# チャプター1：オープニング おはようございます。株式会社アリーバの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 おはようございます。イーノです。よろしくお願いします。 さて、お二人に質問です。 経営者の方から、資金なんてどの金融機関から借りても同じでしょう?と言われたら、どうお答えしますか? はい。それは全然違うかもしれないですね、というふうにお答えするでしょうね。 実際、それで損している会社って結構あったりするんですよね。 イーノさん、いかがですか? そうですね。私も銀行の中にいた人間として、金融機関ごとに個性があるので、そこは本当に大きいと思います。 相手選びを間違えると、借りたいなと思っても買えられなかったりすることももちろんあるかなと思います。 ありがとうございます。 今日のテーマは、日本政策金融広報と商工中金の使い分けというテーマになります。 名前は聞いたことがあっても、違いまではわからない経営者の方が多いのではないかと思いますので、まずはノート記事の朗読からスタートします。 # チャプター2：note記事朗読 日本政策金融高校と商工組合中央金庫を使い分ける。 事業を大きくするためには、資金調達は重要な役割を担っています。 資金なんてどの金融機関から借りても同じでしょう? そう考える方もいるかもしれませんが、実は違います。 企業の現在のステージや事業規模、必要な資金額などによって金融機関を選定した方が資金調達がうまくいくことが多いです。 日本政策金融高校、いわゆる高校は企業をするときにお世話になるところ。 中小零細企業の融資窓口という印象でしょうか。 では、商工組合中央金庫、商工中金はどうでしょうか。 少し資金が高いイメージをお持ちの方も多いかもしれません。 高校のように、創業融資などの融資値にはなく、少なくとも2、3年経過した企業から利用できます。 ざっくりとしたイメージですが、私が商工中金へ融資相談を行う際には、 一度の融資相談で3000万円の調達の可能性がある企業をおつなりするようにしています。 高校と商工中金は同じ融資枠を使うんでしょう、と思われている経営者の方もいらっしゃいます。 基本的に別枠になります。 また、高校は預金口座を持っていませんが、商工中金は口座開設ができる、いわゆるフルバンク機能を持った政府系金融機関です。 私から見た高校と商工中金は、正反対の性格を持った金融機関で、まさに正と同。 正が高校、同が商工中金といった具合です。 高校ができなくても商工中金はできる。時もあり、逆もまた、しかに。 ケースバイケースで対応が異なります。 以上、納得記事の李朗読でした。 # チャプター3：審査の物差しが違う。商工中金が踏み込む会社の条件 ここからはお二人にお聞きしていきます。 まず基本のお話です。 広告は、創業の時にお世話になるところというイメージが定着していますが、 商工基金は馴染みのない方も多いと思います。 谷本さん、解説をお願いできますか。 民間の金融機関の立場にいた私から言うと、 商工中金は政府系なのに、動きが民間金融機関に近いよねっていう、 独特の雰囲気というか存在ですよね。 普通の銀行と同じように、 預金口座が持ててフルバンク機能を持った政府系は商工中金だけです。 正直、当時は競合することがありました。 民間の金融機関と同じかそれ以上ぐらい、 商工中金って結構ノルマ厳しい金融機関だったんですよ。 いろいろ不正とかがあって厳しくなって、 民間金融機関を超えるのはよそうよっていう。 あくまでも政府系として、 民間金融機関の補佐的な立場でやっていこうよっていうふうに、 途中からなりました。 今また商工中金って今度は民営化したっていうことに、 一応なっているっていうところもあって、 広報と商工中金、立場とか立ち位置とか考え方とか、 中にいる人たちの性格まで、環境も含めて、 全然違う金融機関だなっていうふうに思っています。 私も現場で商工中金さんとはファッティングして、 とんでもない金流を出されて、 持っていかれちゃったりしたこともあって、 当時は民営圧迫じゃないかとかって、 みんなで騒いでましたけど、 一方で経営者の方からは、 商工中金さんっていうのは資金が高いって思われやすいかなと思います。 実際に創業支援っていうメニューはないので、 ある程度業歴、2、3年後必要ですし、 事業規模も一定の幅が求められると思いますので、 一度融資相談で3000万円以上の規模の 到達可能性がある企業だったら、 商工中金さんを紹介するっていうような目安としては思っていました。 