# チャプター1 こんにちは、ゆいチャンネルへようこそ! このチャンネルでは、5年で3000万円貯めた私、ゆいが ちょっとした知識があればお金に悩まなくなるおテーマに 毎週月曜・水曜・金曜の朝7時くらいから ゆるっとお話ししております。 ちょっと詳しいとなりのままどもくらいの気持ちで 聞いてもらえれば嬉しいです。 さて、今週はですね、月登住民税の通知や 税金のモヤモヤを整える話ということで 税金周りのお話を続けてきたと思うんですけれども 今日はもう一歩実用にはみ込んで 住宅ローンを組んでいる方向けの お話をしようかなと思っています。 住宅ローン工場、皆さんちゃんと行かせてますか? 6月は住民税の通知も届くから 税金を意識するタイミングですよね。 5月に自動車税もあったし、固定産税もあったしね。 だから、この流れで住宅ローンもまとめて 棚卸しをしていってほしいなと思っています。 年末調整で住宅ローン残高証明書を出すと思うんですけど これが届くのが大体秋、10月ぐらいですかね。 それくらいに届くんですけど あれをただファイリングして提出するだけだと ちょっともったいないなと思っていて 届く前の今だからこそを見直しておきたい というポイントもあるので その3つのポイントをお話ししようかなと思います。 参考になることが1つでもあれば嬉しいです。 まずポイントの1つ目 2026年現在の住宅ローン控除のルールを整理しておきますね。 まず基本的には年末のローン残高×0.7%が 所得税や住民税から返ってくる仕組みになっています。 控除期間なんですけど 新築の住宅で最長13年で 中古の住宅に関しては10年 すでに借りてる方はこのままですね。 この制度ちなみに 2025年末で一旦期限が切れる予定だったんですよ。 なんですけど2030年末まで5年間延長されるということが決まったりしましたね。 控除率も0.7%そのまま末置きとなっています。 これから省エネ性能の高い中古住宅を買うという方は 控除期間が10年から13年に伸びるという確定も入っていたりします。 すでに借りてる方の条件は特に変化ないかなと思うので安心してください。 2024年以降の借り入れに関しては 省エネ性能の区分によって 控除対象となる残高の上限が変わるようになりました。 具体的に言うと長期有料住宅と言われるやつとか ゼロエネルギーハウスと言うらしいんですけど 絶地水準の住宅というのは 控除上限が高くてそれ以外は段階的に下がる方向なんですよね。 正直お答えするとここってご自身の借り入れ年数とか それから物件のタイプによって本当に全部変わっちゃうので 国税庁のサイトとかを借り入れしている金融機関に確認していただくのが正直確実なんですよね。 今できることとしては ご自身の借り入れした年、何年に借りたか それから物件の省エネ性能区分というところ 長期有料住宅に認定されているかとか 絶地水準かとか もしくは省エネ基準の適合なのか もしくはそれ以外か この辺を確認しておくのがいいかなと思います。 これが分かるだけで自分の控除の上限というのがはっきり分かってくるのでやってみてください。 ポイントの2つ目 借りている人がやるべき3つの確認事項というのがあるんですけど これが今日の本題ですね。 まず1個目に控除の残り期間 あと何年控除が受けられるかというのを確認しましょう。 それから2つ目 現在の適用金利 変動金利の方は見直しの時期によって金利が変わっている可能性があります。 最近は金利も上がってきているので そういう意味でももう一度今一度チェックしてみるというのはお勧めですね。 3つ目 残高×0.7% 控除額ですね と適用金利の比較をしてみる この3つがポイントかなと思っていて もし控除率0.7%というのが適用金利を上回っているなら なかなかないと思うんですけど 繰上げ返済より現金で持っている方が 金銭的には得意になるという可能性が高いかなと思います。 例えば変動金利0.5%で借りていて 控除率が0.7%だったら その差って0.2%ありますよね。 100万円の繰上げ返済をしたとすると 利息の節約って年5千円 でも控除で節約できるのは年7千円なんですよ。 ある意味繰上げ返済で2千円損するという ちょっとした逆転現象は起きるんですね。 