# チャプター1 こんにちは。motoblogチャンネルです。 今日の話は、大雨で車やバイクが水没したら保険は効くのかという話をしていきます。 僕はバイクで道の駅スタンプラリー全国制覇を目指しているんですが、今回はいつもの道の駅の旅を少しお休みして、 大雨で車やバイクが水没したら保険は使えるのかというお話をします。 2026年8月、千葉県では記録的な大雨となり、河川の増水や道路の冠水などが発生しました。 国土交通省は8月15日午前10時時点被害状況を、令和8年8月千葉豪雨による被害状況として第4法まで公表しています。 今回のような大雨が降るとライダーとしても他人事ではありません。 旅先で突然大雨に遭う、駐車していたバイクが冠水する、自宅の駐車場に水が流れ込んでくる、 そんな時バイクの任意保険に入っているから大丈夫と思っていませんか? 実はここに大きな落とし穴があります。先に結論を言います。 大雨や洪水による車の水没や車両保険で保障される可能性があります。 そしてバイクも水災を保障する車両保険に加入していれば保障される商品があります。 しかし任意保険に入っているイコールバイク本体も保障されるではありません。 ここは非常に重要です。さらに保険を使ったら翌年の保険料は上がるの? 地震による津波は水没したバイクのエンジンはかけてもいいのか? 劣化はどうすればいいのか?こうした疑問も今回はまとめて解説していきます。 一つ目、まず結論からですね。水没したら保険は使えるのか? まず最も知りたいところからです。大雨による洪水、台風、高潮などで車が水没した場合、 車両保険を契約していれば保障されるケースがあります。 これは複数の保険会社が公式に案内しています。 例えばソニー損保では、洪水による車の水没は一般型だけではなく、エコノミー型でも保障されると案内しています。 SBI損保も一般車両保険と車対車プラス限定Aのどちらかでも、 SBI損保も一般車両保険と車対車プラス限定Aのどちらでも、台風、洪水、高潮などによる水災を保障対象としています。 その他の保険会社も対象としている保険会社たくさんあります。 つまりエコノミー型だから水没はダメとは限りません。ここは意外と知られていません。 ただしすべての保険会社はすべての契約が同じではありません。 保険商品や契約時期によって保障の内容が違う場合があります。 ですからネットで保障されると書いてあったではなく、自分の保険契約を確認することが大切です。 2つ目、任意保険に入っているだけではダメなんです。ここは特にライダーの皆さんに覚えておいてほしいところです。 任意保険には色々な保障があります。例えば、退陣賠償、退物賠償、人身傷害、そして車両保険です。 退陣賠償は事故で相手を使用させた場合、退物賠償は相手の車や建物などを壊した場合、人身傷害は自分や同乗者の怪我などを保障するものです。 これらが付いていても、自分の車やバイクそのものが水没した場合の保障とは別です。 自分の車両を保障するには、車両保険またはバイク本体を保障する専用の車両保険が必要になります。 例えば、三井ダイレクト損保は現在のバイク保険には車両に関する保障が含まれておらず、 別途、SBI日本奨学短期保険のみんなのバイク保険を案内しています。 アクサのダイレクトバイク保険もバイク本体の保障は含まれておらず、別途、みんなのバイク保険を案内しています。 つまり、任意保険に入っているから、バイクが水没しても保険金が出るとは限らないんです。 一度、保険証券や保険会社のアプリを確認してみてください。 見るポイントは車両保険、そして水害、水災です。 車が水没したらいくら保障されるのかということも気になりますよね。 では、車が完全に水没した場合は、車両保険には契約時に車両保険金額が設定されています。 例えば車両保険金額が150万円だったとします。 水没によって修理が効かない、あるいは修理費用が車両保険金額を超える、 このような場合には全損として扱われ、契約している車両保険金額が支払われることがあります。 ただし、これはあくまでその保険会社の商品内容となりますので、 全ての保険会社に同じ保障があるわけではありません。 これはですね、ご自身の入っている保険会社を証券などで確認してください。 そして買った時の金額がそのまま出るわけではありません。 ここも重要です。 例えば新車で300万円の車を買った、でも数年後に水没した、 だから300万円保険金がもらえるとは限りません。 車両保険金額は契約時の車両の価値などを基準に設定されるためです。 年数が経過すれば車両保険金額も変わっていきます。 ですから保険料はいくらかだけではなく、車両保険金額はいくらなのかも確認してください。 特に古い車に乗っている方は、車を買い直すには100万円以上必要なのに、 車両保険金額は50万円ということもあり得ます。 不幸なことに水没してしまった車ありますよね。 そういった車、水没した車は少し使っただけでも危険です。 水没というと屋根まで完全に水に沈んだ車を想像するかもしれません。 しかし実際にはそこまで水没していなくても、修理費が高額になることがあります。 