生活はこれ家計ですね。 一方で個人の支出はすべてお小遣いというふうにしています。例えばスーツなんかもそうですね。 男性の場合だったらスーツとか個人一人で着るものについてはすべて個人の支出として分けるのがおすすめです。 迷ったら個人の支出として処理するとお小遣いっていうのは、先週の話でもしたかな。 総収入の20%以内に抑えましょうということで、上限が決まっているため支出管理がしやすいですね。 ステップの3です。これはお金の大きな流れを決めるというこの3つの基本ルールがあるんですね。 この3つのルールが結構肝心なところです。1つは現金は最低でも300万円を持ちましょう。 それ以上のお金は投資に回しましょう。3つ目が浪費はお小遣いの範囲であったらOKしましょう。 むしろ多少の浪費はしましょうということです。なぜ現金300万円なのかというと、 よく現金は最低生活防衛資金プラスアルファを持とうと言われますね。しかしこのプラスアルファの部分で計算するのって実は結構難しいんですよ。 そこに複雑性をもとされるよりかはできるだけシンプルな管理方法が良いので、近い将来安心できるお金を確保しつつ、 それ以外のお金は機械損失を限りなく小さくするために投資に回した方がいいかなというふうに思っています。 例えば家族4人だったら月50万円もあれば十分生活できますよね。 なので300万円というのはその半年分に当たるので、サラリーマンであればだいたい300万円の現金が 生活防衛資金として十分なんじゃないかなというふうに思います。300万円あれば大抵の支払いできますよね。 皆さん一回に300万円以上払うような支払いってしたことありますか? 多分ほとんどないと思うんですね。というわけで生活防衛資金として普段持っておく現金は300万円ぐらいで十分かなというふうに思います。 最近少し金利が上昇してきたんですけども、それでもまだまだ1%以下なので、銀行にお金を置いておいても増えないんですよね。 一方で長期投資における鉄則の一つは、なるべく長くお金をマーケットに置いておくことというふうに言われておりますので、 現金があるのにマーケットに置いておかないというのは元本が保証される一方、機械損失がとても大きくなってしまいます。 具体的にどういうふうにやるかというと、先取り除菌の自動積み立て、ドルコスト平均法とかで自動積み立てをしておき、 それ以外の部分は月末支払いとかが終わったら投資に回すというようなシンプルなやり方がいいんじゃないかなというふうに思います。 # お金を使う訓練もしよう そして最後の3つ目ですね。これはお金の大きな流れを決める3つの基本ルールという話になります。 これが今日のもう一つの肝ですね。その3つのルールは何かというと、現金は300万円持つこと、 2つ目がそれ以上のお金は投資に回すこと、3つ目は老貧はお小遣いの範囲であったらOKとしましょうということです。 なぜ現金300万円なのかというところなんですが、よく現金は最低防衛資金、生活防衛資金、 プラスアルファーを持とうとよく言われるんですね。しかし、このプラスアルファーだとか生活防衛資金をしっかり計算するというのは結構難しいんですね。 そこで複雑性を持たせるよりかは、できるだけシンプルな管理方法の方が僕は好きなので、近い将来安心できるお金は現金で確保すつ、 機械損失を限りなく小さくする方が良いかなというふうに思います。どういうことかというと、例えば家族4人だったら月50万もあれば大抵の方は生活ができると思うんですよね。 ということは300万円というのはその半年分に当たりますので、 生活に困ることはないと、生活防衛資金はちゃんとクリアしてますよと。 また300万円もあれば大抵の出費を支払うことができますよね。皆さんは1回に300万円以上支払うような買い物ってしたことありますか? たぶんね、ほとんどないんじゃないかなというふうに思います。現金一括300万払いってね、なかなかないと思うんです。 ということは生活防衛資金として普段持っておくお金としては300万円で基本的には十分かなというふうに僕は思っています。 特に毎月ちゃんとした給料が入ってくるサラリーマンの場合ですね。 最近は少し銀行の金利も助長してきましたね。それでもまだ1%以下というところがほぼ100%だと思います。 銀行にお金を置いておいても増えるお金って高が知れてるんですね。一方で長期投資における鉄則は、なるべく長くお金をマーケットに置いていくことというふうにされていますので、 現金があるときにマーケットに置かないことは元本が保証される一方、機械損失がとても大きなものになってしまいますので、このバランスをとることが大切なんですね。 具体的にどうやるかというと、先取り貯金でちゃんと自動積み立て投資ですね。