# オープニング どうもフルフルラジオの森川です。この番組では背中で語られるお父さんお母さんになろう このようなコンセプトでお金の知識を増やし、将来のため、家族のため、投資を頑張って取り組んでいる人を応援していく ラジオ番組となっております。さて今日はですね、家とお金シリーズの第2弾です。 前回買うか借りるかの前に3つ決めましょうみたいなお話をしましたと。 今日はそのうち月いくらまで出すか、つまり住宅予算の決め方を数字でやっていきたいと思います。 お家買おうかなと思って、おそらく皆さん動くとしたら展示場とかモデルルームとか行くと思うんですよ。 その先で言うと、じゃあ住宅ローンってどれぐらい組めるのかなって話を聞いて、そして銀行に行くとかね ハウスメーカーで試算をしてもらったりすると、こう言われると お客様の年収ですと何千万までお借り入れできますよ。 年収の7倍とか8倍とか結構ね大きい数字出てくるんですね。 これを聞いて、そんな借りれるんだ、じゃあこの物件もいけるなぁみたいになるわけね。 でもここが一番多いつまずきの入り口なんです。 冒頭なんですけど大事なことを言うと、借りられる額と返せる額っていうのは別だったりするんですね。 銀行が出してくるのは、貸す側から見て回収できる上限の話。 あなたの家族の暮らしが成り立つかどうかというのは、あの計算には入っていないんですね。 旅行に行けるかとか子供の習い事とか、そういうのは一切考慮されていないので、 なので予算は自分で本当は決めるしかないんですね。 今日はその決め方をお話していこうかなと思います。 # 「借りられる額」と「返せる額」は、別物です 早速本題に入っていくと、ポイント2つだけお話をします。 まず1つ目、年収じゃなくて手取りで考えようねっていう考え方。 例えば年収600万って言ったとしても、税金とか社会保険料とか引かれて、 実際に使えるお金はだいたい450から470万円前後ぐらいなんですよね。 月にするとだいたい40万弱ぐらいかな。 ボーナスの配分とかにもよりますけども、借りられる額の計算というのは、 お給料のね、給料明細とかに書いている額面上の年収でやるのに、 返すのは手取りからなんですよ。 ここのズレ、後からじわじわ効いてくるわけね。 2つ目。2つ目は手取りに対する割合で上限を決めようねっていう話。 手取りで何割までならいいのかと。 僕がお話ししているのは、手取り年収25%ぐらい。 多くても30%ぐらいで止めときたいなっていうのが僕の感覚の目安ですね。 例えば手取りで60万をもらっている方であれば、 だいたい18万円前後ぐらい。 30万ぐらいをもらっている方であれば、9万から10万。 この辺りが1つの基準になるかなと思う。 思い出してほしいのが前回の話で、 この25%とか30%というのはローンの返済額だけじゃなくて、 家に出ていく全部のお金なわけですよね。 固定資産税も管理費も修繕積立金も全部込みで30%かな。 理想は25%ぐらいで全部込み込みで抑えたいところでありますね。 数字で具体的に考えていくと、 僕がよく聞く手取り35万、結構平均的にいるよなという金額ですね。 手取り35万の仮定であれば、 35万円×25%で月8万7千円ぐらいになるわけですね。 ここから税金とか積み立て分とかを2万円ぐらい見積もっておくと、 ローンの返済に使えるのは、 月6万円台後半、7万円ぐらいっていうぐらいかな。 思ったより少ないなって感じた方もいると思う。 そうなんです。 少なく感じるぐらいの方が本当はちょうどいいよっていう話なんですね。 なんでかというとですね、 この予算にはまだ入っていない部分もあるから。 例えば、子どもが大きくなりにつれて子どもの教育費増えていくよね。 収入が変わるかもしれないよね。 老後の積み立てもしないといけないよね。 家に全部使っちゃうと、そのあたりが全滅するんですね。 家は道具って前回お話ししましたけども、 この道具にお金を使いすぎて肝心の暮らしが痩せていくというのは、 順番が逆なんですね。 