# オープニング どうもフルフルラジオの森川です。この番組では背中で語れるお父さんお母さんになろう このようなコンセプトでお金の知識を増やし将来のため家族のため投資を頑張って取り組んでる人を応援していくラジオ番組となっております。 さて今日はですね、家とお金シリーズの第7弾。家計に余裕が出てきた時そのお金を繰上げ返済に回すのか、それとも投資とか積み立ての方に回していくのか 今日は順番の話になるかなと思います。シリーズの今までのアーカイブそれをまとめたものはですねこちら詳細欄に貼ってありますのでぜひ確認をしてみてください。 それでは早速本編どうぞ # 親世代の正解と、いまの正解 それでは早速本題です。 聞いてくださっている方の中にはですね、親御さんから借金は1日でも早く返せと、そう言われて育った方ももしかしたらいらっしゃると思います。 僕の世代はね、もう言われなくはなってたんですけど、もう少しちょっと上の世代はですね、よく言われてたと思います。 で、これ親世代にとっては完全に正解だったんです。 昔は住宅ローンの金利が4%とか5%があったような時代だったので、年5%の利息って返せば返すほど確実に得をする超優秀な投資先だったんですよね。 ただ今はどうかというと違います。 だいたい1%前後ぐらいの金利で借りている方、もしくはもっと安く1%切っている方もいらっしゃるわけなんですよね。 時代の前提が変わると正解も変わるんです。 だから今日は早く返せみたいなこの強制的な思考停止を信じるのではなくて、自分の数字を決められるような回にそんなお話をしていこうかなと。 まずじゃあどう比べていくのかという比べ方から。 前回も少しお話ちらっと出ましたけども、繰上げ返済ってどういうことかというと、自分のローン金利と同じ利回りの絶対外れない運用ということ。 分かりやすく言うと、例えば金利1%で借りている人の繰上げ返済額、繰上げ返済の利益としては利回り1%下という確実な投資なわけなんですよね。 お金が増えるのか減るのかと同じ話なんですけど、ただ一方で積み立て投資であれば、長期であれば年に3%5%これは容易かなという時代になってきました。 多ければ15%20%そういったところが期待できるような投資商品が増えてきました。 ただこれはあくまでも今はこんな感じ、大体9年とかやってるよみたいな推移ですけども、これがお約束されてるわけではない。 この2点を踏まえて僕がお伝えしている順番はこうです。 最初は生活防衛のお金、例えば生活費の半分、これが埋まってないうちは繰上げ返済も積み立てもまだなんですね。 踏み上げ返済って一度返したら引き出すことができない貯金みたいなものなので、元出が薄いうちにやるもんじゃないです。 ギリギリでやっても意味なくはないけど危ないよっていうのがこれ。 次に考えないといけないのは税金なんですね。 税金の優遇がある積み立ての枠。 例えば新ニーザとかイデコとか国がこの範囲の税金はおまけします。 非課税という言葉を使いますけども、そう言ってくれている枠、これは優先度が高いです。 特に住宅ローン控除の期間は0.7%の控除ありますね。 低い金利、この関係で繰上げ返済を今あせるという必要はほぼないかなと僕は思います。 それでも余ったらそこで初めて繰上げ返済を考える。 余ったらというのは積み立ての方に回して、それでも結構余裕あるなみたいな。 もしくは金利がある程度高い状態で借りてしまっている方ね。 例えば1.5%もしくは2%を超えているような方は優先順位はちょっと上がってきますね。 まとめると防衛、優遇枠、それから返済というこの順番になるんですね。 これはある意味、机上の空論、理屈みたいなことを話してきてあれなんですけど、最後に一つ逆のことを言わせてください。 数字の上で積み立てが有利でも借金があると落ち着かない。ずっと不安です。 そういう方は返すのも正解だと思います。 ローンの残高が減っていく通知を見るのが何より安心できるみたいな。 そういう方ってたまにいらっしゃるんですよね。実際いるんですよ。 この安心って金利何%のローン、何%分の価値があるかという数字にできない部分、この心の安心みたいなね。 家計は理屈だけじゃなくて気持ちよく続けられるということも必要な部分になってくるので、 理屈を知った上で気持ちを選ぶというのはこれは思考提示とは違うかなと思いますね。 では今日のお持ち帰りですね。自分の住宅ローンの金利を確認してください。 そこって思うかもしれないけど、これを聞かれて即答できない方結構多いんですよ。 契約書なのか銀行のアプリそのあたりで確認ができます。 金利が分かれば今日の順番に自分を当てはめられます。 1%切ってるのであれば積み立ての優先の根拠が強い。 2%超えてくるのであれば返済の優先度がちょっと上がるかなと。 とはいえ僕は運用していった方がいいんじゃないかと思ってます。 最後ぶっちゃけちゃったけどね。 この後のプレミアム放送では実際の金額でシミュレーションしてみます。 月3万円の余裕資金これを繰上げ返済に全部入れたとすると、 積み立てに全部入れた場合、20年でどれくらいの差が出るのか。 そして繰上げ返済をした後、期間の短縮型と返済額の軽減型という2つの型を選ぶ必要があるんだけど、 その細かい話もどっちを選んだ方がいいかという話をしています。 ということで今日は防衛優遇それから返済みたいなお話をしました。 まずはぜひ皆さん金利を確認してみてください。 それでは本日はここまでです。 ご視聴いただきありがとうございました。