# オープニング 独立FPラジオ。この番組は、今独立しているFP、将来独立を目指しているFPの皆さんに、 保険や証券の販売をせずに、FPビジネスを展開する方法や考え方をお伝えする番組です。 パーソナリティは、独立16年目、個人向けに株式や不動産などの負担コンサルティングをしている子や、 独立8年目でクライアントの強みを引き出すコーチングFPの寺沢の2人でお届けします。 # デキュムレーション研究会と予約代理人制度 先日小屋さんと一緒に参加した勉強会の話をしたいと思います。 小屋さんがFacebookやSNSでアップされていたウィンフィンウェル研究所の辻さんの勉強会に定期的に参加されているということで、 私も若干興味がありまして、若干無理してかもしれませんけれども、行きたいから誘ってくださいみたいなことを強く伝えさせていただいたところ、 心よく辻さんにも受け入れていただきまして、勉強会に参加させていただいたときに話した勉強会の内容を一緒にまた語っていきたいなと思います。 勉強会のことから言っておくと、一応名前はデキュミレーション研究会という名前を辻さんがつけてまして、 デキュミレーションというのが皆さん聞き慣れない、初めて聞く言葉かなと思うんですけど、 要はですね、運用の世界で資産形成、積み立てをしていくことを英語でアキュミレーションって言うんですよ。アキュミレーションで資産形成、積み立てしていくみたいな。 それは日本で言えば積み立て認査とか、成長投資枠も含めて、あるいは確定供出年金とか、こういったもので毎月積み立てて資産形成していく、 株の運用していくっていうのは、だいぶ10年、15年前に比べたら普及してきたと思うんですよね。 みんな若い人も、こうやって株買ってドルコスト平均法で資産形成していったらいいんだ、みたいなのはだいぶ認知度がついてきたと。 一方で、資産形成して60とか65になったら、今度は資産形成じゃなくて、貯めてきたお金とか資産を使って減らしていかなきゃいけないじゃないですか。 この使って減らしていくフェーズのことを、一応デキュミレーションって英語で言ってるんですね。 この野次里さんとか勉強会の問題意識としては、こっちのアキュミレーションの積み立てて資産形成していくのが日本でもだいぶ普及してきたんだけど、 後半の使っていく減らしていく、使いながら減らしていくみたいな、こっちの方の議論が全く日本ではなくて、今60、70の人どうすんのよ、みたいな。 圧倒的に人口は60、70の人の方が多いわけですよね。若い人より。ここの議論をやっていかないと、日本の経済とか運用の世界でもまずいよねってことの問題意識で始めた感じなんですね。 そこの今回の議論としては、さらに高齢者がボケてきた時にどうするんだ、みたいなことが一つテーマとして取り上げられたというようなのが、全体的なこの勉強会の流れです。 お客さんの中では認知症に、私も実は自分の父が認知症になってそのまま亡くなってしまったんですけれども、お金が自由に使えなくなる現象が起こってしまいかねないじゃないですか。 そこを本人も気にしてるし、子どもたちも気にしてる。子どもがいたら子どもたちも気にするっていうことで、それって結構周りでも聞く話じゃないですか。私もやっぱり50代の知り合いとか多いので、そういう問題がすごく現実味を帯びてきた感じがするので、特に気になったと言いますか、興味深かったですね。 そうですね。実際うちのお客さんなんかでも、どんどんどんどんやっぱね、時間が経てば経つほどみんな年取っていくんで、本人もそうだし、本人の親なんかが、寺沢さんのように、親がもう80代90代で、実際認知であるとか介護とかね、こういったものに直面するって話は本当増えてますよね。 勉強会の話にちょっと入りたいなと思うんですけれども、勉強会ではお金を引き出したくても認知症になった後に、例えば家族がその親の口座を使って、親のカードを使って引き出すっていうのは基本的にダメじゃないですか。 そうですね。基本的には本人のものだから、本人がなんかしなきゃいけないですよね。 だけれども、例えば入院したりとか、何か施設に入ったりとか、大きなお金が起こったってあると思うんですけれども、そういう時にそのお金、貯めてきたお金、おそらく親御さんもそうだと思いますけれども、自分が何か起こった時のために貯めてきているお金でもあると思うんですね。 だけれどもそのお金が自分が認知症になってしまったがために、使えなくなってしまうっていう。 そうそう。それは本当に今、日本で多くの人が直面する問題だと思いますよね。 