# 「頭金2割」はどこから来たか？ どうもフルフルラジオの森川です。この番組では背中で語れるお父さんお母さんになろう このようなコンセプトでお金の知識を増やし、将来のため、家族のため、投資を頑張って取り組んでいる人を応援していくラジオ番組となっております。 さて今日はですね、家とお金シリーズ第4弾、頭金の話をしようかなと思います。 頭金っていくら入れる? むしろあえて入れないっていう、こんな選択肢もあるよってお話をしようかなと思います。 僕は過去3軒ですね、お家を建ててるんですね。1軒目は1個だって、2軒目はマンション、で現在のお家ですね。 それぞれを購入した時に頭金を入れたかどうかって話をまずしようかなと思います。 1軒目のお家は25の時に買ったんですけど、頭金はですね、おそらく100万円とかだったかな。 で次のマンションは25の時なので、そんなにお金がないので、そんなに余裕がなかったので100万円ぐらいしか入れれなかった。 いやもうちょっと入れたかなぁ。 確か当時はフラット35っていうので借りたんですよね。 そうすごい金利も安かったし、固定金利でね。 若くても借りれるよみたいな状態だったんで、それを使った気がします。 ただ頭金の話だと忘れました。 で、2軒目はマンションですね。 て地下のマンション。 これは頭金は 500万ぐらい入れたんじゃないかな。 で2軒目こちら、これは多分700万ぐらい入れてますかね。 頭金を入れてある程度ローンの方を削っていく。 ただですね、この全部入れる必要ないなぁというのは正直思ってました。 今日この頭金大体どれぐらいみたいな話をまずそこからしようかなと思うんですけど、 相場としてはですよ、頭金は物件価格の2割って、これね聞いたことある方多いと思います。 おそらく親世代からそう言われた、そういう方もいるんじゃないでしょうか。 実はこれですね、昔の事情から来てるんです。 今は、昔は物件価格の8割までしか貸してくれないという時代があったんです。 だから2割は現金で用意するしかなかった。 もしくはこの2割分を 別の借り入れをすると。これ今思うとどうなの?と思うよね。 1軒目はちょっと安い金地で借りれます。 もう一つはちょっと高い金利になります。 いわゆる2個ローンを借りる、組むわけですよね。 そういったところで対策を後から組めたんですね。 ただ昔はそれができなかった。 さらに金利も今よりずっと高かったので、借り入れを減らす効果がすごく大きかったんです。 頭金を入れるということがね。 つまりこの2割っていうのは当時のルールと金利、これが関係してくるんです。 なので必ずこうじゃないよっていう普遍の法則ではないんですね。 今は物件価格全部を借りでできる ローンも普通にありますし、金利も当時とは違う。 前提が変わったのに数字だけが言い伝えとして残っている。 親のどっちかというと、古い感覚が残っているっていうのがその2割ルールみたいなことね。 なので今日はこの2割という数字を一旦忘れて考え方から組み直していきたいなと思います。 # 頭金ゼロという選択 それではまずですね、そもそも頭金を入れる意味から考えていきましょうか。 意味はちゃんとあります。 2つありますね。まず、 机に手をぶつける。 まずは借り入れが減るので払う利息、総額全体のことね。 総額が減るよねと。 もう一つは、銀行によっては頭金の割合が大きいと金利そのものを優遇してくれるという、こういったものがある。 この2点については素直にメリットしかないんですね。 じゃああるだけお金入れた方がいいのか。 ここなんです。今日一番言いたいのはここ。 貯金を頭金に入れすぎる。これが一番危ないんですよね。 頭金って1回入れたら戻ってこないんですよ。 家という形に変わってしまうので、急にお金が必要になった時に壁を剥がして、 じゃあこの壁の部分だけ現金にしてください。できないですよね。 この玄関のドアが50万ぐらいしたので、ちょっと現金50万にしてもらえますか。 できないですよね。 なので家を買った貯金ってお金がいるイベント。 続くんです。 引っ越しだ、カーテン、照明、家電、家具、そして車も買えようかな、みたいなね。 家族、体調不良になっちゃうとか、何だろうね。この予定外のことが重なる時期でもあるんですね。 なので順番はこうですね。先に残すお金を決めようと。 