# おはようございます☀️ 会社員を面白く生きるラジオへようこそ。 パーソナリティの稲美翔子です。 会社員だからこそ、人生はもっと面白くできる。 このチャンネルは、会社員という働き方を武器に、 キャリアや副業、資産形成、子育て、そして人生の選択を 自分らしく楽しむヒントをお届けします。 どうぞ最後までお楽しみください。 # 40代から考える「住まいのお金」｜世帯年収と家賃、どうバランスする？ みなさんおはようございます。 スマホが電源が落ちてしまって、電源トラブルでVoicy4,5日ほどできなかったんですけれども、 昨日のバッシーさんとのコラボVoicyをからきりにですね、また復活いたしました。 もうね、Voicyやめちゃったんじゃないかと心配していただいたリスナーさんもいらっしゃいまして、大変ご心配おかけいたしました。 またね、これからやっていきますのでぜひ楽しみにお聞きください。 今日はですね、40代から考えておきたい住まいのお金についてお届けしたいと思います。 今日はファイナンシャルプランナーという立場を生かしてですね、お金の視点から住まいについて考えてみたいと思います。 リスナーの皆さんですね、家賃や住宅ローンって世帯年収の何パーセントくらいまでなら出してもいい、大丈夫、そう思っていらっしゃいますでしょうか。 よく言われるのが、家賃は手取りの3分の1までって言われてるんですよね。 私もファイナンシャルプランナーとして家計相談をお受けするときに、一つの目安としてね、この基準を考えることはあるんですけれども、 ただ、これをですね、すべての人に当てはめるっていうのはちょっと違うかなというふうにも思っています。 なぜかというと、今の住宅事情がこれまでとはかなり変わってきてるからなんですね。 特にね、最近、家賃とか住まいにかかるお金、上がってきてるじゃないですか。 住宅価格ももちろん上がってますしね、私都心に住んでますけれども、中高マンションでもファミリータイプのマンション1億超えてたりとか、普通にしますからね。 一方で、私たち会社員の年収はどうかっていうと、最低賃金上がってきてますから、年収も少しずつ上昇傾向にあるかなと思うんですけれども、 家賃とか住宅価格の上昇に年収の伸びっていうのはね、全く追いついてないんですね。 こんな状況もありまして、同じような家に住もうと思っても、以前よりも住まいにかかるお金の負担っていうのが大きくなっているのが実情なんですね。 例えば家賃10万円だったのが、家賃の15万円に値上がりしたら、毎月5万円多く家賃を払ってるってことになるじゃないですか。 これって年間で言うと60万円だし、10年間でなんと600万円の差があるっていうことなんですね、上昇があるってことなんですね。 住まいっていうのは、一度生活水準を上げると、下げるっていうのはなかなか難しいんですよね。 なので、家賃とか住宅ロンっていう固定費はね、やっぱり慎重に考えていきたいなって思いますし、リスナーの皆さんもそう思ってらっしゃるんじゃないでしょうか。 ただ、だからといって私は、できるだけ皆さん安い家、安ぶしんな家に住みましょうと思っているわけではなくてですね、むしろ40代からは住まいに使うお金を単なる支出、他の食費とかと同じような単なる支出として考えないっていうことも大事だなというふうに思っています。 # 「安い家」ではなく「価値のある家」に住む 例えば、住宅ローンを組んでマイホームを買うとしますよね。 毎月ローンを返している間は、もちろん住まいのお金、家に住むためのお金という消費の側面があるわけですね。 ただ、その家が10年後、20年後にマイホームを買った時と同じくらいの価格で売れますよ。 もしくは、人に貸すことで家賃収入が入ってきますよという、そんな家だったらどうですかね。 その場合は、家というのが単なる消費じゃなくて、資産としての価値、お金を生み出すものとしての価値を持っている。 そんな可能性があるんですよね。 ここはですね、私が不動産投資をしていて、すごく大事だなって感じるところなんですね。 だから、私はマイホームを買うこと自体が悪いとは全然思わないんですよね。 むしろ、どうせ買うんだったら、資産価値のある家を買った方がいいんじゃないっていうのが私の考え方です。 もちろん、住宅価格というのが将来必ず値上がりしますというわけではないです。 それを保証できるわけじゃないんだけれども、駅からの距離、周辺環境、人口がどういうふうに変わっていくのか。 