そういうことが起こらないように、未然に準備しておくっていう内容の話なんですけれども、 それが予約型代理人サービスとか、あとはよくあるのが成年後継人とか、あとは家族申託とか、そういう話はよく出てきますけれども、その他で銀行がやっているサービスで予約型代理人サービスっていうのがあるっていうので、主にその話を勉強会で話したんですよね。 そうですね。僕も予約型代理人サービスっていうのは、話を聞くと3年ぐらい、コロナ中ぐらいにスタートしたって言ってましたけど、正直今回の勉強会で話を聞くまであまり知らないサービスだったんで、すごい勉強になりましたね。 確かにそうですよね。どこの銀行からの話を聞いたかっていう。 全然三菱UFJの、今回は銀行と証券ですね。 三菱UFJ関連の方たちに来ていただいて、予約型代理人の話についてお伺いしたんですけれども、ホームページにもうすでにきちんと載っているんですよね。どういうものかっていうのが。 そうですね。銀行もチラシも含めて持ってきて見せていただいたんで、世の中的には全然オープンになってますし、どちらかっていうとせっかく作ったから活用してほしいっていうニュアンスでしたよね。 じゃあちょっと予約型代理人についての説明を最初簡単にした方がいいですよね。 そうですね。僕の方から説明すると、話してたのは、本来は親が地方省とか、家族が誰か認知症とか地方省とかになった場合に、 青年貢献制度っていう、その人の貢献人になってくれる人が、銀行であれば預金を下ろしたりとか、そういう手続きしてもらうのが正式だし、一応それは国が作っている制度なんで、 それに則って処理したいよねっていうのが、本来銀行側とか証券側にはあるんだけど、なかなかその青年貢献制度っていうのは、制度の枠組みがしっかりしているがゆえに、やっぱり使うのがハードルが高くて、青年貢献には選ぶとか、 あるいは裁判所に届出を出すとか、選ばれた人もその本人の試算内容の状況を裁判所にちゃんと報告するとか、枠組みはすごいしっかりしてるんだけど、お金もかかるし時間もかかるし、なかなか一般のユーザーはハードルが高すぎて、 なかなか現場では、銀行が使った方がいいですよとか、青年貢献やってくださいねって言っても、やってくれないっていうのが課題感としてあったらしいんですね。 それに代わる、もうちょっと簡易なものとして、そのご本人が元気で、ちゃんと医者判断能力もあるときに、自分がもし認知症とかになってしまったら、この人にお金を下ろしたりとか、証券で言えば株を売ったりとか、売却する権限をこの人にお任せしますよっていうのをあらかじめ予約しておいてください。 元気なうちに。だからなんか予約して、その時に代理人を決めとくんで、予約方代理人ってことで、それはもう本当紙を1枚提出するぐらいのレベルで予約代理人を決められるんで、これをぜひ青年貢献使わない人は利用してくださいねっていうのを普及してるっていう話でしたね。 そうですね。本当に手軽なので、これみんなやっておいてもいいんじゃないかなって思いますね。年齢問わず。 # 今後必要な資産活用、取り崩しの議論 予約型代理人制度の話は、小屋さんから簡単に教えていただきましたが、 これは実際に認知症になる前のお客様に契約していただいて、 例えば子どもを代理人にするということまでしました。 実際に取引が開始された場合、認知症になって動けなくなってしまった場合に 代理人の方がいろんな書類を出したりするのですが、 例えば、もう認知症になりましたよという診断書が必要だったりするのですが、 そして取引できる内容というのが、 普通の現金の引き出しとか、他の商品とか、投資信託とかも動かせるのですよね。 ポイントは、投資信託とか投資用のものであれば、売ることはできます。 新しく買うのはリスクを取る行為だから、リスクを取る行為はできないけれど、 減らす行為、売却するとか取り崩すとか、そっちの方は代理人でもできるよというふうにしました。 あくまでも、代理人の制度は、その代理人がその人の資産を自由に運用したりするという目的ではなく、 例えば、その人が生活するときに必要なお金を引き出せるような仕組みということにとどまっているので、 自由に株上がったから買っちゃえとか売っちゃえとか、そういう話ではないというところが大きな違いでありますか。 用途をしっかり把握しておかないと、ちょっと間違いが起こってしまうかもしれないので、 あくまでもその認知症になってしまった方への生活の資金として、必要なお金を引き出すという位置づけにはなりますよね。 そうですね。