残り頭金はその残りから出していった方がいいよね。 残すお金は2種類。まずはやっぱり生活防衛資金ですよね。 生活費、そうですね。 よく言われているのは生活費の半年分ぐらい。 これは何があっても触らない。 もう一つはこの後ですよ。3年以内にお金が使うという予定が見えているであろうお金。 変な日本語? 3年以内に使う予定が見えているお金。 これがあっているかな。 車券だったり、入学金だったり、旅行だったり、予定が見えているお金は頭金に入れちゃダメなんですね。 この2つを避けてそれでも余るお金があれば、そこで初めて頭金に入れるのか、それとも積み立てに回すのか、これを考えようねと。 この順番であれば大きく間違えないんですね。 この順番で計算をすると、 あれ、頭金に回せるお金ほとんどないなって。 こうなる誤過転も出てきます。 でもね、僕はそれでいいかなと思っています。 頭金ゼロ、いわゆるフルローンですね。 男のフルローンなんて言ったりしますけども、ちゃんとした選択肢ではあるんです。 ただ条件が一つ。 前々回やった予算の話ですよね。 家に出ていく全部手取りの25%まで、 もしくは30%まで。 頭金を入れない分、借り入れというのは総額としては増えるわけなんですよね。 なのでこの予算の枠内に収まる物件なのか、この辺りが条件になってくる。 頭金ゼロで予算をオーバーして、さすがに両方持てないよね。 なのであとは処刑費、陶器とか、手数料とか、物件価格とは別にかかるお金。 うちもね、このお家作った時あったんですね。 お家にかかるお金はだいたい 1000万。それに対して外交、庭ですよね。 庭はですね、うちは多分700万ぐらいかけてるんですね。 うまく業者を歩みつぶり取ったり、いろいろ業者やるべきも失敗しましたけど、 過去ボイシーでもお話してますね。 それを知っている方はですね、おそらく結構子さんのリスナーさんかなと思いますけども、 700万ぐらいを外交費として、うちは予算として付けたと。 なのでそれ以外、お家以外のところでね、かかっていく部分が多い。 しかもここは現金で用意しておくというのが基本になってくる。 で、消費用まで借りられるローンもありますけども、金利が上がることも多い。 今日一つね、持ち帰っていただこうと思うのはここ。 引き算を2回だけしてください。 今の貯金額から生活費の半年分引いて、 そこからさらに3年以内に使う予定のお金を引いて、 残ったお金があなたの家に頭金として回していいお金の上限ですよ。 ここ間違えないでね。全部回しなさいじゃなくて、 上限としてはそこ。そこよりはどう頑張っても出さない方がいいよと。 なので頭金は極論なくてもいいよと。 それが分かったこと自体が今日の収穫なのかなと思います。 この後はですね、プレミアム放送ではここから一歩踏み込んで頭金に入れるのか、 さらには積み立てに回すのか、これをどう考えていくのかという この低金利で借りて手元のお金を運用に回す、 こない考え方の理屈。ただ今金利もね高くなってきたりもしますから、 そういった落とし穴、両方でお話をしていこうと思います。 あとは親御さんから援助の話が出ているご家庭。 これもね確認しておくべき、いわゆる法律というか税金の問題ね。 ということでね今日は頭金よりも先に残すお金を決める。 そんな放送でした。引き算ぜひ2回やってみてください。 # #転職を決めた瞬間 Voicyのハッシュタグテーマ企画 フルフルラジオとしてはおまけのコーナーとして取り上げていきたいと思います。 ハッシュタグ転職を決めた瞬間 そうですね、僕は過去最初はトヨタ系ディーラー、整備士をしていました。 整備士をしながら車を売ってました。 その後は3年勤めた後、東京に出てきて佐川球日。 その後3年勤めて大和音流と、そういったところなんですけども そうですね、瞬間か。 瞬間っていうのはね、ちょっと多分、正直ね、わからない。 ここっていうのはないよね。 自分だけで決められる問題じゃないし、家族の問題もあるからね。 現在会社、起業するフルフルの会社を作るってなって大和音流を辞めたとき これはちょっと転職とはちょっと異なりそうなので、今回省いて また起業みたいな話になったらしようかなと思います。 てなるとですね、 まずは最初、トヨタですね。 これはですね、実家を継ごうと思ってトヨタに修行として行ってたんですね。 