# チャプター1：オープニング 銀行には会社のすべてを正直に相談するべきなのでしょうか。 おはようございます。株式会社アリーバの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 今回も谷本さんのノート記事から、銀行との距離感を考えるというテーマを取り上げます。 会社の資金を支えるメインバンクですから、経営者としては一番の相談相手になってほしいという。 一方で、どこまで本当のことを話していいのかと悩む経営者の方、非常に多いと思います。 そうですね。業績が落ち込んだ時など、もし正直に伝えて融資が止まってしまったらどうしようと 腹を割って話すことに躊躇してしまう経営者の方は、実際多いかもしれないですね。 銀行には銀行の理屈があるので、何でもかんでも全てを相談すればいいというわけではないということですね。 そうですね。本来ならベストな相談相手になってほしいところですが、 現実的には企業側と銀行側、それぞれが抱えている事情や立場の違いから、 どうしても壁ができてしまうという実情について書かせていただいています。 それではまず、今回のノート記事の朗読からスタートします。 # チャプター2：note記事朗読 人口との距離感を考える 銀行は資金の出し手であり、経営の一番の相談相手になってもらえたらベストです。 しかしながら、常々私はお伝えをしておりますが、どうやらそれは難しそうです。 その理由としてはいくつかありますが、企業側、銀行側に分けて理由を挙げてみます。 まず、企業側の理由です。 いつも通りの融資を継続してくれるのか不安。 伝えていいことと悪いことがあるような気がする。 次に銀行側の理由です。 銀行も深く関わるには責任が求めない。 倒産リスクや事故の資金支援がストップする可能性。 銀行には銀行の理由がある。 全てを包み隠さず伝えられるとは限らない。 関わるにしても、銀行員の再教育コストがかかる。 中小企業においても、銀行員を利用する際のコスト負担から頼めない。 上記のような理由が考えられます。 私は銀行に10年間勤務した経験から、〇〇のような場合、 どう銀行内部が考えるか想像がつきます。 タイトルの結論ですが、銀行には潔く融資業務だけをやってもらい、 やりやすい状況を整理するというところで、 私のような銀行経験豊富な人材をうまく活用することで、 将来の資金売りスケジュールが具体的に引けて、 経営者の方々の今後の事業展開に必ず役立つと思っています。 以上、本読記事より朗読でした。 # チャプター3：銀行は「お金の仕入れ先」と割り切るのが正解 経営者と銀行、お互いの言えない本音がよくわかる内容でした。 谷本さん、まずは企業側の心理についてです。 伝えていいことと悪いことがある気がするというのは、 経営者なら誰もは一度は感じる不安だと思いますが、ここいかがですか? そうですね。今月の売上が少し落ちたといったネガティブな情報を正直に伝えたら、 手のひらを返されて融資がストップしてしまうんじゃないかと、 皆さん、警戒を当然されることもあると思います。 だから、どうしてもいいことしか言わなくなってしまうというところもありそうですよね。 でも、いいことばかり言って、悪いことを隠していても、いずれ決算書を出したタイミングでバレてしまいますよね。 おっしゃる通りですね。 あとから、実は赤字でしたと発覚するのが、銀行としては一番不信感を抱えてしまいます。 ただ、伝え方にもコツがあって、単に赤字で困りましたという相談をするのではなくて、 こういう理由で一時的に落ち込みますが、来月からこう回復しますよと言える根拠をセットで出さないと、 本当に融資が止まってしまう可能性もありますよね。 なるほど。正直に言えばいいというものでもないからこそ、 経営者は銀行との距離感に迷ってしまうというところですね。 そうですね。その伝え方の塩梅がわからないから、 当たり障りのない表面的な付き合いになってしまう企業が非常に多いんじゃないのかなというふうに思います。 なかなか難しいところで。 次に銀行側の事情についてです。 深く関わるには責任が持てないと記事の中にありましたが、これはどういうことでしょうか。 はい。銀行員も一人のサラリーマンなんですよね。もし、社長、この新規事業に投資しましょう。 銀行員が深くコンサルティングに入って、それが失敗して会社が傾いた場合、 お前が進めたからだなんて責任問題になってしまったら、銀行員も困っちゃいますよね。 そうですね。銀行もサラリーマンというところではお金を貸す立場ですけども、 そういう事情があるわけですから、そこまで経営の深い部分に踏み込んで一緒に泥をかぶることは当然できないんですね。 そうですね。