# 今日はファイナンシャルプランナーとして住宅ローンのアドバイス💡 会社員を面白く生きるラジオへようこそ。 パーソナリティの井上翔子です。 会社員だからこそ、人生はもっと面白くできる。 このチャンネルは、会社員という働き方を武器に、 キャリアや副業、資産形成、子育て、そして人生の選択を 自分らしく楽しむヒントをお届けします。 どうぞ最後までお楽しみください。 # #24.金利上昇時代に備える。住宅ローンの賢い借り方|お金の不安で眠れない夜をなくすには？ みなさんおはようございます。 昨日はぐっすり眠れましたか? 最近ね暑くて寝苦しくてなかなか眠れない、そんな方もいらっしゃるんじゃないでしょうか。 でもなかなか眠れない、寝苦しい、そういうのって暑さだけが原因じゃないかもしれないですね。 将来のお金大丈夫かな?そんな不安で眠れない夜もあるんじゃないでしょうか。 ということで今日は、お金の不安をなくしてぐっすり眠れる、 そんなお金の安心をどうやって作っていくかについてお届けしたいと思います。 ということで今日のテーマは、金利上昇時代に備える住宅ロンの賢い借り方 お金の不安で眠れない夜をなくすには、というテーマについてお伝えします。 実は私ファイナンシャルプランナーの資格も持っているんですね。 ですので今日は会社員の皆さんが住宅ロンを借りる時にも役立つお話をしたいと思います。 # 金利が上がるか下がるか？未来を当てるのは難しいからこそ備えが大切 最近、金利がどんどん上がってきていて、 住宅ローンの金利もね、上がってきてますよね。 ニュースを見るたびに、これから金利もっと上がるのかなとか、 住宅ローンを金利で借りてね、この先大丈夫なのかなとか、 そんな不安を感じていらっしゃる方も多いんじゃないでしょうか。 そんな不安からね、夜も眠れない、ドキドキするみたいなね、 方もいらっしゃるんじゃないかと思うんですけれども、 私自身はですね、この金利上昇についてどう思っているかと言いますと、 私、住宅ローンもありますしね、不動産も今3.5億円分ぐらい持っていますので、 そうすると金利上昇の影響はね、まあまあ受けるわけですよね。 だけど、時代の長いには逆らえないと言いますか、 致し方ないかなとは思っています。 で、私にはですね、金利が上がるか下がるかっていうのはですね、 分からないことなんですよね。 完璧に当てることはできない。 最近の為替も急にね、円高の方に触れましたけれども、 これも予測することは難しかったわけですよね。 なので、こういった為替だとかもそうなんだけど、 金利も上がる下がるっていうのを当てるっていうのは難しいことなので、 私はどちらになっても困らない準備をしておくっていうことが大切だと思っています。 # 私が選んだ金利上昇に備える変動金利の賢い借り方 ちなみに私が住宅ローンを借りて10年ぐらいになるんですけれども、 私自身はですね、変動金利か固定金利かというと、変動金利で住宅ローンを借りています。 なんでかというと、固定と変動の金利を比較した時に、 やはり当時10年前はですね、変動の方が金利が圧倒的に低かったんですよね。 1%未満だったわけです。 ですので変動を選びました。 ただ、金利がこのままずっと低いよね、金利って絶対上がらないよね、 と、そんなふうに思って借りたわけではないんですね。 変動金利で借りるにあたって、金利が上昇するリスクに備えて私が工夫したことは、 お金を借りる時に、元金均等返済という借り方にしたことなんです。 これ何かというと、一般的にはですね、 住宅ローンを借りる時には、毎月の返済額が一定になる元金等返済を選ぶ方が多いというか、 よくわからないまま、この元金等返済になっている方は多いんですよね。 この元金等返済というのは、毎月の返済額が一定になるので、 毎月いくら返すというのは決まっていますので、 このライフプランを立てやすいという面ではメリットがあるんですけれども、 メリットとしては、最初に金利をたくさん返すという返し方なんです。 なので元金はそこそこのこった状態で、金利を先に返していっちゃうと、 どうなるかというと、金利が上がった時に、元金残っているじゃないですか。 元金残っているので、それに対する金利上昇の影響をものすごく受けるということなんですね。 一方で私が借りた元利金等返済というのは、元本を先に多めに返しましょうというものなんですね。 ですので返す金額が一定ではなくて、最初の返済が比較的多くて、 だんだん返す金額が少なくなっていく、そんな返し方なんですね。 ですので私が借りた元金金等の借り方だと、最初の返済の負担がやや多くなるんですけれども、 元金はどんどん減っていきますので、将来金利が上がった時の影響を抑えやすいんですね。 私は最初に返すのは多少大変だけれども、その安心感の方を選んで元金金等を選びました。 実は住宅ローンを借りる時に元金金等にしたんですけれども、 不動産さんに嫌がられたんですよね。 