2年間専門学校、トヨタの学校に行って、そこから整備士の資格を取って3年勤めて 本当は10年くらい勤めて実家継ぐっていう予定だったんですけど 本にも書きました、書籍ね。書いていただいたことありがとうございます。 読んだよーなんてね、コメントいただいたりありがとうございます。 レビューね、レビュー皆さんぜひお持ちしてます。 レビューないとほら寂しくない? Amazon買ってくれてなんかランキングに入ってるのにレビューないと寂しいなと思ってるんで ぜひね、一言二言でもあると嬉しいです。 元々の奥さんっていう言い方をしますね。僕一回離婚してますので 前の奥さんが東京の方で 長くそもそも岩手にいるのきついなってなってきましたと 何もないじゃん、ずっと何もないって言われてて 確かにイオンしかないですね 観光に行くところはあるんだけど 普段遊ぶ、もしくは子どもたちが楽しいみたいなところは結構限られるんで そういった意味では結構ストレスだったんだよね それを感じてる中で 東京知らなきゃ岩手めっちゃいいんですよ でもね、やっぱり知っちゃうと なんか物足りないなってなっちゃう これはあれはあれだと思いますと ってなった時に実家を通過するのがないか お父に相談をして 父としては任せるぞと 縛るなんて思ってないぞみたいな 自分の人生自分で決めなさいと 家族もいるしねっていう話で なのですぐ僕は決断して わかった、じゃあ東京行くねと これは僕の中ではサラッと言ってますけど 大きい決断になったんですけど なのでそこは僕以外の承認を得られた瞬間 これがいわゆる転職を決めた瞬間なのかもね で次は最初佐川急便 最初というか東京出てきて佐川急便です 佐川の時はですね これはこれで楽しかったんですけど 入ったら本当に軍隊みたいな会社だったんですね 中級軍隊 辞めてるし時効だからいいと思うんですけど かなり当時で言うとパワハラなんか もう火じゃないですよね ぶん殴るとか喧嘩とか日常茶飯でしたし レベル低いなと思いながら 僕はそこに3年勤めました すぐ入って半年から1年ぐらいかな もうすぐ上に上がるっていう話が出て 一旦わかりました ただそこに対しても あんまり頭がよろしくない方たちが 入ってきてすぐの若造が なんなら23、24なわけですよ すぐ上に上がるってどういうこと? 僕からしたら分かるじゃないですか 合理的に考えたら 多分僕になる選択って分かったと思うんですけど 多分当時の人たちは納得しなかった それが分かったから 僕は上に上がらなくていいです 先にその方たち上げてくださいっていう形で 課長になるとか就任部長も そういったところも一旦パスして すぐ話くるんですよ 今はちょっとどうか分からないけど 僕は一旦するして この会社で上にならない なったらまずい ちょっと違う話やっちゃうぐらい見ようか その時に上司の方を見た時に 月に3回ぐらいしか休んでなかったですね 休みの日でも会社にいる もしくは必ずスマホ持ってないといけないみたいな 会社の電話出ないといけない 無理だなと それを見て早めに ここは長くいる場所じゃないなと思ってました その時に大和のドライバーから声をかけてもらっていた時期が 約1年ぐらいありました どんなもんなのかなと 話聞いてみないと分かんないなと思ってたら 急にスマホの方に電話がかかってきて 森川さんの携帯でやってますかと 当時の大和の上の人が いいドライバーがいるということを一回話に来てくれないかと 聞いてくれないかと なので僕は佐川警備員の横島のシャツを着ながら 大和の縦島の営業所に入るという 異様な光景をしました 当時はかなりタブでしたね 同じ業種での引き抜きですよね これは絶対やっちゃいけないことというか 本当はないことなんだけど 大和の方が逆にそれを初めて取り入れたという 瞬間ではありましたね そこから僕を筆頭に 多分40人ぐらい移動したんじゃない 森ちゃん 誰かいないってね 人事課長のおっちゃんが来てね じゃあ声かけてみますか っていうのが大体40人ぐらいいたんじゃない なので大体1年ぐらいかけて ボーナスとかお給料とか休みとか 待遇全部聞いて なおかつ同じエリア 僕が回ってたエリアって 東京都の日野市ってところだったんですけど 結構な少流エリアだったんですね 会社が多いと そうすると配った荷物もしくは 集荷した荷物 