具体的な人口が増えるのか減るのか。将来も住みたい人がいる場所なのか。 蓄年数が上がっていっても需要があるエリアか。 こういうことをリサーチして、家を選ぶということはできるわけですね。 私自身も今のマイホームを買うときに、自分たちが住みたい家かどうかだけじゃなくて、 もしこの家を10年後に売るとか、人に貸すとしたら、ちゃんとこの家を欲しい人とか住みたい人がいるかなっていうね、 そんな視点を持って選んだなって思うんですね。 おかげさまで、今の家をもし私が誰かに貸したとしたら、 毎月、今支払っている住宅ローンの2倍から2.5倍ぐらいの家賃が入るような場所なんですね。 もし売ったとしても、当時の購入価格の2倍ぐらいの金額に今上がっていますので、 そうすると、やっぱり安い家じゃなくて価値の悪い家を持っていたということが、 マイホームが資産化できている、そんなふうに思っています。 そういう家を手に入れるかどうかっていうのは、やっぱりちゃんとマイホームを買うときに、 リサーチしたか、もっと言うとマーケティングしたかということにつながってくるんですね。 # 住宅ローンという「低コストの借入」 あとですね、私、住宅ローンってすごい融資だと思うんですよね。 今もちろん金利上昇している局面ではあるんですけれども、一般的には事業用の不動産融資とか、事業用融資とかもそうなんだけど、そういうのに比べてめちゃくちゃ低い金利でお金借りれるじゃないですか。 私はビジネスをやっていて、もちろん事業用融資も引きますし、不動産投資もね。事業用の不動産投資の融資を引いていて、そういった金利も分かっているんですけれども、それと比べて住宅ローンって遥かに低いんですよ。金利が低いんですね。 個人がですね、相当低い金利で大きな金額を借りて、住宅っていう資産を手に入れられるわけですね。これが住宅ローンなんですけれども、これすごい仕組みだなと思います。 日本の住宅ローンの歴史っていうのも色々あって、日本の場合はすごく住宅ローンの金利が低いように設定される事情があるんですけれども、もちろん低金利だから借りれるだけ借りればいいっていうことではないんですね。 もちろん金利が上がれば返済額が増える、そういう可能性もあるし、家計に無理をして住宅ローンを返済する、そんな状態であればあまり意味がないというか、むしろ家計圧迫しちゃいますよね。 大事なのは、いくら借りれるかっていうことじゃなくて、どんな家をどんな条件で買うのかっていうことだと思うんですね。 だから高い家を買いましょうっていうことでもなくて、ただ資産を手に入れるのであれば、なるべく良い条件で手に入れる。 例えば金利が低くて、頭金をそんなに出さなくて良くて、長く借り入れるとか、そういう良い条件で適切な金額の資産を手に入れるっていう視点が大事かなと思います。 # 40代は「住まい・教育・資産形成」をセットで考える 40代になると、もう一つ考えなきゃいけないことがあるんですね。 それが教育費ですよね。 お子さんが小さい頃だったら、家賃は10万円、教育費3万円、残り生活費みたいに考えられたかもしれないんですけれども、 子どもが大きくなっていくと、具体的に中学生、高校生、大学生みたいに進学していくと、教育費の負担がめちゃくちゃ大きくなってくるんですね。 私の家は中二の次女、高三の長女、どちらも私立中学、私立高校に行ってますから、教育費かかってますし、 これから高三の長女は大学受験しますから、大学受験の受験費はもちろんですけれども、受験するための塾とかね、 合格したら合格したで、また私立大学に行くことになると思いますので、そこの寝学費とかも負担があるわけです。 教育費っていうのはどんどん加算できますよね。 ちなみに教育費も値上がりしてますからね。 さらにさらにですね、40代なら考えますよね、老後のための資産形成。 だから住まいのお金だけ見て、今ね、住宅ローンとか家賃払えてるから大丈夫って、 そうやって足払う金額の判断をするのはね、やっぱり危険だなと思います。 なので住まいと教育と資産形成のこの3つをセットで考えるっていうのが大事になってきますね。 例えば家賃が月5万円高くなったことで、毎月5万円の投資ができなくなる。 そうなったらその影響大きいですよね。 逆に少し家賃高くても、駅から家が近くなって通勤時間が毎日1時間短くなるとか、 子どもの学校へのアクセスが良くなったり、家族が快適に暮らせたり、将来売却しやすい立地にお家があるとか、 そういう価値があるお家だったら、単純に家賃が高いからダメとは言えないですよね。 