お金が貯まらない人ほど「節約」を考え、お金が残る人ほど「固定費」を疑う。

私は「お金を貯めること自体が人生の目的になるのは違う」と思っています。お金は使うことで価値を生みますし、家族との旅行や経験、学びへの投資は後から何度も思い出として返ってきます。だから、若い時や子どもが小さい時にしかできない経験まで我慢して貯金だけを追いかける必要はありません。

一方で、「なぜかお金が残らない」という人には共通点があります。それは収入の問題よりも、固定費の問題です。収入には波があります。会社員でも景気や環境の影響を受けますし、自営業やフリーランスならなおさらです。しかし、収入が変動する一方で、家賃やローン、車、サブスク、保険といった固定費は毎月自動的に出ていきます。お金が貯まらない人は、この固定費を大きくし過ぎているケースが非常に多いのです。

例えば家賃です。住まいは必要ですが、自分に本当に必要な広さや立地以上のものを選ぶ必要はありません。月5万円の差でも年間60万円、5年で300万円になります。車も同じです。保有した瞬間からローン、保険、税金、維持費が発生します。私は車を持たず、必要な時だけレンタカーやタクシーを使いますが、それは固定費を変動費に変えるためです。

最近特に増えているのがサブスクです。動画配信、アプリ、会員サービスなど、月額数百円や数千円だからと放置していると、気付けば年間で10万円近い支出になります。しかも多くの人は何を契約しているのか把握していません。保険も同じです。万が一を恐れるあまり、社会保障でカバーされる範囲まで過剰に保険を掛けている人も少なくありません。

私は、お金を貯める最大のコツは節約ではなく「固定費を小さくして、変動費で生きること」だと思っています。食費なら今月は抑えようと調整できます。しかし家賃やローンは一度決めると簡単には変えられません。だから最初の意思決定が極めて重要なのです。

結局のところ、お金が残る人は毎月意思決定をしています。一方で、お金が残らない人は過去の意思決定に縛られています。家賃、車、保険、サブスク――まずはそこを見直すことです。将来への不安から貯金を増やすよりも、固定費を減らして自由度を高める方が、人生はずっと楽になります。そして浮いたお金は、経験や学び、人との時間に使う。その方が、私は豊かな人生だと思っています。