さらに言うと、銀行内部にはこの業種には今、貸ししぶりなさいと言ったような、 顧客には絶対言えない内部の方針やルールがある場合がやっぱりあるんですよ。 そういった裏目の事情を抱えている以上、全てを包み隠さずに本音で付き合うというのは構造的に難しいところってありますよね。 今言った、例えばですけど、この業種はちょっと余信減らすよとかっていうのは、例えば不動産業とかがありますね。 不動産の比率を今期は少し下げるよとか、金融機関の中にもですね、融資全体、例えば融資総額で100あったとしたら、 30不動産、20他の業種とかいうようにポートフォリオを組んでるんですよ。 その中で、ちょっと前期、不動産に融資が傾いてたから、今期はそこの部分を軌道修正するよっていう経営もあるわけですね。 こういったことをお客様にお伝えするかというと、本当に一部のお客様にしかそういう話はされませんっていうところがあるので、 気づかずに、なかなかこの金融機関との取引がうまくいかない。どうしちゃったんだろう。 何か悪いことしたかなっていうところも、もしかしたらあるかもしれないですね。 この辺りの内部需要っていうのは、中にいた人間じゃないとわからないですからね。 わからないですね。私たちだったら正直、こういうところどうなのっていうのを聞いたりしますね。 何でも相談してくださいという窓口の言葉を真に受けて、経営のすべてを委ねてしまう。これはリスクはあるというところですね。 そうですね。銀行員に経営の答えを求めても、最終的には銀行側の基準での回答が返ってきやすいので、 そこですれ違いが起きてしまう可能性もあるっていうところですよね。 銀行員は別に今まで経営してきたことないわけですね。経営にどんなリスクがあるかとか、それこそ給与の計算の仕方もそうですけど、 そういうところはわからないわけですよ。わかるのはお金の貸し方だけなんですね。 そのあたりの勘違いですれ違いがあっているところで、銀行員は経営者ではないですからね。 そうですね。はい。 そこで記事の結論となります。銀行には潔く有志業務だけをやってもらうという部分につながるわけですね。 そうですね。銀行に対して経営のコンサルタントという役割まで期待してしまうからうまくいかないというところが私はやっぱりあると思うんですね。 あくまでも資金供給の専門機関、要は金融機関というのは企業でいうお金の仕入れ先ですよね。 なので、適度な距離感を保つというのが私は一番正直大事なんじゃないのかなというふうに思っています。 お金の仕入れ先というとてもいい表現ですね。同じ取引先と一緒なわけですからね、他の。 はい。おっしゃるとおりですね。 ここの社長が本当に経営の相談やシティングの作成・開業したいというときはどうすればいいんですか。 そこはやはりですね、自社の内情をよく理解している右腕人材的な人ですとか、社長と完全に同じ目線に立てる外部の専門家を頼るのが いいんじゃないのかなと思います。 経営とシティングの作成は自社サイドでしっかり練って、銀行には完成した事業計画と倫理のネタを渡して スムーズに融資をしてもらうということが私はやっぱり大事じゃないかなというふうに考えています。 役割を明確に分けるというところが大事ですね。 銀行はあくまでもお金を貸すところであって、経営の全てを相談するところではないというところである。 そうすれば銀行側も変にプレッシャーを感じずに融資の実務に集中してもらえる。そういうことですね。 おっしゃるとおりですね。 # チャプター4：エンディング 今日のお話で、銀行には全てを相談するのではなく、役割を割り切って正しい許意感を持つことの重要性、ここはよく分かりました。 そうですね。経営の全てを銀行に委ねるのではなくてですね、自社でコントロールできる部分を増やしていくということが大切だと思います。 銀行員がどういう言葉に反応して、どういう資料を出せば臨機が通るのか、経営者の方が一人で抱え込む必要というのはないわけですよね。 一人で抱え込まずに、社長はやはり本業に集中して、財務や銀行対応については信頼できるパートナーの力を借りながら賢く進めていく。これが理想的ですね。 そうですね。銀行との適切な距離感を保ちながら、自社の成長のためにうまく付き合っていただきたいなというふうに思っております。そのためのアリーバですね。 ありがとうございます。ぜひアリーバを活用いただければと思います。今回ご紹介した谷本さんのノート記事のリンクはチャプターに貼っておきますので、ぜひそちらもご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。ありがとうございました。 ありがとうございました。 ありがとうございました。