# 老後2000万円問題 どうもフルフルラジオの森川です。この番組では背中で語れるお父さんお母さんになろう このようなコンセプトでお金の知識を増やし、将来のため、家族のため、投資を頑張って取り組んでいる人を応援していくラジオ番組となっております。 さて今日はですね、誰もが一度も聞いたことあるテーマ、老後2000万円問題について深く掘り下げていきたいと思います。 タイトルだけ見るとですね、そんなに必要なの?って思いますよね。 でも実際、何が根拠なのか?本当にそれだけの数字が必要なのか?そしてどう備えたらいいのか? 今日は数字に振り回されず、自分ごととして考えられるような時間にしていきますので、最後までお付き合いください。 それでは本編どうぞ! # 2019年、金融庁の金融審議会が出したレポートが発端 さっそくね問題に入っていきます。老後2000万円問題、これってそもそもどこから来たの? これはですね、2019年の金融庁の金融審議会が出したレポートがあったので、正式名称とはですね 市場ワーキンググループの報告書、高齢社会における資産形成管理、そういう報告書があるんですね。ここで明記されていたのが 夫65歳以上、妻60歳以上、高齢のご夫婦でなおかつ無職の世代ですね。 そうなってきた時に収入が年金だけっていう状態ね。入ってくる年金と出ていく生活費、この毎月の赤字が約5.5万円、それが20年続くと1300万以上不足するよねと。 ただしこれはですね、年金だけで生活した場合のモデルケース。さらに生活費や医療費、介護費を想定していくと、平均的な老後の生活費は約22万から28万円。 それに対して年給の支給額の平均が14万円から19万円の間、この不足を平均して慣らすと30年間で2000万円足りなくなるよという高位計算になるんですね。 ここでね、多くの人が見落としがちなのが老後30年という数字のリアルさなんですね。 現在日本の平均寿命は男性が81歳、そして女性が87歳。 でもこれはあくまでも平均なんですね。健康寿命とのギャップ、人生100年時代というキーワード。 65歳でリタイアしたとしても90歳まで生きる可能性は決して珍しくないんですよね。 現にうちのおばあちゃんですね、90歳まで今生きています。めちゃくちゃ元気です。 つまり老後は30年続く時代。だからこそ20年で計算された老後資金の資産は実は控えめなんですよね。 そしてこの老後の話って自分はまだ若いから関係ないと。そう思っているあなた。あなたに言ってますよ。 でもね実際はこんな構造になっています。例えば今40代だったとして、今の40代は老後の20年後にはこの年金という制度がもっともっと縮小してしまうかもしれない。 今は年金の受け取りが65歳から60歳に繰り上げたり70歳に繰り下げたりという選択があるんですけども、 そもそも僕たちが受け取る頃には70歳とか75歳になってからじゃないと年金が受け取れなくなる可能性があるんですね。 そして今30代だよという方。老後は年金だけでは足りないというのが当たり前、前提になってくるだろうなと。 そして今の20代はもう自分で用意する時代に完全に突入しちゃうかもしれない。 もう年金がそもそも破綻しちゃう可能性もあり得るわけなんですね。 つまりこの老後の準備は今からやっていくというのがスタンダードが当たり前なんですね。 備えない人と少しずつ準備している人では20年後に大きな差がついていくんですね。 # 老後の資金は３本の柱で考える ここで一つ大事な問いです。 なぜ多くの人が老後の備えができていないのか。 大きく3つの理由があると思っています。 まず一つはお金の話を学ぶ機会、チャンスが全くなかったこと。 二つ目は目の前の生活に追われて後回し、 余裕ができてから、ゆくゆくってね、そういう感じでどんどん後回しにして。 三つ目は自分が長生きするっていう想定が、まだ自分が若いので想像ができていない。 でもどうですか?自分の両親、おじいちゃん、おばあちゃん。 生きてるよね、結局ね。 実際、投資のスクールに来られている方でも、老後のこと全く考えてなかったという方すごく多いんです。 でもこれは責めるべきことじゃなくて、日本全体の教育構造だったり、社会の空気感がそうだったんですよね。 だからこそ今から始めればいい。別に遅いってことはないわけなんですね。 じゃあ実際にどう備えればいいかですね。 この時に大切になってくるのが3本の柱なんですね。 