# 1_オープニング おはようございます。株式会社アリーバの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 おはようございます。アリーバの渡辺です。 本日も渡辺さんにご参加いただいております。 渡辺さん、よろしくお願いいたします。 よろしくお願いします。 本日のテーマは、一向取引をお勧めしない理由、先々まで考えたお付き合いをしようです。 長く付き合ってきた銀行さん、一向だけでずっとやっていくという経緯の方、谷本さん多いですよね。 そうですね。ギリがたい方ほど、他の銀行を使うことに後ろめたさを感じてしまう傾向があるみたいですね。 ただ、それが本当に会社のためになっているのかというのは、実は別の話なんですよね。 そうですね。銀行員の時に、営業をやっている時ですね。 一向取引で、他の銀行さんとは付き合わないよというようなことを言われることもありましたね。 そこのところで、銀行員の目線ではどういうふうに思っているのかというところも含めまして、今日はお聞きしていきたいと思います。 まずは、ノート記事の朗読からスタートします。 # チャプター2 うちは〇〇銀行さんとずっと取引しているよ。 だからオタクとは新しく取引を始めるつもりはないんだ。 私自身、銀行員時代に新規営業を行っていた際によく言われた断り文句です。 一向取引とは、一つの銀行に絞って融資取引をすることです。 メリットとしては、融資交渉や審査の申し込みを複数回する必要がない点。 長く付き合いを続ければ融資が利きやすくなる点が挙げられます。 一方でデメリットは、融資の選択肢が狭まり、適切な融資の内容、適切な内容の融資から受けられない可能性があることです。 大手銀行であっても予想できない事態が起こるケースもあります。 私が銀行員時代にこの関係を覆すためには、一定の条件が必要でした。 定期的に訪問し、なんとか信頼関係を勝ち取る。 友人や親戚と繋がりがある。業績が悪化してきて、銀行との信頼関係が揺らいだ。このいずれかです。 3番目の例の通りなんですが、不安になって初めて銀行を増やそうと思うのです。 本当に困ってきたから、新しい銀行さんに何かできると、新たな銀行に相談しても無理があります。 経営が安定している時から、二、三項の金融機関と取引をしていればと思ってからでは遅いのです。 一項取引をお勧めしない理由としましては、一定の有資格を超えると有資格を受けにくくなる。 メインバンクの投稿に左右されやすい。借り入れ条件の交渉がしづらい。この3つがあります。 一項取引が絶対にダメなわけではありませんが、これからの経営を見据えていくのであれば、 二、三項の金融機関と関係を築いておくのがお勧めです。 以上、納得記事より納得でした。 不安になって初めて銀行を増やそうと思うというのは、日蓮の放送でもありましたが、 雨の日、銀行は金を貸さないというのと同じお話かなと思いました。 ここからはタミモスさんと渡辺さんにお話しいただきます。 # チャプター3 まず谷本さん、一向取引のメリットとして、交渉や審査の手間が減る。長く付き合えば融通が利くという点が挙げられていましたが? そうですね。経営者の方にとって手間が少ないのは事実ですし、担当者との関係が深まるという良さもあると思います。 ただ、それは銀行側にとっても都合がいいという側面がありそうですよね。 そうですね。融資の選択肢が銀行一向の判断で集約されてしまうというのが最大のリスクだと思います。 一向取引を崩すというか、一向取引ではない。 別の銀行さんにご相談。 # チャプター4 そのご相談のきっかけというのが業績悪化で不安になったときということが挙げられるというお話の記事でしたけれども こちらそういったときにそういうお話をいただくと、渡辺さんどうですかね そうですね、銀行員時代もそうですけど 新規のお客さんから相談いただくタイミングってこういうパターンが結構多くてですね そこから新しい銀行に相談しても正直厳しいことが多いっていうのは やっぱり財務内容がちょっと傷ついたときに相談しに行く もしくはメインさんに断られてから相談しに行くということになってしまいますので ちょっと新規取引先として取り上げるのが非常に厳しくなってくるというような形ですね そうですよね、実際ですね銀行の中で考えていることの一つとしてですね なんでうちの銀行がこの融資を取り上げるのっていうふうに聞かれるんですね うちがやる理由は何なのっていったときにメインに断られたからですは通用しないんですよね それはおかしい話になっちゃうと思います なのでそういうところもありながらですね経営が安定しているときこそ 複数の銀行と関係を持っておくべきというところがあります やっぱり困ってからではですね選べる選択肢自体が限られてしまうと また困っているときに相談するときにですね 私たちは絶対やらないんですけど嘘ついて相談しなきゃいけなくなっちゃうこともあるかもしれないですよね もっと厳しくなったときに追求されちゃうわけですね それは誰にとっても得がないのでそういったことにならないようにですね 今が大事と早く相談するということがやっぱり大事というところがあると思います # チャプター5 その移行取引をお勧めしない理由として、融資額の上限ですとか、あとはメインバンクさんに100%依存する、あとは交渉材料がない、こういうような理由が挙げられていましたけれども、こちらはいかがでしょうか。 