# オープニング どうも、りゅういちです。 本日は、キャッシュレスを取り巻く法律の話ということで、 今日、お届けしていきたいと思いますけれども、 普段、なかなか触れることのない、 法律の世界のお話、 最後までお付き合いいただけたらと思います。 この番組は、大手金融機関で、 家族の決済プロジェクトを手掛けたりゅういちが、 調べないとわからないキャッシュレスの知恵を、 本編5分程度でお届けする番組です。 この放送を聞くだけで、あなたの知識ポイントが、 ペイ、ペイ、ペイと溜まっていきますよ。 それでは、どうぞ。 # 本編　割賦販売法、資金決済法、貸金業規制法、銀行法と多岐にわたります それでは始めていきたいと思います。 キャッシュレスを取り巻く法律の話ということで、 皆さんキャッシュレスを使っている方が多いと思いますが、 その使っているキャッシュレスの手段が、 どんな法律に定められているか、 ここまで知っている方はほとんどいないと思いますが、 実はこのキャッシュレスの世界というのは、 非常にいろんな種類があって、 カオスな状態になっているのですが、 この法律もキャッシュレスのサービスによって、 いろいろ使い分けられているということで、 お話をしていくのですが、 まず最初にお話しするのが、 カップ販売法という法律があります。 このカップ販売法というのは、 信用許容を伴う販売取引において、 消費者保護をしたる目的として決められた法律です。 特にこの改正カップ販売法ということで、 変えられているのですが、 最近いろいろ悪質商法ということで、 そういったものも出回っているのですが、 この辺を予診をもって防止していくということで、 いわゆる不正対応、こういったところも、 このカップ販売法のところで歌われているということでございます。 このカップ販売法というのが、 今対象になっているのが、 2ヶ月を超える1回払いと2回払い、 そして消費者がクレジットカードを利用して、 商品を購入する場合の分割払いであったり、 例えばリボルビング払いみたいなものも、 対象になってくるということになりますので、 多くのクレジットカード事業者が、 このカップ販売法に対応していくことになっています。 最近流行りというか、出てきているBNPLということで、 アトプライだけをサービスにしているものも、 先ほどお話ししたような取引の対象になれば、 このカップ販売法に対応していくということになっています。 では、このカップ販売法をどんなものが定められているかということですが、 義務付けられているのが、 クレジットカードの情報の非保持化みたいなことで、 やはりカードの情報が漏洩をすることの事件が色々ありましたので、 お店側の機械やネットワーク上に、 クレジットカードの情報を保存させないみたいな取り決めがされています。 例外的なものはPCI DSSということで、 クレジットカード業界が定めるアキュリティ基準、 これに則っていれば保持してもいいということですが、 この基準がかなり高いものなので、 なかなか一般のお店のところが、 その対応が難しいというようなところになっています。 それ以外でも、偽造防止のためにICカードを入れなさいとか、 3Dセキュアということで、 いわゆる本人認証の強化というところを 謳われたりするというところが、 この中に謳われているのですが、 先ほど対象の取引といったところをお話ししたのですが、 いわゆる2ヶ月をまたがない1回払いというのが、 これが実は結構あるのです。 クレジットカードでも1回払いというのがまさにそうです。 BNPLの後払いというのもそうですし、 いわゆるPayPayとかで言う後払い、 この辺も対象になってくるのですが、 これも2ヶ月をまたがなければ、 このカップ販売法の適用にならないということで、 実はこの1回払いというものが、 今適用される法律がないというのも、 抜け穴的に使われてしまっているというところが、 一部存在するのです。 そうすることによって、 ここのカップ販売法で謳われているような、 セキュリティ強化みたいなことをしなくても、 サービス化できるみたいなところが、 実はあったりするので、 そのあたりは今後このカップ販売法の対象を、 広げていく可能性も、 個人的にはあるのではないかと思いますし、 むしろ広げた方がいいのではないかと思っているので、 今後この法律の変更などがあるかどうか、 チェックしていきたいなというところでございます。 そして2つ目が資金決済法という法律があるのですが、 これがかなり広い範囲の対応になっていまして、 例えばプリペイドカードとか、 スイカとかの電子マネー、 スタバのプリペイドなんかも、 この辺の対応になりますよね。 あとは資金移動というところも対象になってきますので、 買わせ取引に該当するようなところ、 ここを対象としているのは、 例えばペイペイとかの送金事業とか、 楽天ペイとかもそうですよね。 そういったところもこの資金決済法の中では定められています。 先ほどお話したプリペイドとか電子マネーというのは、 資金決済法の中の前払い式支払い手段、 発行業務というのがあるので、 その中で打たれているという形ですね。 抗議で言う資金決済法の中にあるものでございます。 そしてこの中で今注目されているのが、 最近流行りのステーブルコインとか暗号資産ですね。 