# チャプター 1 皆さんこんにちは、編集者不動産投資家の加藤ひろ子です。 今日は、Voicyのトークテーマに挙がっていた、お金持ちほどやらないことについてお話ししたいと思います。 お金持ちがやっていることはよく話題になりますよね。 でも実は、やらないことの方に本質が隠れていると私は感じています。 私の周りにも、いわゆるお金持ちたちたくさんいます。 その人たちに共通してやらないことを、今日は2つ紹介したいと思います。 最初にお伝えすると、1つはお金を銀行に置いておくことで、もう1つは住宅ローンなどの繰上げ返済です。 どっちも堅実でいいことじゃないの?と思った方。まさに今日はそのあたりをお話ししたいと思います。 まず、お金持ちがやらないことの1つ目。お金を銀行に置いておかないことについてです。 日本人は、銀行にお金を置いておくと、安心する人が多いと言われます。 実際、日本人の貯蓄率、家計金融資産の状況は、海外、特に米国や欧州と比べて、 現金、預金の比率が圧倒的に高くて、株式、投資信託などの有価証券比率が低いという特徴があります。 銀行に置いておけば減らないし、いつでも引き出せるから安心。 節約をして貯金をするのが正義という考え方の人が多いんじゃないかなと思います。 私もね、実家の方の友達とかはそういう感じの方が多いかなという感じですね。 でも、お金持ちの多くは、銀行に置いておくとお金は減っていくと考えます。 通帳の数字が減るわけではありません。 100万円は10年後も100万円のままですね。 でも、その100万円で買えるものは確実に減っていきます。インフレがあるからです。 歴史を振り返ると、現金の価値は100年でおよそ10分の1になってきたと言われています。 これは控えめに見た数字で、戦争とか急激なインフレを経験した国ではもっと大きく巡りしています。 100年なんて遠い話でしょうと思うかもしれませんが、実際はそうでもないんですね。 総務省の消費者物価指数では、2020年を100とすると、2026年6月時点で113.6になっています。 つまり、6年で物価が約14%上がったということになるんですね。 2020年に銀行に置いてあった100万円は、今だと90万円弱の買い物しかできないという感じなんです。 もう一つ覚えておきたいのが、72の法則です。 72を物価上昇率で割ると、お金の価値が半分になるまでの年数がわかります。 物価が毎年2%上がるなら、72割る2で36年です。 社会時になってから定年までの間に、現金の価値は半分になるという計算です。 私たちレフレが続いた30年間を経験しちゃったせいで、このインフレがやってくるということにものすごく鈍感になってしまっていて、 自分も正直、この急激な変化についていくのに苦労しているところもあるんですけど、 コミュニティとかに行っても、100円で買えるものがほとんどなくなっていますよね。 ランチもワンコインとかほんとになくなってしまったし、そういうのがこれからもどんどん続いていくという風に考えたほうが、それが資本主義では普通なんですよね。 だからお金持ちたちは生活防衛資金だけを手元に残して、あとは株式や投資・信託・不動産など、インフレに強い資産に置き換えている割合が高いんですね。 お金に働いてもらうという発想です。 ということでお金持ちにとって、銀行預金は安全な場所ではありません。ゆっくり価値が溶けていく場所ということです。 次にお金持ちがしないこと2つ目、それは繰上げ返済をしないです。正確に言うと良い借金の繰上げ返済をしないということですね。 例えば住宅ローンがあると早く返したいと思うのは自然な気持ちだと思います。 借金があると落ち着かないという人もいますしね、少しの金でももったいないと思うという方もいると思います。 でもお金持ちの多くは、低い金利で借りられているお金を急いで返そうとはしない傾向があると思います。 その理由は大きく3つあります。 1つ目は金利の差です。 例えば住宅ローンの金利が1%台だとします。 その分のお金を投資に回すことで、それ以上のリターンが期待できれば、その方がお金は増えますよね。 例えば私は不動産投資をしていますが、地方がメインということもあって、利回りで10%を超えるリターンが得られています。 私は不動産が好きということでこの不動産投資を続けていますが、そんなに金額も大きいものなので、 不動産投資なのでちょっと全然という方だったらインデックス投資とかを選ぶ方が多いんじゃないかなと思うんですが、 そういうものも長期的には預金金利を大きく上回るリターンが期待できるものがありますよね。 投資なので保証されたものではありませんが、1%で借りたお金を急いで返すより、 その分を投資に回した方が長い目で見て資産が増える可能性が高いと考えるのがお金持ちの計算ですね。 次にクリアに返済をしない理由の2つ目なんですが、 これはインフレが借金を軽くしてくれることです。 先ほど現金の価値はめびりするという話をしました。 実はこれは借金にも同じことが起きます。 3000万円の借金は30年後も3000万円のままですね。 もちろん返済が進んでいるんですけど、 でも物価やお給料はインフレで上がっていく可能性が非常に高いため、 その3000万円の重みは相対的に軽くなっていくんです。 この理屈が腹落ちすると、良い借金をすることへの抵抗が減っていくんですね。 次にクリアに返済をしない理由の3つ目ですが、 手元に現金があると選択肢が増えるということです。 例えば住宅ローンをクリアに返済した場合、 そのお金というのは家という形に変わって、もう簡単には買えられません。 