保険会社も廃棄系や電気系統、ECUなどへの損傷によって修理費が高額になり、 修理不能となるケースがあると説明しています。 特に最近の車は電子制御されています。 エンジン、トランスミッション、エアバッグ、各種コンピューター、配線、 こうした部分が水に浸かると見た目以上に大きな損害になることがあります。 だから水が引いた、エンジンもかかりそうだから大丈夫と自己判断するのは危険です。 そして保険を使った場合ですね、翌年どうなるのかも気になりますよね。 これ非常に気になるところだと思います。 大雨で車が水没して車両保険を使ったら、翌年の保険料は上がるのか? 答えは上がる可能性があります。 台風、洪水、高潮などによる水災で車両保険を使った場合、 一般的に一等級ダウン事故として扱われます。 日本損害保険協会も台風、洪水、高潮などで車両保険の保険金を受け取った場合は、 一等級ダウン事故になると説明していますので、 これは加入されている各保険会社に調べてみてください。 それに対して通常の事故で車両保険を使う場合には、 三等級ダウンになるケースがあるんですが、 自然災害による水災は一等級ダウン、つまり影響は比較的小さいわけです。 ただし保険を使えば必ず得という意味ではありません。 例えば修理費が10万円程度だった場合、 保険を使ったことで翌年以降の保険料がどれくらい増えるのか、 これを保険会社に確認してから判断する方法もあります。 例えば水没してしまって事故ということで連絡した場合、 必ず保険を使ってしまうのか、ここも誤解されやすいところです。 保険会社に事故の連絡をしたからといって、 必ず保険金を請求しなければならないという意味ではありません。 まず事故の状況を伝え、 保険を使った場合、翌年の保険料はどれくらい変わりますかと確認してみましょう。 その上で保険を使うのか、自費で修理をするのかと判断することができます。 ただし水没の場合は注意してください。 最初に見た時には修理代20万円くらいかなと思っていても、 分解したら伝送系までダメになっていたということがあります。 ですから事故判断で先に修理を進めるのではなく、 まず保険会社に連絡する、これが基本です。 ここからはバイクに乗っている方にとって一番重要な話となります。 実は車よりもバイクの方が保険確認は重要となります。 なぜならば、バイクの任意保険にはバイク本体を保証する車両保険が付いていない商品が多くあるからです。 例えばアクサのダイレクトバイク保険には、車両に関する保証は含まれていません。 三井ダイレクトのソンポバイク保険もバイク本体の車両保険は取り扱っていません。 そのため、耐震耐物はしっかり入っている。 人身障害もつけている。 それでも自分のバイクが水没した損害は保証されませんということがあり得ます。 これはライダーとしてぜひ確認しておきたいところです。 ではバイクは完全にダメなのか? そんなことはありません。 バイク本体を保証する専用商品があります。 例えばSBI日本小学短期保険のみんなのバイク保険には水災保証があります。 ただしここにも注意点があります。 その保険会社の説明では台風や暴風による被害物の損害は水災保証の対象外とされています。 つまり大雨で洪水が発生してバイクが水没したこれは水災となります。 一方、強風で看板が飛んできてバイクにぶつかったこれは被害物による損害となりまた別の保証になってしまいます。 同じ大雨の日に起きた被害でも原因によって保証が違うわけです。 バイク保険に加入している方はぜひ一度確認してください。 バイク本体の車両保険があるのか? 水災保証がついているか? 水災は全損だけなのか? 半損も対象なのか? 面積金額はいくらなのか? 保険を使った場合翌年どうなるのか? 特に水災保証があると思っていたけれども実はついていなかったというのが一番怖いです。 契約内容を確認して自分のバイクは水没したらどうなると保険会社に聞いてみてください。 最重要なポイントなんですがここは保険よりも重要です。 もしバイクが水没してしまったら絶対にエンジンをかけないでください。 ちょっとだけ水に浸かった水が引いたセルを回せば動くかもこれはやめてください。 水がエンジン内部に入り込んでいる可能性があります。 また電装系が濡れている可能性もあります。 車についてジャフも水が引いた後にエンジンをかけると破損や感電の危険があるため絶対にやめるように注意しています。 バイクでも動くかどうか試してみるという行動は避けてください。 キーをオンにするセルを回すエンジンを始動するこうした操作を自分で行わず保険会社ロードサービス販売店整備工場などに相談してください。 では実際に水没してしまった場合です。 やることはシンプルです。 第一に自分の安全これが最優先です。 増水した道路や河川に近づいてまでバイクを救出しようとしてはいけません。 安全が確保されたら水没状態を写真で記録する。 推移の後バイク全体、ナンバーフレート、駐車場所、周囲の冠水状況、可能な範囲で記録しておきます。 ただし写真を撮るために危険な場所へ入る必要はありません。 