# すべての制度は妥協の産物です。が、悪いものじゃない。 おはようございます。元公務員ファイナンシャルプランナーのケンです。 今日もアランダから40代のこれからを面白くする考え方をお届けします。 今日はですね、ちょっと高額療養費制度についてちょっとお話をしていきたいなと思います。 僕いつもGoogleアラートっていう機能を使って、いくつか自分のタグになるような、 例えば公務員とかいでこーとかにーさーとかちんぎんとか、そういったものを、 ニュースをですね、Googleアルタウトでちょこっとだけ届けてもらってて、 それだけいつも毎朝さーっと目を通すようにしているんですけども、 その中でマネーポストウェブっていうのの記事が今回配信されていて、 高額療養費制度は万能ではないみたいなのが書かれていて、 そういう意味でですね、そりゃそうだって思ったので、ちょっとこの制度についてお話したいと思います。 記事の中身はちょっと今日もURL貼っておくので見ていただきたいんですけども、 中にはその高額療養費制度万能だと思っていて、 いる人がいますが万能ではありませんっていうこと。 なんかそんな記事だったんですね。 そりゃそうだなんですよ。そもそも国の制度に万能の制度なんてないんですよね。 というのも、そもそもこの制度っていうのは基本的には妥協の産物だと僕は思っています。 これは僕のいつも出てくる好きなクスの危険さの言葉にもあるんですけども、 そもそも企業戦略でいうのは何をやらないかを決めることなんですね。 ただ政治は最大公約で決めるものというか、政治は妥協するものだと言うんですね。 全然根本的に企業と政治の運営の仕方は違うから、 よく政治にも企業化の手法とかするのみたいなことを言う人いますが、 ナンセンスっていうようなことをくすのぎさんがおっしゃっていて、 まさにその通りだなというふうに思います。 ターゲットが違うんですよね。 企業はターゲットを決めてその人たちに届ければいいわけですが、 僕もその行政の立場にいて、制度とかを作る方にはいましたけども、 違うんですよね。企業じゃ本当はやっちゃいけないような、 万人に届けるためのものをやるんで、 万能ではないですよ。誰かのために万能ではなくて、 みんなにとってほどほど50点とか60点ぐらいを目指すことぐらいしかできないんですよね。 制度っていうのはあらゆる制度が基本的には妥協の産物なので、 万能な制度なんて基本的にはないんですよ。 ただ、それが悪いかというとそういうわけじゃなくて、 基本的にはみんなの幸せを増すために、もしくは負担を少なくするためとか、 社会を良くするために作っている制度なので、 決して悪いことじゃない。しょうがないんですよね。 ただし重要なのはどんな制度なのか理解しておくことが大切なんです。 ここでちょっと話がずれちゃうんですけど、 だから本当は行政とか政治の方もなるべく制度は僕もシンプルにした方がいいなとは思うんです。 今は結構複雑回帰になってしまっているのが問題だなとは思います。 なのでちょっと要所要所でこんなふうに解説じゃないけど、 もうこんなものですよ。じゃあどうすればいいのかっていうのを話していきたいんですけれども、 高額利用費制度っていうのは基本的に自己負担3割である医療費であったとしても、 手術とかしちゃうとめちゃくちゃ高くなっちゃうわけですよね。 難病とかの治療とかだと300万とか、 ひたすら何千万とかもかかるのかなというような治療になるということがあります。 そうすると例えば300万かかりましたっていった場合、 3割負担でも100万近くかかるんですよね、90万とかね。 かかるわけなんだけれども、 でもそれを基本的には上限を設けて、 それ以上は払わなくていいですよと、自己負担しなくていいですよというのが高額利用費制度と言われるものです。 これ所得というか、その方の払っている標準報酬月額というね、 給料表とかみなさんの給与明細とか見ていただくと、 基本給のほかに標準報酬月額っていうのは必ず載っていると思うので、 それを確認していただきたいんですけれども、 その額によって変わってくるんですけれども、 大体多くの方、平均所得の方だと、 こないだ8月に制度改正ありましたが、 大体8万円ぐらいかなと思います。 8万5000円プラスです。 ごめんなさい、1%ってなっているので、 9万円とかですかね。 もうちょっと年収高い方、 770万円から1160万円ぐらいの年収になる方だと、 18万円とかになってきます。 さらに多数該当といって、 4回目以上、 18万とか20万ぐらいの金額が、 何回も何回も長期に治療を繰り返していて、 なっちゃった人については、 多数該当といって、 それ以降は4万円とか9万円しかかかりませんよということで、 半額ぐらいになるようにもなっているんですね。 さらに今回年間上限が設けられまして、 年収370万円から770万円という、 結構いっぱいマジョリティがいるところだと、 年間53万円になりました、負担上限が。 770万円から1160万円ぐらいの年収の方、 ちょっと高い方だと年間上限が111万円ということで、 年間でかかる医療費の上限が決まってきたんですね。 なので、基本的には、 ちゃんと貯金があれば耐えられる金額になっております。 そんな制度なんですね。 なので、この理解をする上で、 どのようなチェックを、 自分でチェックをしておけばいいのかということですね。 どのような備えをしておけばいいのか。 備えるためにどのようなチェックをするのかという、 チェックポイントを今日ちょっとお話ししておきたいと思います。 まずはですね、 まず自分の給料からすると、 高額療養制度で1ヶ月あたりの治療費はいくらになるのかというのを あらかじめ確認しておいてください。 