# 大切なのは、先取り貯金・お小遣い制・二馬力 おはようございます。アラフォーの財布と心と体を健康にして、時間と場所に自由な人を増やしたい県です。 今日はですね、お金の話をしていきたいなというふうに思っているんですけども、僕が14年で5000万円を貯めたロードマップというのを話していきたいと思います。 これロードマップっていうと、だいたい一番初めに何をして、これをしてってみたいなことが言われることが多いと思うんですけども、 今回はセキュラリに自分の資産形成の歴史を話していこうかなというふうに思います。 これを聞いていただくとですね、お前しょぼいなって思われるかもしれないんですけども、実際にしょぼくてもできますよっていうような話と、 あとは欲を出してもいいことないよっていうことがよくよくわかるんじゃないかなというふうに思います。僕の当初の失敗談を含めて話していきたいと思います。 今日と明日に分けて、もうちょっと前に伸びてしまうかもしれないですね。何回かに分けて話していきたいなというふうに思います。 台本というかメモは作っているんですけども、1週間とかいつもまとめて作っていないので、結構行き当たりばっかりですいません。 なので、ただ今日は一番初めの資産を作る一番初めの部分を今日は話していきたいと思います。 3回か、場合によっては木曜日ぐらいまで4回に分けてこのロードマップ話していきたいと思います。 少しでも今から資産を作るよっていう方の足しになれば嬉しいなというふうに思います。 最後は王道の今だったらどうするっていう話もしていこうかななんて思っております。 でもまずはですね、僕がどういうふうに資産形成をしてきたかということを積極的に話していきたいと思います。 なんでこの話しようかなと思ったかというと、以前僕は新聞で、新聞って言ってもこんなこと言ったらしてるんですが都政新報という都内の自治体の方とかしか 業界紙があるんですけども、都政新報というところでいくつか連載をずっとここ2年ぐらいさせていただいて、さまざまなテーマで連載をさせていただいていて、 初めの方に公務員が資産3000万円を作るロードマップっていうような企画をさせていただいたんですね。 その時にも10年で資産3000万って言ったかな。それを書いたらいやいやちょっとそれ厳しいんじゃないのっていうご指摘もいただいたんですよ。 もちろんいろいろと条件はあるので全員が全員そういうふうにできるわけではないんですけれども、 でも同じような条件が揃っていれば資産3000万を10年で作るというのは決して難しい話ではないなというふうに思っております。 なので今の知識を持ってやるんだったらそれぐらいできるなと思うんですけども、とはいえこれを聞いてくださっている方の中にはこれから資産係数をやりますという方もいらっしゃると思います。 何から手をつけていいかわからないみたいなこともあろうかと思うので、実際に僕がどんなことをやってきたかっていうのを、 しょぼかったというか何も知識なしにやって失敗しちゃった時なんかも含めて今日は話していきたいと思います。 資産何千万みたいな話になってくると正直なんかすげー遠いような話のようにも思えると思います。 実際そんな簡単には作れないですけれども、正しい知識というかしっかりした知識と管理と時間があればできるかなというふうに思いますので、 しかも僕のしょぼい時に比べて今からお伝えするようなこと、明日以降お伝えするようなことをしっかりと守っていれば、 比較的達成可能性はどんどんどんどん増えていくんじゃないかなというふうに思いますので、ぜひ聞いていただきたいなというふうに思います。 ただし、先ほど申し上げた通り前提というのはあるんですね。例えばその条件によってできないですって今さっき伝えたのは、 例えば僕、今回公務員の方の給料体系をメインに話していきますけれども、 片働き、1馬力で子供2人いて資産5000万、15年で5000万というのは無理だと思います。正直それは厳しいなというふうに思います。 友働きじゃなきゃ難しいですね。リンクスと言われる、夫婦だけでこなしであればもっと早くできると思いますし、 一人暮らしでもできるかなと思います。一人暮らしの場合は資質額も少なくなるんで、そんなに資産の金額が大きくなくても大丈夫なんじゃないかなと思うんですけれども、 まずは前提条件を揃えていきたいなというふうに思っております。前提条件なんですけれども、これは僕の、我が家のケースということになってきますね。 この条件で我が家はこんだけの資産を作りましたって、14年ぐらいで5000万ちょっと、もうちょっとかなぐらいの資産を作ってきましたというような話です。 前提としては、夫婦共働きです。妻も公務員でした。妻も公務員で同い年で、ダブルインカムでダブル公務員で同い年ということですね。 27で僕らは結婚して、30と36の時に子供ができました。27で結婚した時、妻は貯金があったんですけど、僕はなしですね。 