ただ可能性として感じたのは、取り崩しというか売却ができるということなので、逆に言うと売却しなくてもいいわけで、 要は地方省になっちゃったら、なかなか青年公権とかを含めて、国の制度というのはリスクを取りづらい、取らせづらいというのは当たり前なんだけど、 本人のお金のリスク許容度がほぼないんですよ。この予約代理人の制度だと、取り崩す権限は代理人にあるけど、取り崩さなくてもいいというか、 売らなくてもいいという判断もできるので、可能性を感じたのは長く運用しながら取り崩していくということがこの制度だと可能だよねと。 そうですね。まさにデキュメレーションですよね。 そうなんですよ。だからデキュメレーションの研究会なので、年を取ったからといって運用しちゃダメだとかゼロにするというのは極端な議論であって、 やっぱり本来は運用を継続しながら、テラスアさんの言った日常生活に必要なものをどんどん取り崩していけばいいよねっていうのがやりたいこととか考えたいことであって、 この予約型の代理人というのはうまく使えばそういうことが実現できるかもねっていう、そういう意味で面白い制度だっていうことですね。 その勉強会でみんなで話したときに出た話としては、代理人になった方への教育もしっかりしていかないとだよねということで、 それこそ今のデキュメレーションとかは、私たちは知ってますけれども、一般の方で知らない人なんかまだ圧倒的に多いわけじゃないですか。 資産を運用しながら取り崩すっていう考えを持ってない方もきっといると思うんですね。 じゃあ自分が代理人になったら、じゃあもう必要なお金は現金化すればいいのねっていうふうに思ってしまう方も全然中にはいるので、 そうじゃなくて運用しながら取り崩すことのメリットとかいい部分とかもしっかりお話をして伝えていかないと、やっぱりなかなか理解が得られないところかなと思いますので、 そこが私たちFPの役割なのかなっていう話も出ましたよね。 そうですね。もうおっしゃる通りで、せっかく親が運用してて、本人が運用しながら取り崩しとかしてたんであれば、 それを継続していった方がいいわけだけど、全然投資のことが分かんないとか、投資は怖くてしょうがないみたいな人が代理人になっちゃうと、 じゃあ一旦全部売ってしまおうかみたいなことにもなりかねないんで、やっぱりそこを金融機関とか証券会社の人がやると売らせないためにとか、 利用してもらいたいがために言っちゃうみたいなことにもなりかねないんで、そこはやっぱり僕らFPとか、今回であればJFRECのアドバイザーとか、 そういう人たちが代理人の人たちにもエデュケーションして継続しながら取り崩すっていう、そういうスタイルがあるんですよってことを知ってもらえるとよりいいでしょうね。 あとは今代理人の話になりましたけれども、委託するっていうかお願いする側の人。 親の方もしっかり自分が運用してきたスタイルを貫いてもらいたいんだったら、そういうところもちゃんときちんとどうしてもらいたいかっていうのを伝える。 あくまでもその方のお金なわけなので、そういうところが大事なのかなって同時に思いましたね。 そうですね。そうすると紙とかね、ちゃんと文章で書いといてほしいよねって思いますよね。 本当そうですね。ゆいゴンみたいな感じではないですけれども、それに近い形で自分の意思でしっかりそういうところまで伝えられる方がどちらも気持ちがいいですよね。 困っちゃいますもんね。自分のスタイルとか伝えないで代理人になってしまったら、どうしたらいいのって分からなくなってしまうので、その辺のコミュニケーションは絶対必要かなと思いますね。 そうね。ゆいゴンじゃないけどね。ちゃんと自分の意思を書いておいた方がいいでしょうね。 はい。すごい勉強になりました。ありがとうございます。 あと当日の話で三菱UFJが割合先陣切って、こういう予約型代理人のサービスを始めたら、やっぱりどこの金融機関も困ってるんでしょうね。 だからどこの金融機関も三菱UFJに習って、割合この予約型代理人のサービスを導入するような銀行とか証券会社が増えてるっていう話もしてましたんで、そのうちだんだん当たり前の制度みたいなものになっていくといいですよね。 そうですね。だから今三菱UFJの話からこの話をしてますけれども、他の銀行で講座を持っている方も一旦ホームページとか見ていただけると載っている可能性もありますので、ぜひ確認してみてください。 はい。 # チャプター 4 ということで、独立FPラジオ、パーソナリティは サンコンサルタントの小谷と コーチングFP、寺沢の2人でお届けしました。 よろしければ番組のフォローや質問、感想をお待ちしております。 いただいた質問や感想は、ラジオの中で回答していきます。 では、また来週。 いってらっしゃーい。