プラス1%というのがあるんですけど、 それはそこまで大きくないので、 大体8万5千円なのか、17万9千100円なのか、 ざっくりと9万円なのか18万円なのかぐらいで 把握しておくといいんじゃないかなというふうに思います。 次にですね、ご自身が入られている社会保険ですね。 なんとか健康保険組合とか。 僕の場合だといわゆる中小企業とかが入る 教会憲法って言われるものに入っているんですけど、 教会憲法にはこれないんですけども、 例えば前に入っていた東京都職員協賛組合というところにあったのが、 付加給付という制度があるんですね。 これは何かというと、 今の公約利用費制度で8万円とか17万円とか18万円とか っていうのを負担しますよってなった後に、 教材組合とか健康保険組合がさらに負担金を出してくれて、 自己負担金を下げてくれる制度です。 多くの場合、結構大きな業界団体とかで 健康保険組合を持っている場合はありまして、 厚生労働省の指導というかですと、 大体自己負担金を2万5千円まで下げましょうというふうな 素晴らしい制度なんですね。 1回入手してどんなに高い治療を受けようが、 自己負担は2万5千円でいいっていうすごい制度なんですよ。 なので、付加給付制度が自分の入っている健康保険組合に ついているかどうかというのを確認してください。 残念ながら、僕が今入っている教会憲法には入っていないんですね。 これまずは、自分が入っている健康保険組合の ホームページとかで制度をちゃんと見てください。 これだけで全然安心感が違います。 最後が一番大きいのが個室を望むかどうかですね。 万が一入院したときに個室を望むかどうか。 病院に空室ベッドがなくて、病院にお願いされて 個室ベッドに入ってくださいって言われるような場合は、 これ差額別途代取られないんですけども、 自分から希望して個室に入るときは 差額別途代というのが取られます。 そうなってくると、だいたい個室だとプラス毎日1万円とかかな。 もちろん病院によっても違うので一概には言えないんですけども、 だいたい1万円くらいが1日プラスされます。 2人部屋だと8000円とか、4人部屋だと5000円とかだったかな。 だいたいそれくらいプラスされてくるんで、 長期で仮に1ヶ月入院したらいくらかかるかってなっちゃうと プラス30万円くらいかかってきちゃう。 実際にはそんなには入院しないんですけどね。 平均だと14日くらいなんですよ、入院日数って。 なので14万円くらいはかかってくるのかなと、 プラスこの高額療養費制度でいくらかかるのかな みたいなことを把握しておくと、 実際自分が病気になった時、怪我で入院した時、 どれくらいの医療費がかかるのかが分かりますよね。 これを知っておくと安心なんじゃないかなというふうに思います。 これは記事にも書いてあったんだけれども、 民間の医療保険入った方がいいのか? そんなことはなくて、 保険は滅多に起きないけど起きてしまった時に 自分一人では終えない金銭リスクについて入るものです。 ですので先ほどの100万円とか50万円とかであれば、 貯金貯めとけば払えないリスクじゃないですよね。 子供残して若くして亡くなっちゃったみたいのだと、 障害年収の何千万円というのを無くしてしまったり、 自動車で人を引いてしまった時に何千万円ということを 保証しなきゃいけないんですが、 そんなに大きなリスクではないので、 基本的には保険に入るんじゃなくて、 しっかりと貯金を貯めておくという方が、 リスクにちゃんと備えるやり方じゃないかなというふうに思います。 そもそもこのおかげで、 そんなに金銭リスクにならないんですよね、 個々的保険のお金で。 ですから、医療というか、 この病気や怪我に備えるのは、 もちろん高額療養費制度は万能じゃないんだけども、 一体自分にはいくらぐらいの医療費がかかるのか、 ということをしっかりと把握しておくことが 大切じゃないかなと思いますので、 ぜひこの機会に自分の収入だったら、 年収だったらどれぐらいの高額療養費制度で 自己負担金がいくらになるのか、 そして自分の健康保険組合に 負荷給付制度がついているのかいないのか、 自分は個室に入るのか入らないのか、 その上で自分の医療費は いくらぐらいになるんだろうかということを しっかり把握しておくと、 それに備えられる貯金が今あるのかないのか ということで安心ができるんじゃないかな というふうに思います。 もしまだ若い方とか、 若い方はあまり入院しないんで大丈夫だと思いますけども、 まだ資産形成始めたとか、 いまいち家計管理ができていなくて貯金がないとか という方につきましては、 都道府県民協裁の入院保証2型というのがあります。 これだと1日1万円の保証が出るんですね。 かけ金も2000円ですし、 協裁というのは比喩入り団体なので、 毎年割戻し金というのを戻してくれるので、 実際のかけ金だいたい1500円から1700円ぐらいになるはずです。 非常に安くてしっかりと保証してくれるので、 もし貯金がたまるまでの間、 暫定的に都道府県民協裁入院保証2型に入っておくというのは いいんじゃないかなというふうに思います。 医療保険とか勧められると思うんですけども、 基本的には民間の医療保険はいらないかなと思います。 その分貯金をして、 医療費がかかったときにちゃんと払えるようにしておくという方が 一番リスクを減らすことができると思いますので、 くれぐれも無駄な保険には入らないようにしてください。 それでは今日も最後までお聞きいただきありがとうございます。 何か一つでも面白いなとか気づきがありましたら、 いいねやフォローしていただけると嬉しいです。 それでは今日も財布と心と体を健康にして、 素晴らしい一日をお過ごしください。 それではまた明日お会いしましょう。 ケンでした。