ですので住まいを選ぶときには、月いくらなら払えるかなということだけではなくて、 私はそのお金で何を手に入れているんだろう。 そのお金でどんな対価を得ているんだろうということを考えてみるといいんじゃないかと思います。 例えば広さなのか、立地なのか、時間なのか、安心とか安全なのか、子どもの教育環境なのか。 そしてマイホームだったら、このお家将来売れるのか、貸せるのか、資産として残るのか。 ここまで考えてみる。 より住んで良し、貸して良し、売って良しの三つ良しの家ということですね。 これが揃ったお家だったら、お金を払う価値があるというか、住まいのお金に対する見方というのも変わってくるんじゃないかと思いますね。 # 今日考えてほしい3つのこと 今日お伝えしたポイントを3つまとめてみました。 1つ目は、今、住まいに年間いくら使っているかということです。 これは、家賃や住宅ローンだけではなく、 管理費、修繕・積立金、固定資産税、駐車場代、火災保険、懇親料、交信料など、 住まいにかかるお金を一度全部書き出してみて、把握してみることをやってみてください。 2つ目は、住まいへの支払いを5年後、10年後も、 我が家は続けられるかなということも考えてみてください。 今払えるけれども、将来子どもたちが大きくなって教育費がかかってきたら払えないとかもあるかもしれません。 今だけじゃなくて、5年後、10年後、教育費が必要になってきたり、 老後のための資産形成をするにあたっても、 この住まいの金額を払い続けられるかどうかという視点で見てみましょう。 3つ目は、住まいってどんな価値を持っているのかなというのを考えてみてください。 何で住まいに住むんだろう。 賃貸だったら会社までの距離が近いとか、便利とか利便性とか、 安心とかを買っているのかもしれないし、 マイホームであればそれに加えて将来の資産価値ですね。 売って高く売れるか貸して、人が住みたいと思う場所なのかとか、 そういうところも考えて、今の住まいはどんな価値があるのかというのを考えてみてください。 住まいのお金って金額がめちゃくちゃ大きいんですよね。 なので、今いろんなものも値上がりしてますから、 家賃とか住まいのお金もできるだけ安くしたい、そんなふうに思いがちなんですけれども、 私自身はそんな安くすることばかりにこだわる必要はないと思っています。 大事なことは安い家に住むことじゃなくて、 価値のある住まいにお金を使っていくことなんですね。 今お金が払える家賃が払える家じゃなくて、 これからの人生でも住み続けたい、もしくは持ち続けたいと思える家を選ぶということが大事かと思います。 40代になると子どもの成長とともに住まいに求めるものというのもどんどん変わってきますよね。 子どものためにこの場所に住む、この土地に住むという考え方から、 次第に私ってこれからの人生どんな暮らしをしたいんだろう、 そんなことも考え出す時期なんじゃないかなと思います。 ですので、今住まいにいくら払えるかということだけじゃなくて、 私はこれからどんな人生に、どんな住まいに住まいのお金として使いたいのかなということも考えてみられるといいのではないかと思います。 # コメント返し 今日は頂いたコメントにコメント返しをさせて頂きたいと思います。 昨日、Voicyさんとコラボライブさせて頂いたおかげもありまして、 いくつかコメントを頂いてまして、ご紹介させて頂きます。 まず、日本の酒造りの歴史に学ぶ40代の生き方、55回目の回にコメント頂きました。 もっちょんさん、ありがとうございます。 百試千回、良い言葉ですね。 私もまだまだチャレンジを繰り返していきたいです。 素敵な言葉を教えて頂きありがとうございます。 はい、こちらこそありがとうございます。 いや、良い言葉ですよね。 百回試して千回改める。 これね、日本酒の臨場酒の父である三浦潜三郎さんの言葉なんですけれども、 いや、本当ね、日本酒の勉強からね、いろいろ先人たちの工夫を知ることでね、 学ばせて頂くことが沢山ありますね。 これだから日本酒の勉強が面白いなと思います。 また何かね、心にしみる言葉とか、こういう映画とかね、本とかありましたらご紹介させて頂きたいと思います。 はい、そしてバッシーさんですね。 昨日コラボライブさせて頂いたバッシーさんがコラボさせて頂きありがとうございました。 