コメントありがとうございます。まず、働けなくなったときの公的な保障として、労災、傷病手当金、障害年金、生活保護、失業保険などがあります。それらでは足りない部分を貯蓄でカバーするか、民間の保険でカバーするかを考えたほうがオトクです。なぜなら、コスト負担も保険料負担も軽いからです。

変額保険の場合、トータルで支払う保険料の1割前後を手数料として抜かれます。
それに、加入してすぐ解約すると、お金が減ります。普通の金融商品（投資信託など）なら、そんなことはありえません！保険で運用は、もったいないです。