1項だけですと、その銀行の融資姿勢や余震の枠に、会社の調達余力自体がですね、縛られてしまうというところがありますよね。 そうですね。営業の担当者が変わったり支店長が変わったり、銀行の方針も変わったりするだけで、融資が出る出ないの判断が全く違うということが多々あります。 それによって資金繰りが大きく変わってしまう、由来でしまうというリスクもあると思います。 そうなんですよね。比較対象がないと、提示された金利や条件をそのまま受け入れるしかなくなってしまいますね。 そうですね。私もそこはよく経験を持っています。 # チャプター6 最後に2、3項との関係づくりが大事、おすすめというところがありましたけれども、 こちらは、金融機関とやはり複数取引をした方がいいということですね。 そうですね。それぞれの銀行の担当者にも融資残高のノルマがあります。 複数の銀行と付き合っておくことで、いい意味で競い合っていただけるというところもあると思います。 そうですね。義理を大事にすることと経営リスクを分散することは両立できるはずなんですよね。 長い目で見て、会社にとって一番いい選択というのを考えてもらいたいなというふうに思います。 ありがとうございます。 私も過去の取引で、お客様がずっと長年、10年以上1項取引をして、義理だけをしていたんですけれども、 なかなか次のステップに進まなかったんですね。プロパー融資とか、あとは遠ざかし腰というような変革者がなかなか進まなかったという経験がございまして、 その中で、追いかけ社長とか別の銀行さんともお取引しませんかとお話しして、 実際それでつないで新たな銀行を開拓しましたら、めちゃくちゃいい条件で金利も1%以上下がって、 効果種枠も1億設定してくれてみたいな。 逆にメインコーが何で今までいい条件を出してくれなかったのかなという、 こちらとしてもそういう疑問が残るような。 # チャプター7 そういう意味でも、今日のお話につながるところで、 1項取引は無くではもちろんあるんですけども、 選択肢とリスク分散を失うということで、やはり経営が現時点安定しているからこそ、 安定しているうちに複数項との関係を作ることが大切、こういったことがよく分かりました。 最後にお二人から一言ずつお願いいたします。 1項の機会が悪いわけではないんですよね。 ただ、それ一本に頼り切りになっていないかというところを、 一回振り返ってみていただきたいなと思います。 1項の話ではないんですけど、私のお客様先でですね、 東京だからなんですけど、信用機密とだけ付き合ってたお客さんがいて、 会社が順調に成長してたんですね。 なんですけど、保証協会を取り合っているわけですよ。 そんなことやってたらですね、会社はいくら経っても調達力が増えないし成長しないんですね。 保証協会の調達をやめて、私が付き合っている4日の知人さんと、 商工中勤とか政府系も高校の中小事業とか、そういったところを入れて、 保証付きの割合を下げて、金融時期を増やしたんですね。 もともと2億円ぐらいしか借り入れなかったんですけど、今7、8億ぐらいまで増えてるんですね。 付き上げも本期80億ぐらいいくんですよ。 私が付き合いだしたとき30億だったんですよ。 2年半ぐらいでそこまでいきました。 それってちゃんと借り入れができたからなんですね。 やっぱりダメなものはダメなんですよ。 社長の志があるんだったら、もっと上目指していかなきゃいけないですね。 そういったところは、やっぱり経営者の方々にも知っていただきたいというポイントですね。 複数項といっても、先ほど谷本の方から言ってたとおりに、 同じ規模の取引金融機関を増やすということじゃなくて、 その企業規模に合った金融機関をどのぐらい増やせるかというところを検討していただきたいというところなので、 もしそういうところがわからないという方がいらっしゃいましたら、 ぜひ一度ご相談いただければと思っております。 ありがとうございます。 今回ご紹介した谷本さんのノート記事のリンクはチャット欄にあっておきますので、そちらもぜひご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。 ありがとうございました。 ありがとうございました。