ドルコスト平均法などで積み立てていってあたくのがいいかなというふうに思います。 月1回の生活費やカードの支払いが終わったらば、それで300万円以上現金が持っているようであれば、その300万円以上の部分について追加投資すると。 投資するのはオールカンだったりですとか、S&P500だったりといったような王道で大丈夫です。 もし大きな買い物とかして現金が300万円を下回ってしまったらという時もあると思うんですけども、 そういう時は生活費支払い後の投資を1回ストップして、生活防衛資金が300万円に回復するまでの間、貯金を優先して300万円を回復すると。 これだけですね。だから300万円を下回れば貯金、上回れば投資。こんなシンプルなルールでやっていくので覚えやすいし守りやすいと思います。 最後にお金をちゃんと、こういう仕組みを作ることによってお金を使う訓練にもなるっていうことなんですね。ここは結構大切なんです。 お金はあくまでも手段ですよね。なので貯めるばかりでは僕ダメだと思うんです。 口座の数字が増えていくことは確かに高格上がるというか嬉しいことではあるんだけれども、だからといって数字が増えていても何にも経験が増えているわけではないんですよね。 だからそれが人生を幸せにしてくれるかというと、僕はそれだけでは幸せにしてくれるとは思いません。 なので、ある程度お金を使う訓練をしておかないと、たまったお金も上手にお金を使うことができなくなっちゃうんじゃないかなというふうに思います。 なのでお小遣いの範囲内であれば、物や経験を買ってどんどん経験を自分自身の経験を増やして選択肢を増やしていった方がいいんじゃないかなというふうに思います。 実際お金は貯めるよりも上手に使うっていうことの方が結構難しいと思うんですね。 だからこそ失敗も含めてお金の使い方を学んでいくってことはとっても大切だと思うんです。 そのためにもちゃんと予算を決めて、その予算の範囲内でお小遣いですとか家計の中でも予算の範囲内でしっかりと使い経験値を貯めて楽しい思い出を作ったりとかして 人生を豊かにしていくっていうこともとても大切だと思います。お金だけがたまっても人生豊かになりませんので、ぜひこうした仕組みを作って しっかりと豊かな人生を過ごすという視点でお金を仕組み化していってほしいなというふうに思います。 今日はなかなか言葉だけでは十分説明ができなかったんですけども、実際にこの楽天証券だとか楽天銀行だとか楽天カードだとかっていうのをどういうふうに連携させていくと 仕組みができるかっていうような詳細はコミュニティの方で解説をしておりますので、よかったらこちらの方もご参加ください。 現在は無料でやっておりました。一切課金も何もありませんので、もし興味がありましたらこの概要欄に貼ってあるリンクからお申し込みいただければなというふうに思います。 # さいごに はい、というわけで今日はお金の流れについてちょっと説明させていただきました。 お金の心配をなくすためには、お金の流れをシンプルにして、仕組みで自動管理することっていうのがとっても大切だと思います。 一方でですね、予算の範囲内でしっかりとお金を使うことも忘れずにいてほしいなというふうに思います。 こうした小さなチャレンジの積み重ねが、僕らを遠くに連れてってくれると思いますので、ぜひ実践してみてください。 それでは今日も最後までお聞きいただきありがとうございます。 ぜひいいなと思ったらいいね、フォローもよろしくお願いいたします。 お気軽にコメントいただければ嬉しいです。どんなことでも大丈夫です。 他にも5時の枠でどんなことがあるんですかとかもし気になったらコメントをください。 プロフィール欄にあとに質問箱設けております。お気軽にご質問ください。 いただいたご質問につきましては土曜日の生放送で回答させていただきます。 あと個別のご相談なんかも受け付けております。 プロフィールにホームページのリンクがありますのでぜひご覧ください。 あと土曜日に、今までレギュラー放送で月間でやっていたんですけども、 毎週土曜日の21時から30分生放送で質問回答会、あとは好きに語らせてもらう会っていうのをやってみようかなというふうに思います。 僕の好きな本やガジェットなんかの紹介ですとか、いただいたご質問についてライブで回答していきます。 その場でコメントをいただけてそれに対して回答することもできますので、ぜひ土曜日の21時からご参加ください。 それでは今日も財布と心と体を健康にして、時間と場所の自由の実現に向けてできることを少しだけ一緒に行動していきましょう。 素晴らしい一日をお過ごしください。 それではまた明日の放送でお会いしましょう。