# チャプター1：オープニング 会社を成長させていく中で、どこの銀行と付き合うか、 意識したことありますか? 実は、金融機関にはそれぞれ得意な規模があるんです。 おはようございます。株式会社リーバの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 今回も谷本さんのノート記事から、 取引金融機関の選択についてのテーマですね。 信用金庫や地方銀行、メガバンクなど、 それぞれがターゲットとしている 融資額の目安や会社の成長ステージに合わせた 銀行の選び方について書かせていただいています。 どの銀行でもお金を貸してくれる機能は同じだろうと、 借りる側としては考えがちですけども、 内部の基準としては明確に違うということですね。 それではまず、今回のノート記事の朗読からスタートしていきます。 ご視聴ありがとうございました。 # チャプター2：note記事朗読 取引金融機関の選択、間違っていませんか? 会社経営、事業拡大をする際には、資金が必要となりますよね。 資金到達の方法は様々ですが、会社のステージや融資金額に合わせて、 取引をする金融機関の選択が寛容となります。 現在、経営されている法人では、どのような金融機関と取引をしていますか? 弊社は、「〇〇信用金庫さんだけだよ。 税理士に言われて、とりあえず参考と取引しているよ。」 回答は様々です。企業により、将来のビジョンは多様です。 これからどのように会社を成長させていきたいのか、目標に達するまでに 銀行との付き合い方はどうなっていってほしいのか。 例えば、将来、事業をここまで大きくするためには、10億円の借り入れ段階が必要だ。 と言えばいい。今、取引があるのが信用金庫さんだけなら、 これからの事業拡大に合わせて、地方銀行に入ってもらえるように コミュニケーションを取っていきましょう。といったお話をします。 金融機関には、それぞれ持ち場というか、取引スタンスがあります。 100万円の融資でも積極的に取り組む信用金庫もあれば、一方で 地銀では3000万円や5000万円くらいから、メガバンクは1億円からといったところでしょうか。 この金額は、一度の融資で実行する金額です。 ですので、500万円や1000万円程度の融資を受けるのに 大きな銀行へ行くのは、そもそも間違っています。 政府系の金融機関にも、日本政策金融庫と商工中金があります。 日本政策金融庫は、さらに国民生活事業と中小事業とに、この2つに分かれています。 取引をする金融機関の特性に合わせて、必要なタイミングで必要な金額を調達できる。 このように、しっかり準備をしていくことが金融です。 以上、納得記事より朗読でした。 # チャプター3：銀行には「得意な融資額」のラインがある ここから谷本さんと二人で対談していきます。 銀行ごとのターゲット層がはっきり分かる内容でしたね。 谷本さん、まずはこの相手の持ち場についてです。 中小企業の社長がメガバンクの窓口に 500万円の融資相談に行ったら、実際どういう対応をされますか? そうですね。窓口で、うちは1億円からしか貸しません。 だから様に追いかわされるようなことはまずありません。 ただ、内部の審査基準や担当者のノルマの規模感と合っていないので 今はちょっと時期が難しいですねといった理由で やはりお断りされるケースもあるかもしれません。 なるほど。これははっきりと理由を言われないと 社長からすれば、うちの業績が悪いから断られたのかなと 勘違いしてしまいそうですよね。 そうですね。業績の問題ではなくて 単に相手の得意な規模を間違えているだけなのに 社長が自信をなくしてしまうのは非常にもったいないですよね。 だからこそ相手に行く前に、相談に行く前に 相手の規模感とか価格感といいますか うちってここの金融機関と付き合うのでいいのかなっていうところを 知っておくっていうことが基本になると思います。 銀行もボランティアじゃないですからね。市役所みたいな 公的機関と違ってあくまでもご商売でされてるっていうところをポイントですね。 そうですね。 次に将来を見据えた銀行選びについてです。 記事の中に将来16円の借り入れが必要なら 今の新金だけでなく地銀にも入ってもらおうという例がありました。 これは新金だけだとダメなんでしょうか。 信用金庫は地域密着で小回りが低く反面ですね。 一社に対してやはり貸し出しができる上限額が 地銀やメガバンクに比べて低く設定されていることが多いんですよね。 そのため会社の規模が大きくなったときは 信用金庫だけだと資金調達が頭打ちになりがちです。 それならいざ数億円が必要になったタイミングで 新しく地方銀行にその時に相談に行けばいいんじゃないでしょうか。 そこが難しいところなんですよね。 銀行は今日初めて来た会社に いきなり数億円を貸すということがあまりできないんですよね。 