一方で住宅ローンを借りたことで手元にお金を残しておくと、 急な病気だったり、転職することになったり、 チャンスが到来したときなどに取れる選択肢が大きく増えると思うんですね。 この話をすると、借金をして家を買って、 失業して借金が返せなくなったときのリスクがあるじゃないか、 そう考えるとやっぱり借金はない方がいいじゃないかという考えもあると思うし、 その通りなんですけれども、そもそも無理のある借金をしないというのも すごい大事だということも付け加えておきます。 例えば夫婦共働きで、2人がぱつぱつに残業しないと やっていけないような住宅ローンというのは、 もう借りる前から厳しくなるのが見えているんじゃないかなと思います。 そういう危ない借り方をしないという前提での 低金利の借金は繰上げ返済しない方がいいという話ですね。 ここまで聞いて、じゃあ借金はどんどんした方がいいんだと思った方は ちょっと待ってください。大事な注意点があります。 借金には良い借金と悪い借金があるんですね。 ちょっと繰り返しになる部分もあるんですが、 良い借金は低い金利で価値を生むものに使う借金です。 言い換えると、自分のポケットにお金を運んでくれる借金ですね。 例えば、借金をしても貸し屋を買えばそこから家賃が入ります。 そして借金が終わった後、その家は売ったり、またそこで家賃を得たり ちゃんとした物件を選んだりという前提になりますけど、 その場合は良い借金になります。 事業のための借り入れもこれに当たると思います。 一方の悪い借金は、高い金利で商品のために使う借金です。 リボバ代、カードローン、消費者金融、こうした借金をすると 自分のポケットからお金が出ていくスピードが早まりますよね。 そして消費率からリターンはありません。 同じ借金でも全然違うんですね。 ですから、借金を一律で良いこと悪いことみたいな考えをするんじゃなくて、 この借金は自分のポケットにお金を運んでくれるものだろうか、 それともお金が出ていく一方のものだろうか、 そういう判断をすることが大事だと思います。 さて、ここまでお金を増やす話をしてきましたが、 もう一つお伝えしたいことがあります。 本日の放送のメインはそちらです。 続きは次のチャプターでお話しします。 # チャプター 2 前のチャプターの続きです。 お金はある意味とても素直です。 正しいロジックで時間をかけて向き合えば、少しずつ増えていきます。 一方、子育てや人間関係はそんなに単純ではありません。 こうすれば必ずうまくいくという公式が存在しないですよね。 子供は一人一人違うし、夫婦の関係も、友達との仲も、職場も日々変化していきます。 これまで私はたくさんのお金持ちに会ってきましたが、 投資では大成功しているのに、家族関係は破綻しているという人も実は少なくありませんでした。 お金はあるけれど家に帰っても会話がない。 子供との距離がいつの間にか埋められないほど開いてしまった。 家に帰ったら妻と子供が出て行って空っぽだった。 そんな話を何度も正直聞いていきました。 ですからこれからお金持ちを目指す方に伝えたいのは、 お金だけにフォーカスするのではなく、 お金持ちを目指すときはもう一つ大切なものをセットにして目標を立ててほしいということです。 例えば家族仲が良いお金持ち、 子供といつも笑って過ごしているお金持ち、 趣味を楽しむお金持ち、 親孝行しているお金持ち、 地域の人に喜ばれるお金持ち、 いろいろあると思うんですが、 お金の横に自分にとって大切なものを一つ並べておくと、 大きく道を誤ることがないんじゃないかなと思います。 お金ってすごいエネルギーを持っているので、 思いもがけない大きなものを手に入れることができることもあれば、 その反対もあるんですよね。 お金が集まるところには、いろんな人が集まってきますので、 そこでお金だけにフォーカスすると足元を救われるというか、 どうしてこうなったみたいな結果になってしまうこともないわけではないんです。 一方でお金以外のもう一つ大切なものをセットに心の横に置いておくことで、 アクセルを強く踏みたいときに、 良い意味でのブレーキになってくれることがあると思います。 そうすると、時には家族と過ごす時間を増やすために、 お金儲けの場面を少し犠牲にするような場面も出てくるかもしれません。 残業を断るとか、チャンスをもよくるとか、 でもその小さな犠牲があっても、 得られるものがそれより大きければ、きっと後悔はしないはずです。 特に子育て中の皆さん、 子どもがお父さん見てお母さん聞いてと言ってくれる時間はそんなに長くはありません。 お金は後からでも増やせますが、その時間は後から買い戻すことはできないんですね。 もう少しお金があったらいいなって考えるとき、 多くの人は家族と安心して暮らすためにという気持ちが一緒にあるんじゃないかなと思うんですね。 その順番をどうか忘れないでほしいなと思います。 今日のテーマのお金持ちはしないことから少しずれたんですが、 いつも思っていることをこの機会にお案内させていただきました。 最後に付け加えると、 今日のお話は私の個人的な考えだったり、私の周りの事例をお伝えしたものです。 投資とかお金儲けとか、そういうものって正解が本当に人それぞれですので、 参考程度にしていただいて、皆さんは自分の正解を突き詰めていってほしいなと思います。 加藤博子のレールの外の幸福論、 今日はこの辺で、いいねやコメント、まだの方はフォローしていただけると大変励みになります。 今日も最後まで聞いていただきありがとうございました。 それではまた。