先日も登場してきましたが、 これもこの資金決済法の中で定められているということでございますね。 ちょっと細かいところは、 この資金決済法っていろいろ複雑になっているので、 端折りますが、 今回資金決済法という法律があることで、 広くこのキャッシュレスの資金決済を伴うものに関しては定められている。 ただ先ほどご紹介したクレジットカードの一回払いみたいなものが、 ここにも入らないということなので、 資金決済法でもなく、 カップ販売法でもない、 本当に落とし穴、ちょっとした隙間のところに埋まってしまっているものが、 一部あるということですよね。 そして続いてご紹介するのが貸金業法ということで、 これは貸金をするという、その名の通りなんですけども、 いわゆるカードローンとかこういったものを対象にしているものなんですが、 これはよく知られているのが送料規制ということで、 利用者の年収の3分の1を超える貸付を原則禁止とするという、 こういうルールが実はあっております。 これはもうだいぶ時間が経ちますけど、 消費者金融とかの貸付が非常に多くなって、 貸し倒れみたいな社会現象になったという時期が一部ありまして、 そういった時にこの貸金業法というのができたんですけども、 それによってクレジットカード事業者であったり、 消費者金融といった事業者は、 お金を貸す際の法律が定められているということでございます。 クレジットカードというのは実は、 この貸金業法と先ほどのクレジットカードの ショッピング枠2回払いを超えるものに関しては、 カップ販売法と2つの法律を守らなきゃいけないということで、 非常にここもクレジットカードのシステムとかの 高コスト化につながっている、 そんなところになっているというところでございます。 そして最後にご紹介するのが銀行法というところなんですけども、 これはデビットカードとか、 いわゆる資金移動、資金決済を行われるもの。 ただ銀行法なので、あくまで対象は銀行になっているということですね。 デビットカードというのは、 資金決済、いわゆるキャッシュレスのサービスになるんですが、 資金移動でもなく、資金決済法でもなく、 もちろんカップ販売法でもなく、 この銀行法に定められるものでやっていくということでございます。 またこの銀行法というのは、銀行が出しているカード論、 これは貸金業法の対象にならないというのもあるんですよね。 これは日本の法律上の立て付けで、 銀行の方が、先ほどご紹介させていただいた貸金業法であったり、 資金決済法、またはカップ販売法よりも、 強力な基準が定められているという、 そういう理由から銀行法に全てのっているのが、 このデビットカードであったり、 銀行が発行するカード論だったりとかするんですよね。 ただ、銀行法自体がもともとデビットカードだとか、 銀行のカード論とかに沿って作られたものではないので、 なかなか落とし穴に近いような形になっているんですよね。 例えば、先ほどの送料規制なんかもそうですよね。 銀行でお金を借りると、送料規制害になってしまうので、 結果的に多重債務を助長しているんじゃないか、 みたいな議論もあったりするので、 このあたり、法律もキャシレスの手段の多様化によって、 変わっていかなきゃいけない部分が、 個人的にはあるんじゃないかというふうに、 思っているというところでございます。 本日は、このキャシレスを取り巻く法律ということで、 今回ご紹介させていただきましたのが、 カップ販売法という法律であったり、 または資金決済法という法律、 貸金業法という法律、銀行法というような法律ということで、 いろいろとありますよということで、ご紹介させていただきました。 # アフタートーク ここまでお聞きくださり、本当にありがとうございます。 今日はキャッシュレスを取り巻く法律の話ということで、 ちょっと難しいテーマだったかなと思いますが、 利用者の人がほとんどこの法律の周りまで知っているということはないのではないかと思いますが、 ただ、この法律というのはある意味ルールなので、 サービスを使う時にこのルールをいかに抑えておくかというのは、 実は大切なところなんですよね。 それはキャッシュレスのサービスを展開する事業者側としてもそうですし、 また利用者側としてもそうなんですよね。 結果的にこのルールの中でこのサービスが展開されているかどうかというのが、 一つ自分の身を守るためにもなりますし、 また何かサービスを作る側としては、 そのルールに則ってサービスを作っていかなければいけないということで、 その法律にどんなことが書かれているのか、 逆にどんなことが書かれていないから、 こういうことはやっていいんだということを考える上での尺度になってまいりますので、 ぜひ、ひとつこういうキャッシュレスに取り巻く法律があるんだということだけでも、 覚えていただければなというふうに思っています。 本日の放送が良かったら、ぜひチャンネルのフォローや、 いいねで応援をいただけると嬉しいです。 私の放送会の方では、平日がいれば調べないとわからないような、 キャッシュレスの知恵をお届けしております。 私の放送を聞いていただくだけで、 皆様の生活の質がより一層高まっていくものだと思っております。 休日会は毎週日曜日にプレミアム放送の方をお届けしています。 