# チャプター1 いざ起業して銀行からお金を借りようとしたら、昔のクレジットカードの支払い遅れが原因で断られてしまった。 おはようございます。株式会社リーバーの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 今回も谷本さんのノート記事から、銀行融資と個人信用情報の影響についてのテーマですね。 会社の業績や事業計画がどれだけ素晴らしくても、社長個人の過去のお金の管理の甘さ、これが原因で融資を見送られてしまうケースは実は多いんですね。 今回はその理由と、企業家がどうやってそれを乗り越えればいいのかという対策について書かせていただいています。 過去の過ちが今のビジネスの足枷になってしまうというリアルな実態ですね。 それではまず、今回のノート記事の報道からスタートします。 # チャプター2 銀行における融資審査は、決算書の財務内容を基にされるイメージが強いと思います。 もちろんその通りですが、実際は財務面以来にも審査ポイントがあります。 このポイントの一つに、経営者及び実質的支配者の信用情報や過去の行動が挙げられます。 これらの理由に融資審査が見送られるケースもあります。 10代、20代前半の頃を思い返してみてください。 クレジットカードの支払い得測が来たり、税金の支払い体能など、お金の管理が甘かった方もいらっしゃるかもしれません。 しかし、少し調べれば何でも過去が暴かれてしまうこの時代、後悔先に立たずです。 CICなどに登録された個人信用情報は、一定期間は消えないと言われます。 これからビジネスを始めたいと思い、さて銀行からお金を借りようと思っても、個人信用情報が理由でお金が借りられない人もいます。 私が実際に仕事をしている中で、これに当てはまる方は決して少なくありません。 こういった時に2つ手段を考えます。 1つ目はスモールスタートで着実に売上の実績を立てて、銀行返済をできる状態を整えて過去を乗り越える。 実績を全面に出しての事業の確実性を訴えます。 2つ目は事業を一緒に行ってくれる仲間を探す。 あなただけではどうにも融資はつけられません。そういった時に一緒に事業を行ってくれる仲間を見つけましょう。 会社の代表者はその方にやってもらってください。 実際にはただ代表者を誰かにするだけではダメで、もっと細かい指示を出させてもらいます。 なぜ銀行は信用度の低い人に融資を行わないのでしょうか。 一番の理由は、査証債の懸念があるからです。 銀行が融資を行う際に結ぶ契約書には、査証債が入った場合に期限の利益を喪失する。 復活返済をしてもらうという意味ですね、と記載があります。 査証債が入った場合、銀行は融資金の回収ができない可能性が高まります。 回収の可能性が通常よりも高いお客様にはお金を貸しにくいという当然の判断です。 私は元銀行員として過去も大事にしますが、今そして将来はもっと大事だと思っています。 同じ思いでこれから本気で頑張ろうと思っている方については応援したいという気持ちです。 以上、本記事より朗読でした。 # チャプター3 はい、ここからは2人でタイムを深掘りしていきます。 経営者個人の信用情報がいかに重要か、というテーマでした。 じゃあ田中芳さん、まずは銀行の審査基準についてなんですけども、 会社としての事業計画がしっかりしていれば、社長個人の過去の体能棚は多めに見てもらえるのではないか、 という考える方もいらっしゃると思うんですが、そうはいかないということですね。 そうですね、なかなかそうはいきません。 銀行はお金を貸す前に、保証協会と政策金融広報ですね。 ここはですね、必ずCICなどの信用情報機関で社長個人の支払履歴をチェックします。 そこに過去のクレジットカードの長期の延滞履歴、あと税金の未納も含めてですね。 あと最近よく聞くのが携帯電話ですね。 携帯電話の料金に見逃がってサービスに行ってしまったなんていうこともよく聞きます。 こういったことがあると事業計画がどれだけ良くても審査の土俵から外されてしまうということがやっぱりあるんですよね。 そこの点というのは単にお金の管理が甘いだらしないという人だからという理由だけではないんですね。 そうですね。記事にも書いておりましたが差し抑えのリスクがあるからなんですよね。 税金やクレジットカードの滞納が続くと個人の口座や会社の資産が差し抑えられる可能性がやっぱりあるんですね。 そうなると会社の事業がストップして銀行を貸したお金も返ってこなくなるので銀行としては絶対に避けたいリスクなんですよね。 では過去に傷があると絶対に起業や融資は無理なのかというとそうではないわけですよね。 一つ目の対策がスモールスタートというところですけども。 そうですね。個人の信用情報にマイナスがある状態でこれから起業するから最初にお金を貸してくれと。 創業融資のフェーズだと非常に厳しいというところがあります。 なのでまずは自己資金の範囲内で小さく事業をスタートさせます。 この小さく始めてそこからどうやって銀行の信用というのを回復していくんですか。 