よく質問があるのは、 友働きで働いてますと。 そういうご家庭からよく聞かれるのは、 2人の手取りの合計、これで計算していいですかって聞かれる。 これはもちろん2人分でいいんです。 ただ僕は、どっちかの収入が減っても続けられるかどうかを 1つの確認ポイントにしてもらっています。 例えば、育休、産休、転職、体調が悪い。 いろんなケースが長い住宅ローンを払っていくような間にはいろいろあって、 2人ともフルで働き続ける前提でギリギリで組んでしまうと、 その前提自体が家族の選択肢を縛っちゃうことがあるんですね。 今日お持ち帰りいただきたい話としては、 やっていただきたいのは掛け算1回だけです。 ご自身の手取りの月収に0.25をかけてみてください。 もしくはご夫婦2人で働いている場合は、 2人の手取り年収に0.25をかけてください。 出てきた数字があなたのお家の家に出せる全部の上限の目安になる。 今の家賃と比べてみてください。 それだけで物件の情報の見え方、受け取り方が変わってきます。 # 年収じゃなくて、手取りで考える この後ですね、プレミアム放送ではこの予算の話をもう一段深くやります。 銀行の審査が実際どういう計算をしているのか、そこから借り入れできる上限いっぱいまで借りた方が、その後どうなりやすいのか、 相談の現場で見てきた実際の方でお話をします。 ボーナス払い、僕お勧めしてないんですけども、そういった理由もね、こちらでお話ししようかなと思います。 ということで、今日は住宅予算の手取り25%もしくは30%までだよっていうお話でした。 まず掛け算を一度やってみてください。 それでは本日はここまでです。ご視聴いただきありがとうございました。 # わたしの新NISA、決める日 最後にお知らせを一つだけ、今日家の話をしてきましたけども、こういう話をすると終わった後に必ず聞かれることがあって、 で、結局うちはどうすればいいですかと。これね、家に限らずなんですよね。 個別相談、だいたい年間380件こなしてますとお話ししますけども、本当に毎日大変でですね、ここはいいや、ここはいいや。 その相談の中で実は一番多い相談、もちろん投資聞きたいです。これ多いんだけど、新任者の話だね。 新任者やろうと思ってるんですけど、やったらいいじゃない。 いやでもちょっと調べてもわからなくていい。まあそうなんですよね。そうそうそう。講座を作った、調べもした。 なんなら僕よりも詳しい。それはちょっと言い過ぎか。でも積み立ての設定の画面のとこで止まってると。 でも講座作ったんですけどとかね。情報が足りないんじゃなくて、決めるところだけが残ってるということ。 で、その決めるのってなんだろうね。一人だと難しいんだよね。結局お金を調べても自分自身がお金のプロでもなければ専門家でもないので、 どうしたらいいかっていう答え、そこに対して自信が持てないんだよね。 なのでお待たせしました。これを一緒に作る場所を作りました。 なんかドラマのタイトルみたい。 私の兄さん決める日。 なんかちょっとかっこよくない? 決めることはですね3つですね。どの講座でやるのか。毎月いくらにするのか。 どのタイプの商品にするのか。これを2日間に分けてやっていきます。 初日はだいたいお話聞いてどんな感じにしたいのか。 目的だったり手段だったり、何のためにどうするのかみたいな話。 で、ご家庭の入ってくるお金、出てくるお金、そのあたりを整理してからの2回目ですね。 2回にやっていくっていうのは、2回目は一緒に画面を開いて設定をするところ。ここまで一緒にやると。 おすすめ銘柄はこれだぞみたいな、ちょっと投資の上限に引きかかってしまうことは、もちろん差し控えさせていただくんですけど、 ただ、こんな感じの銘柄はみんなやってるよ、だったり、僕はこれやってるよ、だったり、上限に引っかからないところ。 基本説明は必ずできますので、決めるのは本人なんですね、投資に関しては。 興味ある方は詳細欄にリンクを置いておくので、よかったら覗いてみてください。 ではまたねー