そうですね。 その規模まで育った会社にとっては、 これほど頼りになる金融機関ないかなって思っています。 商工中金は保証協会好きの融資も利用できるんですよね。 なんですけど、基本はやっぱりプロパーで考えてくれるので、 非常にありがたい金融機関だなって思います。 結構職員の方がすごく優秀なので、 私はすごく相談がしやすいっていうところがありますね。 商工中金って、信用金庫とかもそうですけど、 組合なんですよね。組合金融機関なんで、 商工中金の場合、 例えばトラック業界とか、組合が強い業界に関しては、 結構踏み込んでくれるんですよ。 っていうところがありまして、 私も過去会ったのが運送業ですね。運送業のお客様で、 事業規模は正直大きくなくて、 3000万円っていう一つ私たちが考えている場からすると、 全然そこまでなくて、 1000万円借りたいっていう話だったんですね。 なんですけど、ちょっと民間だと、 いろいろ事情があって難しいなと思って、 事情をちゃんと説明をして、運送業だからお願いって言って、 1000万円プロパでやってもらったりしたことがありました。 そんなこともありますね。 おもしろいですね。 やっぱり今のお話の流れで、 広告と商工中金さん、政府経営の金融機関なので、 同じような金融機関、 同じ金融機関でしょうと思われる方もいらっしゃるかなと思うんですけども、 これは別々の金融機関として借りられると考えていいんですよね。 別々で借りられると考えていただいて大丈夫です。 広告で借りてるから商工中金は借りれません。 そういうわけでももちろんないというか。 そうですね。もちろんそういうわけではないですね。 いろんな政府系、民間の金融機関もそうですし、 猪野さんの方から民意を圧迫じゃないかというところもあるので、 バティングする場合は当然あるんですけども、 民営化もしてきたというところもあって、 商工中金は商工中金でいろいろな動きもあると思いますし、 私も商工中金相談に行くことはありますけども、 決算書すごくよく見てるなと思っておりまして、 結果的に借りられないという直近のお話ではありました、 案件でありましたけども、すごく真意に乗っていただいたなと思っております。 その後にいかがですか。 そうですね。本当真意なんですよね。 しっかり事業性評価できる金融機関だと思います。 私自身も反省なんですけど、 賃金時代とかどこまで見られてたかって言ったら、 正直そんなに見れてなかったと思うんですよ。 案件こなすことのほうが大変だったんで。 他の収録でも話したことあったと思うんですけど、 私MAX月の融資実行、割引も入れて50件とかやってたときあるんですよ。 なので正直見てる暇ないんですよ。 これ他の金融機関でも、件数はともかく、 やっぱり倫理を作って整えてってなると結構大変だと思うんですよね。 なんですけど、その中でも商工中金さんは、 たぶんよく見て、しっかり倫理作られてるんだと思います。 それが普段話を商工中金の担当者の方としてても、 きっとこういうところで倫理書いてるんだろうなっていうのは見えるので、 本当にありがたいなと思ってます。 ちょっと話しとれちゃうんですけど、 うちの会社で商工中金の人だけいないんですよ、まだ。 まだ商工中金出身ないです。広告はいるんですけどね。 広告はいるんですけど、商工中金がまだいなくて、 今絶賛募集中ですのでよろしくお願いします。 そうですね。ほぼ一緒の方で、商工中金の出身の方がおられましたら、 ぜひ声かけてください。 そうですね。何人か声かけらしてます。 あともう一声なんですけど。 そうですね。そのあたりの内部事情もぜひ入られたら聞くかなと思いますし。 今のお話の中でつながりでお聞きしたいんですけども、 広告と商工中金の違いのところですね。 ノート記事のところで、性と同というお話ありましたけども、 この意味を谷間さんお聞きしたのいいですか。 ごめんなさい。もう一回いいですか。 性が高校、同が商工中金という、性と同という企画のところですね。 商工中金はアグレッシブに取りに行きます。 自分たちも目標があります。今、担当者の目標はないと聞いてます。 でも支店としての目標はあると聞いてます。 先輩たちが頑張ってます。 後輩たちはゆっくりやっていいよって言われてると聞いてるんですけど、 金融機関としてしっかり目標があるんですよね。 