それでのインセンティブというのが 大和にも反映してきますから そこがめちゃくちゃインセンティブが高いエリアだったんですね そこにポンと入れるっていうのは 結構異例ということだったんですけど でも僕はここじゃないといかないと だってもうずっと佐川ではここ回ってるし 絶対お客さん全部ひっくり返して 大和持ってきますよっていう話をしたら じゃあぜひと ということで転職ですね 決まりました なので佐川はちょうど3年勤めたと 辞めるときすごいゴタゴタしました これもまた別の放送の方がいいと思うんですけど すごくもう3時間ぐらいで仕事終わった後の 課長部長の止める なんていうのすごい面倒くさかったですね ただ実家着きますと 実家の車屋の父がちょっと体調不良で 通わないといけなくなりました そうね1ヶ月は続いたんじゃないかな うわまた基本話すのかよみたいな またみたいなのが続いたけども 実家は継ぐということで何とか辞める で次の週にはですよ 大和のトラックの横に乗って横乗りって言うんですけども 配達をして えーみたいな えーなんでそっちに みたいなことがありました 瞬間というよりはですね じわじわ僕は時間をかけて 今だという感じで よりはどっちかというと 戦略的に周りあまり波風立てないようなムーブをする それが一応瞬間 そうですねタイミングだったかなと思います また辞めるその話はですね また別の放送にしたいと思います # コメント返し・めんぼう後輩さん、まみりんご🍎さん、邦元さん はい続いてアフタートーク ごめんなさいコメント返しですね なんでアフタートークって言ったの はい 新着コメント上から読んでいきます 子供にお金の話をしよう 紙の本ができました 昨日お話しした放送ですね メンボウコウハイさんありがとうございます 宿、本、パチパチと来てました ありがとうございます いやーありがとうございます 嬉しいですね もうメンボウさんね、長くね ラジオを聴いていただいてて フルフルのね、生徒さんというか メンバーさんになったことがあってね いや嬉しいですね 結構僕本舐めてたんですよ 舐めてたっていうか いやー言葉選ぶんですけど 本読まないじゃないですか僕 読まないんですよ 毎日絵本読むんですよ そんなにそらくんに対しての絵本は 絶対毎日読んでます よっぽど夜仕事があるとか ズームがね 直である日 例えば8時とか9時とかに ズーム入れることはあるんですけど そうすると7時台に読んだりとか なるべく絵本だけは 寝返し付けはその後バトンタッチで つまりってありますけども 絵本だけは空に読もうって もう絶対決めてて これはもうねほぼほぼやってますね その中でやっぱ絵本というよりは 僕自身本出すっていう この経験は 舐めてたんですけどなんか良かったですね いろんな経営者たちとか パーソナリティたちとか 本すごいっすね ちょっと自分も出したいって 考えてるんですよね みたいな話だったり いつかはみたいな なんか憧れみたいなのが 結構あるそうなんですけど これぶっちゃけ言いますね 誰でもできるんですよ 誰でもできるんですけど やるもしくは出すっていう この覚悟があるかどうかだったな と思いました いつもありがとうございます ご一緒に虎の会 ほうげんさんの会ですね まみりんごさんありがとうございます 最近まみりんごさんすごいありがとうございます ほうげんさんのアフタートークのリンクを コメント欄にわざわざ貼ってくださってます ありがとうございます こういう動き嬉しいですね ありがとうございます ほうげんさんからもね コメント来てます 森川様、りゅう様、翔平様 そしてリスナーの皆様 昨日はありがとうございました 読んでいただきありがとうございます 嬉しかったですと 初めてお話しさせていただいたのに 皆様のおもてなしのおかげで リラックスして参加できました 心地よい時間でした ありがとうございました またよろしくお願いします こちらこそありがとうございます ほうげんさんにはですね その後DMでやりとりさせていただいたんですけど 何かイベントやれたら面白いなと 僕お寺神社大好きなんですね フルフルってお金にまつわる事業やってるじゃないですか そのメンバーさんとか 聴いてるリスナーさんとかで ほうげんさんのお寺に行くとかね なんかそういうツアー系 そこからその後交流会やるとか