逆に控除期間が終わっているとか 固定金利1.5%で借りているよとか そういった方は繰上げ返済のメリットががっつり出るので 個人的な感覚としては 自分の数字次第で繰上げ返済するかどうか 決めていくのがいいんじゃないかなと思います。 今からできることとしては ネットバンキングのアプリとか返済予定表とか そういったところでローン残高が確認できると思うので これを見ながら今言った数字を 1個の紙に書いてみるということですね。 残り期間と適用金利 それから運用金利と 残高×0.7%の企画というところですね。 2023年以降に入居した方は 聴取方式といって そもそも残高証明書が送られてこないこともあるんですよね。 なので書類を待たなくても アプリでいつでも確認できるということもあるので お使いの銀行さんによって変わると思うんですけど 判断としては そっちを使うということもできます。 ポイントの3つ目 最後のローン控除の現状を確認しましょうということと やるべき3つの確認事項という2つあったんですけど 最後に控除終了後の戦略を今から考えるということもやってほしいんですね。 これがちょっと先のことを視野に入れるという話なんですけど 基本、住宅ローン控除は最長で13年なんですよね。 ということは終わった瞬間に 栗上編成のメリットって一気にバンって上がるんですよ。 なので私のオススメのタイミングとしては 控除の終了がいつなのか これを今からカレンダーに書いておいて 特にインターネット上でGoogleカレンダーとか使っている方だったら おそらく何年後かも使っていると思うので そこにすでに今から書いておいて その時のお金を別口座でちょっとずつ貯めていくというのも オススメかなと思います。 栗上編成用っていって ちょっとずつ貯めていくというのもありなのかなとは思っています。 控除が終了まであと5年だとしたら 月2万円ずつ別口座で貯めていったら 5年で120万円ぐらい貯まるわけですよ。 その5年間で120万円の栗上編成の原資を作っておいて もちろん生活防衛資金とか ネットの高金利の普通預金とか ああいうところに貯めておくのがいいかなと思うんですけど 直近で使うやつだし引き出しやすくて それでいてちょっとは金利がつくというところですね。 こういうところに置いておくっていうのがオススメなんですけど 控除を受けながら現金を貯めていって 控除が終わったと同時に栗上編成をしていくっていう これが制度をフル活用しながら 借金を効率よく減らすっていう戦略になるかなとは思うので 今からやるとしたら 控除の終了年っていうのをカレンダーに入れていく それから栗上編成用の積み立てをちょっとやってみる っていうのもありかなとは思います。 コツコツやっていくのが一番結局確実なので オススメかなと思います。 なので今日はですね ご紹介した制度っていうのは 2026年6月 今日は何日? 10日か 10日現在のものなので 細かい要件で結構変わるので ご自身でも最新情報は国税庁のサイトとか 金融機関で確認してから 判断するのがいいとは思うんですけれども 一旦知識として知っておいていただきたいなと思います。 今日は住宅ローンについてお話をさせていただきましたけれども 今使えるお金を増やしていきたいとか 投資金額をやっぱり増やしていきたいとか 5年後のためにちょっとずつ住宅ローンの栗上編成のための貯金を増やしていきたいとか そういった方っていうのは やっぱり収入を増やさないとっていうところもあるかなとは思うので そういった方に向けて 近々あるものを準備しているんですけど まだ詳しくはお伝えできないんですが ご案内はもうそろそろあと1週間ぐらいしたらかな 始まるかなと思います。 このご案内は私のLINEでしか流さない予定なので もし気になる人がいらっしゃったら 概要欄のLINEのところを見ていただいて 概要欄のURLから登録しておいていただけると 確実にご案内がいくので ぜひ楽しみにしていただけたらなと思います。 本日の参考になることが1つでもあれば嬉しいです。 最後まで聞いてくださってどうもありがとうございます。 ついでに、いいねやコメント、フォローなどしていただけたりすると めちゃくちゃ元気が出ますので ぜひぜひよろしくお願いします。 それでは、ゆいチャンネルまた次回お会いいたしましょう。 バイバーイ。