なので彼らは自分たちでどうやったら融資ができるか一生懸命考えます。 広告のほうは基本的には制度融資です。全部制度融資なんですよ。 なので制度融資に決算書とかいろいろヒアリングを当てはめて、 当てはまったら融資ができるっていうのが形です。 なので、動くというところと待つというところと、 ここはだいぶ判断が分かれますし、仕組みも全然違うというところがありますね。 うちの中でも広告出身で渡辺翔太さんがいるじゃないですか。 面白いですね、彼も。 広告出身だなっていう。もともと公務員だなっていう感じありますよね。 彼がいてくれるおかげでうちの会社は変わりましたね。 いろんなお話聞けますもんね。 いろんな話が聞ける。 やっぱり広告のことって分かんないですよね。 しかもすごく真面目に仕事するんですよね。 ものすばらしいです、彼は。 真面目ですよね、渡辺翔太さん。 そうですね。そういうところもありますね。 お客さんからも本当に喜ばれてますね。 渡辺さんにもまたご参加いただきたいですね。 そうですね。 井野さんすみません。広告と広告出身の違いのお話ですけども、 井野さんから見てもどうですか、この2個の違いは。 そうですね。やっぱり商工中継者の方がアグレッシブって印象もありますし、 広告さんがアグレッシブでないってことではないんですけど、 広告さんができなくても商工中継ができるっていう感覚っていうのは、 現場でもよく感じました。 政府系なんですけど、審査の物差しが違うんじゃないかなと思います。 そうですね。 どちらがいいとか悪いとかではなくて、物差しが違うと。 だからこそ両方と付き合うっていうのは意味があると思うんですよね。 なのでそこのところっていうのは正直、経験しないとわからないことってあると思うので、 いろいろ両方の話を聞きながら経営していただきたいと思います。 では最後に、ポイシーお聞きの経営者の方にですね、 自社の会社で考えたときに、この融資の目安の整理をお願いできますか。 はい。シンプルに言うと、創業期や小規模のうちはまずは広告ですね。 業歴が少なくとも3年以上ですかね。 3年以上で事業が成長軌道に乗ってきてまとまった調達、 目安としては3000万円の1回の融資が受けられるような状況になったら、 商工中金を検討すると。 そんなイメージを持ってもらえたらいいんじゃないのかなというふうに思います。 もう一つですね。 政策金広告には国民生活事業という今の創業融資とかをやるところと、 中小事業という比較的規模が大きくなったときに利用するところですね。 これなんで広告の中小事業と商工中金は近いかもしれないですね。 でもこれも別枠なのでうまく利用してもらいたいなというふうに思います。 そうですね。 鉱山を持てるっていうのが商工中金さんのすごい特徴かなと思いますので、 メインバンク、広告、商工中金の3本柱でバランスを取って計出していくっていう発想も大事かなと思います。 会社のステージに合わせてスケア金融機関を増やしていくイメージを持っていくといいんじゃないかなと思います。 ありがとうございます。 このバランスが大事かなと思いまして、 今谷本さんにお話しいただいた広告さんの国民生活事業と中小事業のこの2つの窓口については、 次回のテーマでぜひここを深掘りしていきたいと思いますので、またお願いいたします。 # チャプター4：エンディング それではエンディングです。今日のお話、どこから借りても同じ、では決してないということがよくわかりました。 最後にお二人から一言ずつお願いできますか。 金融機関にはそれぞれ性格があって、会社のステージによって最適な相手が変わってきますと。 高校と小高中級、両方と普段からコミュニケーションを取っている立場としては、 調達を検討されている方は、ぜひ一度両方にお相談してみるというのも大事かなと思います。 結果が全然変わってくるかもしれません。以上です。 自社が今どのステージにいるかというのを把握するだけでも、調達の地点とか今後の戦略は変わってくると思います。 そこの整理からでも一緒にお手伝いできればなと思っています。 ありがとうございます。 今回ご紹介した谷本さんのノート記事のリンクはチャプターにあっておきますので、そちらもぜひご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。ありがとうございました。 ありがとうございました。