だからこそまだそこまで大きな資金が必要ない 今のうちから地銀と小額の取引を始めて 少しずつ返済の実績を作って 信用を積み上げておくということが大事なんですね。 これ実際に1年間取引をすると 翌年から支店決済額が増えるというような地方銀行もあります。 このあたり経営者の方々知らないのは当然です。 私たちは多くの企業と多くの金融機関の人と 普段からコミュニケーションを取っているからこそ 元銀行員の視点で金融機関の人と中の事情も お互いにすり合わせをしながらちょうどいい企業を その信用金庫さん地方銀行さんメガバンクの人たちに おつなぎをさせていただけるから お互いにそこの認識のすり合わせができているというところもあります。 これはもう長年民間でお仕事をされてきたタニモスさん やはりアリーバーの強みに見えますね。 その通りです。 最後に政府系の金融機関についてです。 日本政策金融広報についてお聞きしたいんですけども 広報の中で国民生活事業と中小事業に分かれているということですけども これはどういうふうに使い分けを考えたらいいですか? そうですね。基本的には会社の規模と借入額で分けていきます。 創業期や数百万円から3000万円、4000万円の規模の融資であれば 国民生活事業が窓口となりますね。 そこから会社化成長して、例えば5000万円以上、8000万円、1億円というような 大きな事業資金が必要になってきたらどうしたらいいですか? そうですね。そのタイミングで中小企業事業の方に 少しずつスイッチをしていくイメージになります。 そうすることで、同じ広報という組織の中なんですけれども かなり大きな数億規模の融資も広報の中小事業はやってくれることになります。 また、一般的に国民生活事業は過去に、例えば設備投資があったときに 融資実行と同時にやっぱり振り込みをしていかなきゃいけないんですけれども 高校の中小事業の場合は、例えば半年前ぐらいまでに設備を買ったものであれば バックファイナンスができたりすることもあるんですね。 なので、事業規模が大きくなって資金が必要になったタイミングで ぜひ中小事業に相談してみるということも非常に大事だと思います。 バックファイナンスができるというのも、必ずしもできる。 毎回できるとは限らないでしょうけども、前もった計画がもちろん必要にはなると思いますけども ここも大きなポイントですね。 かなり大きいポイントになります。 # チャプター4：エンディング それではエンディングです。 金融機関にもそれぞれ得意な規模があり、 自社の成長ステージに合わせて付き合う銀行を 開拓する必要があるんだなということが、 今日のお話でよく分かりました。 ただ、日々の経営をしながら、今は〇〇銀行を開拓しよう、 というような戦略を立てて動くのは、なかなか大変ですよね。 そうですね。各銀行の内部基準なんて普通は分かりませんから、 ご自身で動くのは負担が大きいと思います。 だからこそ、我々アリーバが経営者の社外の財務担当者として 入らせていただいているというところがあります。 私たちが、例えばですけれども、銀行の開拓をしたりとか、 決算書を整える時間を使わせてもらって、コストもいただくんですけれども、 その代わり、社長には経営とか営業の部分に全力を注いでもらえれば、 我々の費用なんてありしたことないというふうに考えて、 お客様とはいつもやり取りをしています。 これ、単純な事業計画、将来を見据えた事業計画だけじゃなくて、 実際の銀行選びまでを我々が一緒に進めていくということですよね。 もちろんです。社長の将来どこまで事業を大きくしたいかというビジョンを伺って、 それに必要な資金を逆算して、今はこの信用金庫で実績を作って、 数年後にこの地銀をメインにすれましょうとか、 そういう戦略も一緒に立てていきます。 自社のステージに合った銀行選びができているか不安な方は、 または今後の資金調達の計画を整理したい方は、 ぜひ我々に一度ご相談をいただけたらなというふうに思います。 社長のビジョンに合わせた最適な財務戦略を一緒に作っています。 ここがすごく大事なところなんですけれども、 そもそも社長が会社をどこまで大きくしたいかというのを ちゃんと描けていない方って結構多いんですね。 なので、まずはこういうところから壁打ちをするということも 我々の大事な仕事になっています。 社長の頭の中にあるモヤモヤとしたものを整理していくだけでも全然違いますよね。 そうですね。 ありがとうございます。 今回ご紹介した谷本さんのノート記事のリンクは チャッターに貼っておきますので、ぜひそちらもご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。 ありがとうございました。 ありがとうございました。