こちらでは、表ではなかなかお話ができないようなお金回りのお話であったり、 コンサルティング会社役員として、これまで培ってきたビジネス経験に基づいたお話、 そしてもちろん、専門家としてキャッシュレスの深い話もお届けしております。 ぜひ、私のリアルなぶっちゃけ話、この辺を聞きたい方は、 プレミアム放送の方もチェックいただけたらと思います。 それではこの後、コメント返しをさせていただきますので、 引き続きチャプターを切り替えてお楽しみください。 # コメント返し　ゆうちょ銀行がデジタル通貨を導入 はい、今回コメント返しをさせていただきますのは、ゆうちょ銀行がデジタル通貨を納入の話となっております。 こちらの方でね、コメントをいただきましたのは、まずはじめ、週刊改善ライアルのヒロさんです。 保守派と思われていたであろう、ゆうちょ銀行もまずいと感じたんでしょうかね、ということで。 はい、そうですよね、一般的なイメージは保守的なイメージ、ゆうちょ銀行強いですよね。 そういった先がね、こういうデジタル通貨の方に参入するというと、なんだかね、意外な感じしますよね。 私自身も実際そういう印象を受けましたので、それだけね、周りからそういう風に見えているのかな、なんて思いましたね。 はい、ヒロさんもコメントいただきありがとうございます。 続きまして、Voicy Personalityのケンタロウさんです。 妻、子供がゆうちょを使ってますが、デジタル通貨は利用するか、微妙なところですね、ということでね。 はい、結局のところね、その利用者側にとって見て、何のメリットがあるのかという話になるのかなと思いますので、 まだね、そこまでどんなメリットがあるかというところが打ち出されていないんですが、それ次第になりますよね。 はい、ケンタロウさん、本当にコメントいただきありがとうございます。 続きまして、ヤスさんですね。 ゆうちょさん、こんにちは。デジタル通貨を発行しても利便性が高いか、試算性が高くないとなかなか手が伸びないです。 ゆうちょ発行の通貨にそれを望むのは無理でしょうかということで。 はい、そうなんですよね。結局先ほどの話と同じように、何かこれを使うことによって便利になるのか、 またはこれを使うことによって、例えば権利が高く漏れるとか、何かしらのベニフィットがないと利用者って動かないかと思いますので、 それをヤスさんの場合、ゆうちょ銀行に求めるのは酷だというようなお話だったのかなと思いますけども、 実際どうですかね。この辺りはどんなサービスなのか注目していきたいなと思います。 ヤスさん、本当にコメントいただきありがとうございます。 続きまして、ボイシーパーソナティのクラさんです。 ゆうちょはコンプラ重視の風潮強いですが、時代の波が変化させるかもしれませんねということで。 はい、そうなっていただけるといいですけどもね。 銀行はね、今日の話じゃないですけども、やっぱり銀行法というもので、結構ガチガチに固められているので、 動けなくても動けにくいという部分は正直あったりはするんですが、 それをさておいてもね、なかなかこう新しいことにチャレンジしていくというようなカルチャーもね、 あるんでしょうがなかなかうまくいかないと言ったのがね、私の見立てでもありましたので、 そのあたりね、どんなサービスがこれから出てくるのか注目していきたいと思います。 クラさんもコメントいただきありがとうございます。 そして続きまして岩太郎さんですね。 ゆうちょ銀行は僕も冒険はしないイメージだったので意外でした。 需要があるのか見てみたいですねということなんですけどもね。 そうですね、仕組みとかね、自体はこのステーブルコイン間違いなくね、いいと思うんですよね。 これまでのこの高コストな対策のシステムからの脱却ということになってまいりますので、 ただね、それを使う使い手の方がそれを使うメリットがどれだけあるのかという話かなというふうに思ってますので、 そのあたりどんなサービス設計になるのか注目していきたいと思います。 岩太郎さんもコメントいただきありがとうございます。 続きまして佐賀とかさんですね。 宣伝力次第だよなって思ってしまいます。 ペイペイはめちゃくちゃ広がっていますがゆうちょペイは。 一般的に広めるためには先進的なことをやってますだけでは難しいですよね。 私自身この力学から過去から感じてますということで。 まさにおっしゃる通りですね。 いいものを作ったから売れるかというとそんなことはないんですよね。 それがよほどこの利用者の動かすような力学でいいものができていれば、 それはもう利用者が使っていくんですけど、 なかなかそこまで差をつけられるようなサービスというのは難しいと思うんですよね。 そんな時にやっぱり地球を動かすというのはもう圧倒的なプロモーションなんですよね。 その辺りが銀行は得意じゃないのかなというふうに私はいつも見て取っているというところでございます。 さらたこさんもコメントいただきありがとうございます。 いただきましたコメントはこのようにコメント返しということでお返しをさせていただいております。 いつも多くの方から皆様温かくコメントをいただいておりますが、 ぜひこれからもコメントの方を多くいただけると嬉しいです。 私の放送を毎日続ける原動力になっておりますので、引き続きご協力のほどよろしくお願いいたします。 それでは本日の放送は以上とさせていただきます。 また明日お会いいたしましょう。