# 1_オープニング おはようございます。元銀行員の財務戦略ガイド、人工役を務めます株式会社アリーバの浦田です。 この放送では、元銀行員の視点から中小企業の経営者や財務担当者、 これから起業される方にも役立つ財務や資金調達の話を分かりやすくお届けしています。 ナビゲーターを務めるのは、株式会社アリーバ代表の谷本さんです。 はい、株式会社アリーバの谷本です。よろしくお願いいたします。 今日もアリーバの浦田さんと一緒にお話ししてきます。 アリーバの浦田です。よろしくお願いいたします。 今日のテーマは、浦田さんが母校の大学で行った授業をもとに、銀行員が有償をどう考えるか。 ここを伺います。学生向けのお話も経営者の方には参考になりそうですね。 そうですね。カス側の立場で考えてみると、銀行に何を伝えればいいのかというのも見えてきますよね。 授業でも専門用語をなるべく使わずにご説明させていただいたので、その例を使ってお話できればいいかなと思います。 # 2_note記事の朗読 それでは、宇川さんのノート記事からご紹介いたします。 大学の金融授業と銀行業を考えていること 僕の大学で中小企業への融資について授業をしました。 金融の実も知らない学生に専門用語をなるべく使わず、銀行業の考え方を伝える授業です。 例えば、書店を始めるために500万円、500万円が必要だとします。 貯まるまで待つか、借りて今から始めるか、借り入りには授業を始める時期を早める意味になります。 一方で、借りる人と貸す人の見方は違います。 自分のお金を友人に貸すなら、その人はどんな人か、返せるのかを知りたくなるでしょう。 銀行も必要な理由だけでなく、返済できる見通しを確認します。 学生からは、銀行が数字だけで判断するのではなく、経営者も見ているとわかったという感想がありました。 実際に授業を進めるのは人だからです。 企業の側もやりたい事業を説明するだけでなく、返済まで含めてお金の動きを計画し、実績と比べることが大切です。 活側の目線を知ることは、銀行との話を進める上でも役に立ちます。 以上、ノート記事の朗読でした。 書店の例や、友人のお金を貸す例はイメージしやすいですね。 まず、それでは借り入れが事業で果たす役割から伺います。 # 3_テーマ1_借りることで事業を始める時間を早める 授業では書店を始めるのに500万円必要だけれどお金がないという例を使っておりましたけれども、 学生さんにはどんなことを考えてもらったんですか? そうですね。お金を貯まるまで5年間待つのか、 いや、もう今借りてすぐ授業を始めるのかというところが、 やはりお金を借りる意味の本質の一つにあるかなと思いますので、 借り入れには授業を始める時期を早められる、そんな効果があるということも考えてもらいました。 授業の機会が何年も同じ条件で待ってくれるとは限らないですよね。 ただ、早く始めるメリットと借りた後の負担を両方見たいところですよね。 そうですね。開店のためにするお金だけじゃなくて、 売上安定するための運転資金と呼ばれる家賃出すとか、 節入れとかも大事です。 開店すればそこで終わり、みたいなふうには言えないかなと思います。 そうですね。最初の500万円に加えて、 開店後もお金が回るかというところを考える必要がありますよね。 売上が予想より少ない場合も考えておかないといけないというところですよね。 そうですね。そういうふうに考えていくと、 やはり準備するお金の金額ですとか、 始める時期みたいなことも考えやすくなるので、 売上が実際にどれくらい上がって、 その入金から費用を差し入って、 どれくらい返済ができるかって、 どこまで確認する必要があるかなと思います。 そうですね。借りる、借りないだけでは決められない。 決めるんじゃなくて、授業全体の計画で考えると。 借り入れで時間を早めるなら、 その後の続けられる準備も必要ということですよね。 # 4_テーマ2_貸す側なら何を確認したくなるか 締めた後の返済まで考えるというお話ですけども、今度は貸す側の立場です。 この授業では、自分のお金を友人に貸すとしたらどう考えてもらったんですね。 そうですね。いきなり友人から、ちょっと今日飲み会があるからお金5千円必要なんだけど貸してくれないかみたいなことを言われたときに、 どういうことを考えるか。まさにそのご友人の方がどんな人であるのか。 どんなふうにお金を返すつもりなのか。来月のバイト代を返すのか。 そもそもこの人ってそういったお金を返してくれる人なんだって。 そういうようなお話を考えたくなりますね。 そうですね。会社であっても、来月の支払いに必要ですと言われても、 それだけでは返すお金がどこから入るのかわからないですよね。 そうですね。本当に誰に何を売って、それがいつ入金されるのか。 費用や他の返済を払ったときにいくらお金が残るのか。銀行もそうした情報を確認したいと思ってますね。 そうですね。必要な理由と返せる根拠の両方が必要と。 担当者が銀行の中で説明するためにも売上げの見込みなどがあると助かりますよね。 はい。本当に自分が貸す側の立場だったら、何の情報が足りないと思うのか。 仕様を用意するときにもそういったものが使えるかなというふうに思います。 本当、事業に詳しくない相手に話すつもりで説明をすると抜けていることにも気づけそうですね。 