それは妻のお金なので、実際、夫婦生活を始めた時は貯金ゼロからのスタートです。僕もそれまで貯金ゼロで、エバって言えることではないですけども、貯金ゼロなだけありまして、知識もゼロでしたね。 都内のマンション暮らしです。中古のマンションを買って、住宅ローンを返済しておりました。こんなような条件です。 まず資産形成をするにあたって、何を始めたかというか、そもそも結婚した時は資産形成しようというような意識は全くありませんでした。 ただ、僕がお金なかったので、これから子供もできるだろうし、お金貯めていかなきゃいけないよねということで、多少結婚を決めた時ぐらいからお金の勉強みたいな、家計の作り方みたいなものは勉強しまして、 結婚する時にまずやったことというのが、お小遣い制の導入だったんですね。要は、お小遣いの定額にして、残りは家計というような形でしました。 夫婦で別会計で定額を家計に入れるというのはありますけども、これは結構お金を貯めるという面では危険ですね。老人になった時にどっちかが貯まってないですとか、そういうこともありますし、 結構自由に使えるお金が多くなってしまったりするし、家計がそもそも把握できないんですよね。それがちょっとまずいなと思ったので、家計はお小遣い制にして、残りを家計というようにしました。 基本的には僕の給料で生活して、足りない分を、どうしても若い時は給料が少なかったので、1人で2人で暮らすというのは無理だったんですよ。 なので、足りない分は妻の給料から少し補填するというようなことをしていましたが、基本的には僕の給料をベースに生活をするようにしていました。 一番初めは投資はしていませんでした。2年ぐらい貯金しかしていませんでした。投資をするようになったのは2010年ぐらいですかね。2010年か11年かぐらいだったと思います。 なので、初めから投資をしていたわけではありません。投資2冊とかないですからね。さらにこの時は給料転引であったので、個人年金もやっていました。毎月1万円かな。 だから僕の給料はどんどんどんどんほぼゼロになっていき、妻の口座がうちの資産みたいな感じになっていたんですね。ただ僕の片方の給料で生活費用のベースにしていたので、毎月それなりの額は5万円から10万円ぐらいは貯金できていたかなと思います。 個人年金を抜いた後でさらにしていたというような感じです。2010年頃から銀行の金利が上がってきましたけども、ずっと0%金利でしたよね。 なので全然預けてても増えないなって、何とかいい方法ないかなって。しかも僕株とかは親にはやるなって言われていて全然知識なくて、そんなんでもできる方法ないかななんていろいろ見ているときに、当時、勝馬和夫さんを結構好きだったんですよね。 一番初めは、年収10倍アップ勉強法だとか、自分をGoogle化する方法っていうのがベストセラーだなってそれを読んで、この人すごいなと思って、結構勝馬さんの本を読んでいた時期なんですけども、勝馬さんの本の中にお金を銀行に預けるなっていう本がありまして、それを読んで、銀行に預けちゃいけないのかと勝馬さんが言ってるんだったらやってみようと思って、投資を2010年頃から始めたのがきっかけです。 でも、初め何を買ってもいいかわからなかったので、その時の投資本とかで竹川みな子さんとか、今もファイナンシャルプランナーとして活躍されてますけども、とかの本を読んだら、当時はこういうことが言われていたんですね。 国内株式、海外株式、国内債券、外国債券を均等に買うのがとてもいいバランスですっていうのが書かれていたんですね。なので、それの本にのっとって何買っていいかわからないから、日経225の投資新宅1万円。 外国株式、当時は日経の投資新宅を買ってましたね。日経外国株式っていうのがあって、それが人気だったので、当時なんかわからないですよ、新宅報酬とかね。一番人気だったからっていうので買いました。 あとは日本の債券と外国債券を1万円ずつ買っていたんですね。これも当時楽天証券で証券口座を開いて、人気のものっていうので選んで、そのジャンルで人気のものを選んで買っておりまして、それが何なのかっていうのは当時は本当に理解していませんでしたね。 この投資を始めてからも、当時からクレジットカードを積み立てができたんですよ。ずっと楽天カードは使っていたので、そこから引き落とされるようにしていました。つまり、投資と個人年金で先取り貯金をしていたような状態なんですね。 微々たるものです。毎月、僕が4万円を積み立てる、投資で積み立てる。1万円か2万円を当時やっていたと思うんですけど、1万円か2万円を個人年金で積み立てる。妻は1万円だか2万円だかを個人年金だけで積み立てるというような形でやっていました。今だったら絶対やらないですよね。 だけど、何が大切かというと、先取り貯金をしていたというこの習慣がフルフルできたというのがとても大きいですね。