他の方とのコラボや一人生放送、プレミアム配信楽しみにしていますということで、 ありがとうございます。 ありがとうございます。本当にね、コラボライブで手取り足取りに教えて頂いただけではなく、 こういう風にやったらいいよみたいなアドバイスもね、 ボイシーパーソナリティ先輩としてですね、いろいろ教えて頂いて本当に嬉しいです。 いろいろね、パーソナリティの方もご紹介くださったりして本当に感謝しています。 バッシーさん、一人生放送とプレミアム配信ね、必ず今月中にやりたいと思いますので、 有言実行できたいと思います。本当にバッシーさんありがとうございました。 で、ヨコニュンさんですね、ありがとうございます。 初めまして、稲美さん初めまして。 昨夜バッシーとのコラボの最後の方で少しコメントしましたが、改めてアーカイブ聞かせて頂きましたよ。 ありがとうございます。 私はバッシーのプレミアムメンバーでもあり、バッシーもDJ赤坂康彦さんのラジオグラフィティのプレミアムメンバー同士のです。 なるほど、なるほど。 今年6月にバッシーと初めて会ったのは赤坂さんの初めてのオフエアという限定50人のリスナーが集まるオフ会でした。 稲美さんが九州の方とのことですが、私は東京生まれ新潟育ちで今は大分在住という経歴です。 こんな私ですがよろしくお願いいたしますということでありがとうございます。 本当にボイシーのリスナーの皆さんね、パーソナリティさんとの信頼関係の構築というか仲の良さというのがすごいありますよね。 本当に温かいコミュニティだなと思っています。 私は九州出身ですので、大分ですか、近い感じがしますのでぜひよろしくお願いします。 もう一つ横にあったコメントについて、日本酒ですが新潟育ちの馴染みがありますね。 冷えて飲むのが私は好きなのですが、締め張り鶴、窪田八海さんなどが好きかな。 この映画も稲美さんの話でとても興味が沸きました。 あと声もいいですね。また他のもアーカイブ聞かせていただきますねということで、嬉しいです。ありがとうございます。 新潟は日本酒の消費量は日本一ですし、美味しいお魚、そして新潟といえばなんで辛口のお酒がね、すっきりして飲みやすいお酒が多いですもんね。 声も褒めていただいてありがとうございます。ぜひぜひアーカイブもお楽しみいただけたら嬉しいです。 そしてアイディーズ紹介さん。 昨日コラボライブ聞いていただいてありがとうございました。おはようございます。 昨日のコラボ生放送お疲れ様でした。バッシーのところから来たアイディーと申します。 私も本業の他に副業をいくつかやっています。これからよろしくお願いします。 よろしくお願いします。同じですね。副業仲間嬉しいです。 ぜひぜひ会社員で副業をやっていらっしゃる方ともっとつながりたいなというのもありますので、これからよろしくお願いいたします。 最後に勝田さんですね。こんにちは。ライブされているときにたまたまイナミさんを知り、会社員しながら副業でき、開業できることを知りました。 それはよかったです。開業するにあたりのお話を聞きたいです。 アウトプット下手の私がボリシーを始めるのも夢なのでやりたいことノートに書きました。 素晴らしいですね。ライブは近々する予定ございますでしょうか?ということでありがとうございます。 この開業の話とか副業の話っていうのを、ぜひライブでやってほしいというリクエストはたくさんいただいたところですのでやりますね。 週末がいいのかなと思っていて、今週土曜日は早朝、朝5時半から副業で講師をやっているということもあって、ボリシーの時間がずれちゃうので、 例えば日曜日の朝6時とかにライブして、週末早朝生放送なんかもいいかなと思っていますが、勝田さんいかがでしょうか? 企画させていただきますので、その際は告知いたしますのでぜひ遊びに来てください。お待ちしております。 # 最後までお聞きいただきありがとうございました！ 会社員を面白く生きるラジオ、最後までお聞きいただきありがとうございました。いかがでしたか? 感想やリクエスト、お悩み相談はVoicyのコメント欄でお待ちしております。 このチャンネルは、会社員という働き方を武器に、キャリアや副業、資産形成、そして人生の選択を自分らしく楽しむヒントをお届けしています。 ぜひフォロー、SNSへの拡散、よろしくお願いいたします。 この放送が、あなたの会社員人生を面白くするきっかけになればとても嬉しいです。 それではまた次回お会いしましょう。 今日も素敵な一日をお過ごしくださいませ。