まず一つは公的年金。 これは年金あってくれという願望に近い柱なんですけれども、もう一つは事情努力。 ニーサだったり、保険だったり、投資だったり。 で三つ目は私的年金。 いでことか、企業年金。 こういう形で世の中では3本の柱って言われてるんですけども、正直僕はね いでこだったり企業年金は絶対にやるべきとは特には思ってない。 なぜならですね、この制度の複雑さとか 原則60歳まで引き下ろせないという不自由さだったり、法とか制度が改正してしまうリスクっていうのも非常に高いんではないかなと僕は思ってるんですね。 特に急な支出に対応できないって家族がいる世帯にとっては意外と大きなストレスなんですね。 じゃあどうすればいいのか。僕がお勧めしているのはシンプルにこの2つですね。 公的年金というのがですね土台として割り切るですね。 年金は老後の生活のベースとして考える。 ただしそれはそれだけでは足りないということを頭に入れておく前提にしよく 夫婦でもらえる年金平均で約21万円前後なんですけども、実際に必要な生活費26万から30万円、この差をどう埋めていくかというのが次の話なんですけども やはりどう考えても自重努力ですよね。自分で選べる資産運用 ここが大事なポイント。例えば毎月5000円から積み立ての運用を投資をしていく 積み立て兄さんとかでもいいですし、保険を活用して積み立ての運用、万が一の時の備えと資産形成を一緒にやるという 一石二鳥をやっていくとか、あとは1個だけじゃなくてやはりコツコツ型をいっぱい分散させておくというのは賢いやり方だと思いますね。 1個これがあるから大丈夫ではなくてこれもこれもこのやっとく一応ね。 その中でしっかりと身になっていくのがどれぐらいあるかっていう 例えば5000円を30年間運用して年利3%5%だったとしても、老後には200万300万以上の差が生まれていくんですね。 金額が小さいから意味がないじゃなくて始めた人から未来が変わっていくんですね。 さらにですね今すぐ現金化できる選択肢があるということが家計と心の余白を作るんだよ というのが結構僕の中ポイントでいつでもお金を引き出せるかということですね。 これがいつでもというのがですね1年2年で必要であればそれはもう運用に回さない方がいいと思うし 少なくともやっぱり5年10年使わないこれぐらいだったら運用に回せるよねっていうところを 資産運用でお財布を変えておく 銀行じゃなくてそういう証券会社だったり保険会社そっちの方にお金を移しとくということが大事で 例えばね途中で教育費にあてがいたいとか 家族に医療費がかかることが分かったとか一時的に生活が苦しくなった みたいなところがあった時に 年金とかね 出てこって引き出せないんですね でもにさだったり運用型の保険であれば設計次第では柔軟に対応できるんですね 将来ために準備をするということは本当に大事でもそれ以上に今も未来も柔軟に動かせる 資産を持っておくということはもっと大事なんですね # 「準備してる人」の共通点 去年約400名ぐらいの個別相談を受けてきて分かってきたこと、そして今まで2000人ぐらいのお話を聞かせていただいて分かってきた共通点がある。 老後資金を準備うまくできている人には、数字をしっかりと自分ごとで考えられている。 何歳でいくら必要、何年生きる可能性があるか、ここをざっくりでも計算できている。 そして足りないものよりも今できることを目に向けている。 小学からでもスタートできるという選択肢を知っている。 あとは誰かと一緒に考えている。 一人で悶々と考えると孤独にもなりますし不安にもなります。 なので夫婦とか家族とか、うちのスクールもそうだけど、孤独にしないというのがポイントだなと。 ぜひこの辺をうまく取り入れてあなたの資産運用、老後のために役立てていただきたいなと思います。 ここまでいろんな話をしてきました。 最後に聞きたいのは、あなたにとってどんな老後が理想ですか? 例えば、のんびりと夫婦でキャンプをしたいなとか、子供だったり孫と一緒に旅行行きたいなと。 自分の趣味とか学びにお金と時間を使っていきたいと。 どんな未来であってもそれを叶えるためには行動が必要になってくる。 最初の一歩は大きくなくていいんです。 いつも言っているよね、本を読むでもいい、勉強会とかセミナーに行ってみるでもいい、 夫婦で未来の話をしてみるでもいい、 FP相談とか個別相談とかそういうところも行ってみるっていうのもいいじゃないですか。 