これがあったので、その後個人で使うお金は小遣いで、家計で使うものは僕の給料からというような形である程度条件が決まっていたので、その条件の中で自由に使っていたから、制限もあるのである程度溜まっていくんですね。 溜まっていくし、その制限内である程度は比較的自由に使っていたので、そこまでストレスもなかったというのがあります。今だったら結構皆さん、固定費を見直そうというのがセオリーとして上がってくるんですけども、当時は固定費の見直しなんてほぼできなかったんですね。 なぜなら、当時は携帯がSIMロックがかかっていて、しかも三大キャリアがあんまりなかったんですよね。僕、2008年からずっとiPhoneを使っているので、ソフトバンクしか使ってなかったんです。途中からAUとかも参入してきて、AUに変えてとか、いずれにせよ見直すといっても、三大キャリアの中でしか見直せなかったんですね。 僕はiPhoneが好きだったっていうのがあるんですけども、そんな感じなので、そもそも見直しができませんでした。ただ、三大キャリアの中で自分のプランに合うように、なるべく安いものを選ぶっていうのは常にやっておりました。 あと電力なんかも今言われますけども、電力の自由化も僕らが結婚してから8年ぐらい経ってから、もう10年近く経ってからなんですね。2016年なんですよ、これできたのが。 なので、固定費の見直しっていうのが当時はそんなにやることがなかったんですね。サブスクもなかったですからね。スマホができる前だからそんなにサブスクもなく、当時のサブスクと言ったら日経新聞を撮ってたぐらいかなというふうに思います。 ここで今日何が言いたいかというと、ポイントとしては先取り貯金、そしてお小遣い制でダブルインカムの場合、片方の給料で生活するのを原則とするよと、 こんだけを守るだけでかなりにお金貯まるんですよ。投資とかは後からついてくるんですね。まずはこのように家計をどのようにちゃんとコントロールするかっていうのがとても大切です。 当時なんかデフレの真っ最中だったので、給料も毎年下がるんですね。昇給があるので実際手に入る額は増えるんですけども、ベースダウンをしてた時期なんですよ。 なおかつベースダウンしますから、12月になると所要の調整といって、若い人にはわからないかもしれないですけど、これを聞いてくださっている同じぐらいの年代の元公務員の方にはわかるんじゃないかなと思うんですけども、 所要の調整というのがあって、12月に給料引かれるんですよね。1年分の差額を。あれ痛かったですよね。だからそんな時に僕らは投資を始めたりなんだしてたんで、今なんか本当に恵まれてると思います。 いろんなものの経費も削減できるようになりましたし、任意差なんかもできたので、今は投資環境としては僕らがやってることも全然できますし、なおさらYouTubeとかでも、投資の本とかも増えてきていますんで、全然その知識を吸収するっていうのもできると思います。 なんですけども、いかに大切なのは投資をやるかとかではないんですよ。本当に大切なのは、ちゃんと貯めるお金を先に取っておけるかということと、家計や貯めるお金を圧迫しないように自分で使えるお金を制限できるかというお小遣い性、そしてダブルインカムであることっていうのは本当に大切だと思います。 そのダブルインカムの上で、片方の給料で過ごすように。これ足りないんですけどね、家族4人とかで生活してると、正直僕の給料1つでは足りなかったんですけども、それでも2人でやっていれば足りますし、余剰分も出てきて、その余剰分をしっかりと回すようなことができますんで、やっぱりこの基本の基を抑えるのがとっても大切なので、 何に投資しようかなんて考える前に、まずはちゃんと先取り貯金でお金を貯めること、お小遣い性などによって上限を決めて、家計を圧迫しないことなど、基本の基をしっかりと守っていただきたいなと思います。これがあったからこそ、その後僕は資産形成で加速することができたなというふうに思っております。 続きの加速期の話はですね、また明日話していきたいと思います。それでは今日も最後まで聞いていただいてありがとうございます。少しでも面白いなと思っていただけたら、いいねやフォローもよろしくお願いいたします。お気軽にコメントもいただけたら嬉しいです。こんなこと聞いちゃっていいのかな、ちょっと気になるなということがあったら、ぜひお気軽にコメントください。 あとですね、ちょっと追加で、40代から人生をリスタートさせるコミュニティオーガニックグロースというのも開催しています。初月無料で加入できますので、もしよかったら無料期間だけでも結構なので、プロフィールにリンクがありますので、そちらから中を覗いてみてください。このボイシーとは違った情報提供というか、コンテンツを提供させていただいております。 それでは今日も財布と心と体を健康にして、時間と場所の自由の実現に向けて、できることを少しだけ一緒に行動していきましょう。素晴らしい一日をお過ごしください。それではまた明日の放送でお会いしましょう。それでは。