# チャプター1：オープニング おはようございます。株式会社アリーバの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 おはようございます。アリーバの大谷です。 本日も大谷さんにご参加いただいております。 大谷さん、よろしくお願いします。 よろしくお願いいたします。 今日のテーマは、人口融資で減額決済。 その理由、銀行担当者に聞いても教えてもらえません。というテーマです。 申し込んだ金額より少ない金額で決済が下りて、 がっかりしたという経験のある経営者の方も多いのではないでしょうか。 そうですね。本当によくあるお話ですよね。 しかも、なぜ減額されたのか、 聞いても納得のいく答えが返ってこないことも実は多いですよね。 そうですね。銀行側、担当者も本当のことをそのまま言えないという やっぱり事情があるということだと思います。 その辺り、大変興味深いところです。 それではまず、ノート記事の朗読からスタートします。 # チャプター2：note記事朗読 銀行融資で減額決済。その理由、銀行担当者に聞いても教えてもらえません。 1年間事業活動を頑張り、自慢の決算書ができて、いざ融資申し込み。 しかしながら、申し込み金額より減額で決済となり、落ち込んだ経験のある経営者の方もいるかもしれません。 今後どうしたら希望の融資金額が叶えられるのか、銀行の担当者に聞いてみても、どうもしっくりくる回答がありません。 そう、銀行は大きな看板があるために、この科目がこうなって、売上と利益がこうなったら、あと、いくらの融資が可能です。 ということが分かっていたとしても、顧客には言えないのです。 銀行の審査というのは、一部の融資手法を除いて人が行います。 何かこの会社の決算書や、書類が気に入らないというような、恣意的なニュアンスも融資には含まれており、 銀行の中のことを知らなければ、一般論だけでは分からない部分があるのです。 例えば、減額決済となった際に、銀行担当者から、「恐縮ですが減額決済となりました。理由としては〇〇です。 こういったところが足りず、今回のこのような結果になりました。」と伝えられてしまいます。 こういった話を聞いたとき、元銀行員がその場に来れば、 先方が実は言いたくても言えないことや、ブラートに包んで伝えていることにピンとくるのです。 そこで、「そうなったのね。」というような具合に、中のイメージが湧きます。 では、次のタイミングまでに、こういった部分をクリアするとうまく臨進できそうですね。と言えば、 そうしていただけるとありがたいです。という具合のコミュニケーションが、銀行の担当者との間で行われます。 大事なのは、目の前の調達もそうですが、将来にわたって安定的に銀行取引はできることです。 これは社長一人だけで行うのではなく、元銀行員が財務担当者として、 財務担当者にずっと貢献し続ける方が安定すると考えています。 以上、能時助理朗読でした。 # チャプター3 減額の理由がしっくりこないというのは、経験のある方が思わず頷いてしまう内容だったのではないでしょうか。 ここからは谷本さんと大谷さんとお話しいただきます。 まず、申し込んだ金額より減額で決済されるというところです。こちら、解説お願いできますか。 はい。これはすごいよくあることですよね。 ただ経営者の方にとっては、頑張って作った決算書を強化してもらえなかったように感じてしまって、落ち込む方も実際多いと思います。 はい。担当者に理由を聞いても、総合的に判断しましたと、総合的な判断ですというような当たり障りのない答えというものになりがちですよね。 そうなんですよね。それでは次にどのように改善したらいいのか全く見えてこないので、社長としては悩んでしまうというところがあると思います。 その中で、記事にあった大きな看板という表現ですけども、こちらについてお願いします。 はい。銀行の中には、この科目がこうなって売上と利益がこうなれば、あといくらぐらいまで融資できるという基準みたいなものは実際にはあります。 そうですね。ただ、それをお客様に全部伝えるということは、銀行としてはやっぱりできないというところなんですよね。 そうですね。審査は人が行うものなので、この決算書や省流がどうも気に入らないというような、やっぱり数字だけでは説明しきれない判断というのも入っているというのは実際のところですね。 そうですね。 その中で、減額の理由を伝えられたとき、元銀行員がその場にいると、担当者が言いたくても言えないことにヒントが来るというお話がありました。 こちらお願いします。 はい。例えばですけど、恐縮ですが減額決済となりましたという言葉の裏にですね、何が足りなかったのかとか、担当者なりの表現でヒントが含まれていることが多いですよね。 そうですね。同じ言葉を聞いても、銀行側の事情が分かっていると、あ、なんとなくここが引っかかっているんだろうなというようなイメージは湧いてきますね。 そうですよね。そこが分かれば次のタイミングまでにここをクリアしましょうと、具体的な提案ができるんですよね。担当者側もそれを持って帰ったり持っていたりするんですよね。 私たちだと、そもそもですけど、決算書を見て社長の話を聞けば、あ、これは減額の可能性があるなというのもなんとなく分かりますよね。 そういったようにやっぱり見えるところっていうのがありますので、早めにご相談してもらえると、私たちとしても次の手が打ちやすいといったところはありますね。 早め早めの相談が大事というところで。 最後に大事なのは目の前の調達だけでなく、将来にわたって安定的に銀行取引ができることだとありました。 はい。一度の減額に一気一流するよりも、次にどうつなげるのかっていう方がもう全然大事かなということですね。 そうですね。それはもう本当間違いないですね。だからこそ社長を一人で抱え込むのではなくて、我々のような元々金融機関出身の人が財務担当者として継続的に関わり続けることに意味があると思っています。 一発勝負の成功報酬型の人たちとは違って、私たちは月額でお客様先の担当者としてずっと居続けるということをしているのもこういう考えがあるからですね。 # チャプター4：エンディング ありがとうございます。 今日のお話です。 減額の理由は言葉の裏を読める人が間に入ることで見えてくるというところで、 目先の結果より長期的な銀行との関係づくりが大切ということがよくわかりました。 最後にお二人から一言ずつお願いいたします。 減額決算になってもそれで終わりではありません。 次にどうつなげるのかっていうのを一緒に考えていけたらなと思います。 それともう一つ、今日大谷さんがいるので聞きたいんですけど、 店長が変わるとOKになる場合もありますよね。 誰が店長かっていうのもありますよね。 前の店長は厳しかったんだけど、今度の大谷店長はいいよね、いつもやってくれるね、 会社に来てくれるよねっていう場合もあるんですね。 なのでそういったことも正直あるのは事実なんですが、 とはいえそういう運に任せて経営するわけにはいかないので、 しっかり状況を作る、自社で作って銀行から安心して借りられる状態を作っていくと、 そこが何よりも一番大事だなというふうに考えております。 あとは担当者の言葉にあるものを読み取るというのは、 なかなか経験がないと難しい部分なのかなというふうに思いますので、 そういった部分で元銀行員の我々がお役に立てるのではないかというふうに思いますので、 そういった際はぜひご相談をいただければと思います。 はい、ありがとうございました。 今回ご紹介したノート記事のリンクはチャプターに貼っておきますので、そちらもぜひご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。ありがとうございました。 ありがとうございました。 ありがとうございました。