不動産さんは提携している銀行さんがあって、そこで元利金等で借りてほしいというのがあったみたいです。 いろんな事情があると思うんです。 ただ私は元金で借りたかったので、自分で銀行を開拓してですね、 もっと言うと、私の本業で勤める会社員に対して優遇金利を設定している銀行さんと面談して、 元金金等法で借りたいという話をしたらいいですよと言ってくれたので、 自分で銀行は選んだということになります。 不動産さんには嫌がられましたけど、とはいっても自分の資産形成に関わることですからね、 ちゃんと知識をつけて遠慮せずに賢く選んでいくのが大事かなと思います。 # 私が実践している金利上昇に備えるもう一つの備え そしてもう一つ、金利上昇への備えとして、私は日本の銀行株や日本の銀行のインデックスファンドも持っています。 金利が上がりますと、銀行の利益が増やすくなりますので、銀行株が上昇する傾向にあるんですよね。 ですので、住宅ローンでは金利が上がるかもしれない。 けれども、自分が持っている資産は日本株だったりとか、日本の銀行のインデックスファンドで、資産側が恩恵を受けるという仕組みを作っています。 そんな形で、リスクを打ち消すヘッジ、これをリスクヘッジと言うんですけれども、それを意識して、今金利上昇に備えている状況です。 # お金の不安から解放されて、安心して毎日眠れるために必要なこと こういったリスクヘッジの考え方は、住宅ローンだけではないですよね。 資産形成全体にも言えることなんですけれども、 不安をなくす方法、お金の不安をなくす方法というのは、 未来、将来どうなるかというのを予測することではなくて、 どうなったとしても大丈夫なように備えることなんです。 私も過去にはお金のことがすごくすごく不安だったんですね。 元夫が仕事を辞めて、一家の大黒柱になったときに、 もうすでに子供はいるわけですから、教育費がかかるけど大丈夫かな。 子育てが終わったら、今度は老後が待ってる。老後資金大丈夫かな。 マイホームも欲しいけど、住宅ローン借りたらどうなっちゃうのかなとかね。 考え始めるとキリがなかったんですよね。 でも、資産形成をちゃんと勉強するようになって、 コミュニティで色々知識を得られるようになってから、 少しずつ準備を始めて、その結果、 もし何かがあっても大丈夫という安心感が生まれました。 この安心感って、投資で増えた金額以上の価値があると思っています。 結局、お金の不安というのは、 お金をたくさん持っていれば解決することではないんですね。 お金がいくらあっても、不安というのはなくなりません。 お金の不安から解放されるために必要なことは、 お金の知識をつけること。これにつきます。 そうすれば、どうなったとしても、自分の力でもう一度お金を稼げるとか、 こういうふうに備えているから、何かが起きても自分は資産を守れる。 そんな自信につながっていって、お金の不安がなくなっていきます。 資産形成とかお金の勉強というのは、 単にお金を増やすためだけではなくて、 安心して眠れる毎日をつくるためにあるんですよね。 # 住宅ローンは人それぞれ 今日は、金利上昇時代に備える住宅論の考え方というテーマでお話をしました。 住宅論は、もちろん人それぞれですよね。 固定金利が向いている方もいらっしゃれば、変動金利が向いている方もいらっしゃいます。 大切なのは、どちらが正しいかということではなくて、 自分が安心できる選択をすること、そしてその選択に合わせた備えをしておくこと。 これが一番大事なことになります。 今日、私がお伝えした頑金均等法と頑利均等法を詳しく知りたい方は、 チャプターに画像を付けておきましたので、ぜひご覧になってください。 今日は、金利上昇時代に備える住宅論の考え方をお伝えしましたが、 皆さんはどうでしょうか。固定金利派ですか。変動金利派でしょうか。 ぜひコメント欄で、どちらで借りているか、なぜ金利で借りているかを教えていただけたら嬉しいです。 # 明日は「子供を褒める前に、親が自分を褒めよう、夏休みの子育てで大切なこと」についてお届けします！ 会社員を面白く生きるラジオ、最後までお聞きいただきありがとうございました。 今日の番組いかがでしたか。 感想やリクエスト、お悩み相談はVoicyのコメント欄でお待ちしております。 このチャンネルは、会社員という働き方を武器に、 キャリアや副業、資産形成、子育て、そして人生の選択を 自分らしく楽しむヒントをお届けしています。 是非、フォロー、SNSでの拡散、よろしくお願いします。 この番組が、皆さんの会社員人生を面白くするきっかけになれば嬉しいです。 明日は、今夏休み。お子さんも家にいらっしゃるのではないかと思いまして、 子どもを褒める前に、親が自分を褒めよう。 夏休みの子育てで大切なこと、というテーマでお届けしたいと思います。 また明日お会いしましょう。 気をつけていってらっしゃいませ。