そうですね。本当に専門的な用語であるとか、商品の名前とか、そういったところだけでは何をする会社か伝わらないことがありますと。 誰の困りごとをどう解決して売上げになるのか。 その全体像から話すと、数字も理解してもらいやすくなるかなというふうに思ってます。 ありがとうございます。 # 5_テーマ3_経営者の判断と返済計画も伝える やはり相手が知りたいことを考えて説明する、こういったことが大事ですね。 最後に、学生さんの感想になった、銀行は数字だけでなく、経営者も見ているというお話です。 そうですね。 やっぱり実際に事業を進めるのは本当に人ですから、 人をどういうふうな形で経営者を見ていくのかってことがすごく大事ですと。 実際に私の授業のケースでは、とある上場企業の実際のインタビュー記事をいくつか読んでもらって、 創業のときにこういうことに苦労したとか、 こういったお悩みがあるからこういうものを解決したいとか、 そういったところを見ていただきましたし、 実際にその事業をどういうふうに動かされているのか、 計画をどういうふうにされて、それが上場企業だったので決算書に出てますので、 そこがどういうふうに対応されてて、うまくいかないときはどういうふうに対応してるのか、 そういったところも本当は銀行員として知りたいところかなと思います。 これは本当に共感です。 私自身も、いろんな人と事業の話をするときに、 売上利益の話もそうなんですけど、 思いの部分とか、共感を得られるかどうかってすごく大事なんですよね。 あと、応援してもらえるかどうか。 谷本君だったら応援したいよっていうふうに言ってもらえるような、 やっぱり感動させたりとか、 どうやって自分の気持ちとか思いを届けるのかっていうところは、 本当によく考えてほしいなと思いますね。 どんなに計画が立派でも、実績が違っていたりとか、 あとはそういう厚いものを本当に見せてほしいなというふうに思いますね。 売上が見込みより少なかったときに、 または原因と次の手を一緒に考えるとか、 そういう実務的なところと心の部分と両方持ち合わせてほしいなと思いますね。 実際に現実の部分では、谷本さんおっしゃっていただいたように、 やっぱり売り上げの上げ方であったりとか、 支出、経費を悪いときはどうやって削るのか。 そういった見通しを直すっていうことも大事ですし、 やはり心持ちで何とか返済をしますみたいなことを、 皆さんおっしゃりますけども、本当に内緒では触れないと言いますか、 資金繰りをしっかり立てて、資金繰り表ベースで入れて考えるってことが 大事になるかなと思います。 そうですね。本当に返済をできていても、 手元のお金が減り続けているという会社も結構ありますよね。 事業で生まれたお金で返しているのか、 蓄えていたお金を使ってしまっているのか、 それによって先の見通しが全然変わってくるというところはありそうですね。 そうですね。あくまでもやっぱり借りたときの計画がベースになって、 返済はやっぱりそのペースで進んでいきますので、 やはり実績として計画立ったものに対してどうだったのか、 そこを比べることが大事になりますので、 そこの変化というのを自分がまず把握するだけではなくて、 銀行にも早く説明していくことが大事かなと思います。 そうですね。毎月の数字と事業の状況を合わせてみると、 銀行への説明だけではなくて、 会社として次に何をするのかというのを決めるためにも役立ちそうですね。 ありがとうございました。 # 6_エンディング 今日のお話では、カス側の立場で考えると、銀行に伝えたいことが見えてきました。 お金が必要な理由に加えて、どう返すかまで説明する、ここがやはり大切という意味ですね。 最後にお二人から一言ずつお願いいたします。 やっぱり授業の中では、お金を借りるということは、皆さんパパッとできそうな感じがして考えることはあるかもしれないですけれども、 カス側になることっていうのは、なかなかいろんな思考が広がっていると思うので、 そういったことを一度、銀行の立場になって考えてみるっていうのも、やっぱり時には必要なことじゃないかなというふうに思います。 なのでやはり今まで銀行にしていた説明が足りない部分があるかもしれないので、 そういったところを見ながら銀行とのお付き合いをしていただきたいなというふうに思います。 本当同感ですね。やっぱりカス側の立場って、自分ごとになると急にわからなくなるんですよね。 なんで貸してくれないのかとか、銀行が自分たちに寄り添ってくれないとか、そういうことを言われる社長さんが出てきます。 なんですけど、よくよく考えてみると、じゃあ逆の立場だったら自分がカスかって言ったら、確かに貸さないかもしれないねってなるんですよね。 なのでそういうところを一回立ち止まって考えてみたりとか、誰かに相談してみるということも、私は大事なんじゃないのかなというふうに今回改めて思いました。 はい、以上です。 ありがとうございます。 今回ご紹介した宇川さんのノート記事は、チャプターにリンクを貼っておきますので、そちらもぜひご覧ください。 それでは、元銀行員の財務戦略ガイド、また次回の放送でお会いしましょう。ありがとうございました。 ありがとうございました。