なんか面白いんじゃないかな ぜひね これ企画したい 運営したいって考えたら ぜひお待ちしてます ありがとうございます 家とお金三段ですね おとといの話ね まみりんごさんありがとうございます 60歳過ぎたらお金の問題で 借りにくくなるという想定はしてたのですか 資産があったら大丈夫かなと思ってました 死ぬかもしれないからという視点ではなく 盲点でした なるほど いざとなったら私の親の家 私の兄弟は住まない予定を譲り受けて住む というのもありかなと考えてます ありがとうございます これね 本当ですよ 本当ですよってあれですけど 資産がいくらあるかなんて関係ないんですよ そうだってそういう人は 本当は買うわけなんですよ 借りるってことはまた別で 継続的にその収入ある人なんですか どうなんですか これが見られるわけ なので資産はあってないようなものじゃないですか じゃあ私は5000万ありますと その5000万本当ですかと 証明できる術ないじゃない そういくら私これあるんです 通知を見せますって言っても 誰のどの通知をか分かんないし だって使っちゃうかもしれないものじゃない それってということなんですよ なのでちゃんと勤務先とか その何だろう所属がどこにあるのっていうのが 分かってる人だと借りるんですけど そうじゃなくなってくると ちょっと難しくなってくるというのが 世知辛いね 世知辛いね はい お家の実家という話ですけども 親の家か これはねいいじゃないですか そこに住むのは一番いいですよ リフォームして 最近だと流行ってるのはシャーメゾンって言ってですね フルフルはシャーメゾン いわゆるセキシーハウスさんと 業務提供してたりするんですけど どうやったらその方の資産守れるかな みたいな取り組みもしてますと 老後自分の親をお家を引き継ぐとか 不動産引き継ぐ ここの土地活用で悩む方めっちゃ多いんですよ だって資産じゃない 資産なんだけど ちょっと面倒くさいなとか 負の遺産になってたりする方も多いんですけど これもったいないんだよね ここをちゃんと大手が入って 僕が話コンサルみたいなのしながら どうやったら賢くお金残せんの もしくはいい暮らしできんの こういったところをしてますので そういう相談も受けてるんで よかったらぜひ来てください そんなところでコメント返し 以上にしたいと思います いつもコメントありがとうございます # 新サブチャンネルスタート、お金の勉強会きてね！ はい、今日話を持ったアフタートーク。長いね。長いけどいいでしょ。 あのちょっと長いなと思った方はですね、本編だけ聞いていただいて アフタートーク、もしくはコメント返しはカットでもいいのかなと。 それぞれのね、楽しみ方、時間の使い方でラジオと向き合っていただければいいなと思います。 はい、そして報告としてはですね、フルフルラジオサブチャンネル実はあるんですね。 妻とそらくんと話をするっていうのがあったんですけど、なかなか今お受験の状態でできませんと。 なのでそのチャンネルをですね、ちょっとリニューアルしようかなと思ってます。 実は今フルフルで新しく事業として立ち上がっているものはですね、AIなんですよね。 このお金とAI、もしくはこの金融業界とAIっていうところが一個僕のテーマとして、 いろんな会社さんから与えられているテーマなんですけど、そこの研修ですね。 AIをどうやったら社員に活用、使えるんだろうっていう、ここを取りに行ってます、今正直。 これ事業として、ビジネスとして発信をする場所として、今回サブチャンネルをですね、リニューアルしようかなと考えてます。 まだ本当にチャンネル名も変わってないかもしれない、今放送の時点ではね。 写真とかもまだ途中かもしれない。 でも放送自体を非公開にして、新しく新規として喋っていきますので、 ぜひそちらもフォローしていただけると嬉しいです。 リンクは詳細欄に貼っておきます。 あとはお金の勉強会、VCから参加っていう方、最近ちょっと減ってきました。 おそらくお盆があったからね。 また9月に入って本格指導、年末に向けてですね、お金どう向き合っていこうとか考えてる方、 お金の増やし方勉強会、ぜひ参加してみてください。 こんな感じで本日は以上になります。 続きはプレミアムでお話していきます。 本日もご視聴いただきありがとうございました。