次にエンジンをかけない、そして保険会社に連絡する。 さらにロードサービスやレッカーについて保険会社の指示を受けるこの順番です。 ではレッカーを自分で呼んでもいいのかこれも注意してください。 水没したバイクを近くのバイク屋まで自分で運ぼうと考えるのではなく、まず保険会社へ連絡しましょう。 保険会社のロードサービスが使える場合があります。 また保険会社によっては自分で業者を手配するとロードサービスの対象外になる場合があります。 そのため先に保険会社へ確認するこれが安全です。 もちろん保険会社につながらない、生命や身体に危険が迫っているなど緊急時は安全確保を最優先してください。 またですね水没した車やバイクの写真はかなり重要となります。 水が引いてしまうと本当にここまで水が来たのという状態になることがあります。 だから撮影できる状況であれば水位がわかるもの、車両全体、タイヤ、シート付近、エンジン周辺、駐車場所、周囲の道路などを記録しておきましょう。 ただし保険金をもらうために自分で損害を確定させる必要はありません。 最終的な損害認定は保険会社が行います。 写真はあくまで被害状況を伝えるための資料と考えてください。 大雨の日バイクで走る時に一番大切なことを話していきます。 ここからはですね僕自身もバイクで旅をしているのでライダー目線で話していきます。 大雨の日に一番大切なのは保険に入っているから走って大丈夫ではないということです。 保険は事故や災害が起きた後の備えです。 事故そのものを防いでくれるわけではありません。 例えばアンダーパス、川沿いの道路、低い土地、冠水している道路、こうした場所は避ける。 前の車が通れたから大丈夫とは限りません。 車とバイクでは条件が違います。 そして水の中では路面の穴、マンホール、段差、水流、道路の損傷、こうしたものが見えなくなることがあります。 特にバイクはちょっとだけなら行けるだろうがとても危険です。 旅では引き返す勇気も必要。これは僕自身にも言い聞かせていることです。 僕は道の駅全国制覇を目指しているんですが、あと少しだから行きたいと思うことがあります。 予定していた道の駅にあと10キロ、あと20キロ、そんな状況になるとここまで来たんだからという気持ちが出てきます。 でも天候が急変したら予定を変更する。これも旅の技術だと思っています。 道の駅とか他の目的地ですね、そういった目的地は逃げません。 僕はスタンプ集めてるんですけれども、スタンプも逃げません。でも自分の命は一つです。 今回の千葉県の大雨のような状況では、今日はここまでと判断することも大切です。 最後に被害に遭う前にできる準備です。まず保険証書を確認してください。 そして車両保険はついているのか、水災は保証されるのか、面積はいくらなのか、 全村の場合はいくらまで出るのか、保険を使うと翌年どうなるのかを確認してください。 そして大雨が予想されているなら低い場所に車やバイクを置かない、可能なら高い場所へ移動する。 川や水路の近くを避ける、アンダーパスを避ける、そして雨が強くなってから移動しようとしない。 これも重要です。まだ大丈夫と思っている間に道路が冠水することがあります。 今回の話を一言でまとめると、保険に入っているかではなく、何を保証する保険に入っているかが重要です。 車なら車両保険、バイクならバイク本体を保証する車両保険と水災保証、そして地震による津波は別扱いになる場合がある。 さらに水没したらエンジンをかけない、これを覚えておいてください。 今回は大雨で車やバイクが水没したら保険は効くのかというテーマでお話ししました。 最後にポイントをまとめます。大雨や洪水、台風、高潮による車の水没は車両保険で保証されるケースがあります。 エコノミー型や限定型でも水災が保証される商品もあります。 ただし、対人対物、人身障害だけでは車やバイク本体の水没は保証されません。 そしてバイクの場合は、任意保険に車両保証が付いていない商品もあります。 水災保証のあるバイク用車両保険を契約しているか確認してください。 また、地震を原因とする津波は通常の車両保険では保証されない場合があります。 そして何より水没した車やバイクのエンジンを絶対にかけない。 まず自分の安全を確保する。可能な範囲で被害を写真に残す。 保険会社へ連絡する。ロードサービスや劣化について指示を受ける。これが基本となります。 今回の千葉県の大雨で被害に遭われた皆様には心よりお見舞い申し上げます。 僕たちライダーも、せっかくここまで来たんだからという気持ちより、今日はやめておこうという判断を大切にしたいですね。 道の駅はまた行けます。スタンプもまた押せます。でも安全だけは取り戻せません。 このチャンネルでは道の駅全国制覇の旅をしながらバイク旅の楽しさだけではなく、旅先で起こるアクシデントや知っておけば役に立つ情報もお届けしています。 今回の放送が自分の保険どうなっているのかなと確認するきっかけになっていただけたら大変嬉しいです。 今日の放送も最後までお聞きいただきありがとうございました。それでは次のMOTO BLOGチャンネルでお会いいたしましょう。