毎月しっかりと利益を出している税金や取引先へ支払いを絶対遅れないと。 そういう実績を半年1年と積み上げていくことがまず大事になります。 個人の過去のマイナスを法人としての現在の確実な実績で大いに隠すぐらい実績を作り込んでからですね。 初めて銀行に融資の相談を持っていくというアプローチが大事になると思います。 これやっぱり一回断られてしまってからだとやっぱり履歴が残ってしまうので難しくなっちゃうんですね。 なので私たちへのご相談もぜひですね自分で一回やってみてダメだったら頼もうみたいなのではなくてですね。 最初から相談してもらって最初からじゃあまずはスモールスタートでこういうふうに実績作ってからいきましょうという話に 私たちだったらきっとなっていると思うのでなんか自分で安易な判断はしないでほしいなというふうに思います。 今のところは相談と申し込みとあると思うんですけども申し込みをすると履歴がつくという理解でよろしいですか。 そうですね。申し込みをすれば履歴は残ります。 時々ですね広告の方も気を使ってくれて申し込み自体を取り消ししてくれたら一旦なかったことにするので こういうタイミングになってからもう一回申し込みされてはどうですかって言ってくださる方もいらっしゃるみたいですね。 ありがたいですね。そういう相談で求めてくれるという方は。 そうですね。 もう一つの仲いいさくが仲間を代表者にするという方法ですが、信用情報がきれいな人に社長になってもらうということですか。 そうですね。ただですね、これには大きな注意点があります。 記事にもただ代表を誰かにお願いするだけではダメっていう書き方をしてもらったんですけど、 単なる名義貸しだというふうに銀行が思うようなやり方をしてしまってはやっぱりダメですよね。 それは当然ダメというところはあります。 これは見抜かれるとどうなるというところなんですけども、実質的な経営者が別だとバレてしまうというところですか。 そうですね。銀行は実質的支配者が誰なのかっていうことをしっかり調べます。 一番は誰が株を持っているんですかっていうところですよね。 この株を持っている人が、実際社長を本来やろうと思っていた人が株を100%持って、 株を誰が持っているかって調べますよね。銀行の人は必ず調べます。 なんですけど、株を自分が持っていて、代表だけ他の人に任せて、その人が優勝を受けられるかというと、 当然株主も調べますので、実質的支配者は誰なのかっていうところもすごく大事なポイントになります。 結論ですね。やはり信用に傷をつけちゃいけないっていうのが大前提なんですよね。 自分自身傷をつけてしまうと、こういうことになるわけですよ。 当然ですね、なっちゃったっていう人はいると思います。 じゃあ、こっからどういうふうに改善していくんだっけっていうところはですね、 これは個者別の事情がありますので、ぜひ相談してもらえたらなというのが正直なところです。 ありがとうございます。 # チャプター4 今日のお話で、過去の信用情報が有事に与える影響の大きさと、それを乗り越えるための具体的な実績を積むというアプローチがよく分かりました。 ただ、自力で実績のアピール方法を考えたり、銀行に疑われない会社の仕組みを作っていくというのは、なかなか大変だと思うんですね。 そうですね。特に代表者を別の方にお願いするようなケースは、一歩間違えると銀行からの信用を完全に失ってしまったり、 することもあると思います。非常にデリケートな対応が求められますよね。 だからこそ、もしお悩みがあるのであれば、我々アリーバが社会の財務担当者としてサポートに入らせていただきますので、 こういったちょっとしたお悩み、もちろん事業が成長していくうちは絶対叶えられるんだ、そういう思いをあることが大前提なんですけれども、 どうしても叶えたい事業があると、そういう時はぜひお声掛けいただけたらなというふうに思っております。 そうですね。過去というのは変えることはできないわけですけれども、その実績を積むことによって、今の状況で最善の作戦を一緒に考えていくというところですね。 そうですね。過去の失敗は誰にでもありますと。それは本当に仕方ないんですよね。重要なのは今とこれからです。 我々が一緒に関わることで、まずは今の財務状況を整理して、どういう座組みにして、どういうふうに銀行にアプローチをすれば、 融資の可能性が見出せるのか、具体的な戦略を一緒に組み立てます。 過去の信用情報に不安があるけれど、これから本気で事業を伸ばしていきたいという方は、諦める前にぜひ一度我々にご相談いただけたらなというふうに考えております。 経営者の横に立って、最善の資金調達の形をサポートさせていただければと思います。 ありがとうございます。今回ご紹介したタニモスさんのノート記事のリンクはチャッターに貼っておきますので、ぜひそちらもご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。ありがとうございました。 ありがとうございました。