自分の未来は今日の小さな選択の積み重ねなんです。 老後2000万円問題なんて実はすごく優しい問いかけなんですね。 ちゃんと備えてる。恐怖を煽るためじゃないんですよ。 気づけてよかったよねと。 今もう老後を迎えて大変な方がいらっしゃると思う。 そこをですね、わからない、言葉は難しいけど、 僕たちは反面共振していかないといけない。 そこを参考にさせていただいた上で、 自分たちの老後をどうするかと。 すごくありがたいよね。 だったらここを僕たちは活かしていくべきなんだろうなって思って、 こういうお話をさせていただきました。 # #夏のワークライフバランス はい最後ですねフルフルラジオのおまけのコーナーです。 今日は夏にぴったりなテーマですね Voicyのハッシュタグテーマ企画 夏のワークライフバランス 夏って何が大変かっていうと疲れやすいんですよね 気温、湿度、子供の夏休み、行事でなぜか仕事も溜まりがち でもね僕気づいたんですよ うまく働くためにはうまく休むという方が先なんだ 例えば僕は7月8月は先に何もしないという時間をカレンダーに入れてます 実際はね何かしてるんだけど その余白を持たせるというところを意識している 例えば午前中の3時間を集中してその後午後は2時間予定を入れないとかね 作業を入れないとか 子供とのプールの時間は仕事を一切入れないとか外でやるリアルのね 動かないといけない仕事みたいなところはなるべく午前中とか 午後は涼しい場所で作業とか何か作成したい資料作成したいとかねそういうところに 切り替えたりとか 働くという枠を後から埋めていくみたいなことで自然と無理しすぎないスケジュールが 出来上がるんですね これはね僕なりのテクニックでもあるんですけども 仕事の熱量を3段階に分けるとかもやってるんですね 特に夏は結構これ大事で仕事にかけるこの熱エネルギーみたいなところ 例えばレベル1であればそうねメールの返信とかさ ちょっとした事務作業とか資料整理とかやる気がそこまでなくてもやる気不要のゾーン なんですよねレベル1で言うと レベル2で言うと打ち合わせとか企画出しとか こういうところを改善していこうというミーティングだったりとか ある程度集中が必要なところレベル2 レベル3で言うと収録とか勉強会とかセミナーとか講演とか ここは僕のテンションマックスじゃないといけないところあるわけなんでね 熱い日はレベル1とレベル2だけになるべくする レベル3は僕が元気出そうな日とかあとは冷房が効いた状態でとか 環境重視でしっかりとスケジュール組むんですね やる気でなんとか乗り越えようとかそういうことはしない しっかりと設計でバランスをとっていくというところが夏の正解かなと思うんですね 子育て世代の方 共感してもらえる方も多いんじゃないかなと 夏休みっていつもよりもどちらかというと仕事に集中というよりは気が散る シーズンだと思うんですよね 丸い意味じゃなくて笑ってほしいんですけど例えば朝から元気な子供たちとか お昼ご飯のこんだて地獄とか なぜか夕方まで子供たちパワーあるじゃんと なんかいいな羨ましいなみたいな でもね僕がここ意識してるっていうのはですね リズムで暮らすということ 例えば朝の6時から8時ここは全集中というモードを作ったりとか あとはお昼以降は仕事モード50パーでいいやっていう設計にしてみたりとか 夜は夜で勉強会とかセミナーがありますから 家族の時間をしっかり早めに取った後 少し仮眠してから実際にその勉強会に挑むとかね 今日ずっと100%で頑張ろうって無理なんだよね 僕はできないできる人もいるかもしれない なのでそうなってくると夏はねだいぶ楽に過ごせるんですね 最後にね僕毎年夏に思うこと 夏って何か爆発的なしやなし遂げるぞみたいな そういうよりは 秋とか冬に向けての土台を整えるって時期に近いかなと 疲れたら休んでもいいし焦ったら1回リズムを整えてみてもいいよね 子供と過ごす時間もここも未来への投資だと思うんですね なのでバランスを取りながら自分らしい夏を設計する それがワークライフバランス夏のバージョンかもしれないですね ということで夏のワークライフバランスをお話しさせていただきました ぜひねいいなと思った方はいいねそしてチャンネルフォローしていただけると嬉しいです それでは本日はここまでですご聴取いただきありがとうございました