# NISAより先に教えることがある。金融教育の本当の中身を二人で語ります 独立FPラジオ、この番組は、今独立しているFP、将来独立を目指しているFPの皆さんに、保険証券の販売をせずに、FPビジネスを展開する方法や考え方をお伝えする番組です。 パンソナリティは、独立18年目、個人向けに株式や不動産などの産コンサルティングをしている子や、 独立9年目でクライアントの強みを引き出すコーチングFPの寺澤の2人でお届けします。 はい、お願いします。 そしたら今回は、ちょっと金融教育みたいなものについて、ザック・バランに話をしてみたいんですけど、 これね、打ち合わせしてまして、最近ですね、僕がもう1本やってたポッドキャストがありまして、 大阪のFPのキャサリンとナンシーっていう2人とやってるラジオ番組がありまして、 この間終わったんですね。 何年?3年ぐらいやってたのかな、3、4年。 そうですよね。 なんで終わったかっていうと、そのパーソナリティのナンシーがですね、この春から大学院に通い始めまして、 その金融教育をテーマに、もう一回勉強し直して論文書いて、大学の修士の学位を取りたいみたいな感じで、言ってんですよね。 すごく大学院生って忙しいみたいで、ラジオ続けられないねってことで、この間ラジオ最終回取って終わったんですよね。 私も知り合いの大学院生とかいますけれども、毎週毎週課題に追われて大変だって言ってましたね。 就任時間少なくなるって言ってました。相当ね、多分大変だと思いますよ。 そうだよね。まだ子供とかもいるからね、子育てしながら、仕事しながら。 そうですね。さすがに仕事のウェイトは抑えられてもね、生活の方がね、やっぱりやっていかないとね、お子さんいるので、そこの生活の面を支えないといけないから、優先順位的にまた変えていったんでしょうね。 ナンシーは一応金融教育を論文というか、自分のテーマにしてまして。 ただ金融教育って、今までどちらかっていうと、経済とかいわゆる金融とか、経済金融面からどうやって教えていくかとか、どうやって子供に学んでもらうかとかっていうアプローチだったけど、 ナンシーがやりたいのは、教育学とか教育の観点から、教育をベースに金融教育ってどういうものなのかみたいな、そういうアプローチでやりたいということで、教育学部なのかな。そういうアプローチを取ってるんだよね。 そうなんですね。 それはそれで大変みたいで、教育学やってる人に金融に興味ある人は全然いないから。 逆にすごい面白いですね。研究テーマとしては。教育業界でいうと斬新な感じになりますよね。金融教育と言われてはいるけれども。 ただ興味持ってる人は少ないから、それはそれで苦労がありそうな気はするし。 あとやっぱり各課程とかの影響もすごく大きいと思うので、だからこそレベル感を合わせるっていう意味では、すごく金融教育って大事だと思うんですけどね。 なので、ざっくばらんと焦点定まらないけど、金融教育について一回話をしてみようかなという回です。 そうですね。私実は自分が住んでるところの司法で、高校生から29歳までの間の子に金融教育をするみたいなイベントがありまして、 高校生の子供の名前で申し込んだんですよ。どういう話をするか全くわからないんですけれども。 その登壇する講師が保険会社の方だったんですよね。市の司法だったんですけど、それって大丈夫なのかなって若干不安にはなりましたけれども。 それはまだ参加してない?これから? これから参加するので、私も子供が参加しているところをオンラインで聞けるみたいなので、片耳で聞こうかなっていうのと、 私も自分の住んでる市と関わりがあるので、どういう選定をしたのかという情報が入ってくるかわかりませんけれども、聞くだけ聞いてみようかなと思って。 次回は私にお願いしてもらおうかなみたいな感じで思いましたけど。 僕なんかが近い話で言うと、母親とか見てて、母親70代前半ぐらいですけど、困るなとか危ないなと思うのは、 やっぱりこれを金融教育と言っていいかどうかわかんないけど、すぐ詐欺っぽい話に引っかかるわけですよね。 それ子供もそうですよ。一緒です。 例えばだけど、それが詐欺かどうかは置いといても、携帯の話とかも、街中でショップで、自分が欲しいと思ってたスマホが1円で売ってると。1円契約があると。 だからこの1円スマホに乗り換えたらいいんじゃないかみたいなことを思うわけだよね。 なんていうか、僕らからすれば、まともなリテラシーがあれば、スマホが1円ってことはないんだよと。 10万から今15万ぐらいするんだよと。これを1円で売れるってことは、その15万円分をどっかで回収しなきゃいけないんだと。 それは1円で売ることによって、後ろにキャリアがくっついてて、キャリアがこういうプランで何年使ってくれたら15万回収できるよねっていう設計のもとで1円で売ってるわけですよ。 っていうのが、やっぱ分かんないんだよね。うちの親だけじゃなくて、1円で売っててそれに釣られる人がいっぱいいるってことは、釣られる人はみんな分かんないんだよね。 だから決してトータルで考えて、1円で貰うことが得でも何でもないってことなんだけど、そこが分からないのが問題だなとやっぱ思うわけですよ。 言ったときにこれは何なのかっていうと、やっぱり世の中の構造とかメカニズムだよね。 確かに。 こういうふうになってるはずでしょみたいなことが想像できないとか分からないっていうのが、これを金融リテラシーというのかどうか分かんないけど、 やっぱり世の中の構造が分かってない人がリテラシーが低くて危ういなみたいなことは感じますよね。 一番大事なところだと思ってて、今世の中に出ている、例えばネットとかに出ている子ども向けの金融教育の教材の内容とか、私がどこの市に住んでるか分かる人はそれに対して批判してるってバレてしまいますけれども、 兄さんとか入れ子とか、だって高校生から29歳までの間の子たちに、兄さんとか入れ子の前にそういうところなんですよ。 そのコスト感覚っていうか、お金の流れとか、どうやってお金が発生して、どうやって消費されて、どうしていくかっていう流れとか、 あと言ってみたら、公道経済学とかで、私たちってそういうのに晒されてるから、そういうのに引っかかりやすいんですよって、だからそういうのをちゃんと身につけましょうねっていうのがよっぽど大事で、 私が見たセミナーの案内とか、ネットでも今ちょっと金融教育のやつ見てるんですけれども、老後に対する不安のアンケートとかが出てて、 高校生にそれ言うの濃くすぎない?とかって思っちゃうんですよ。老後っていつよ?みたいな。 お金がなくて不安を感じている人何パーセント?とか、老後の資金はこれで足りてると思うか?とかっていうアンケートとかを前面に出して、いやいやその前に言うこといっぱいあるでしょ?とか思うんですよ。 だからこういうのを、ニーサとかイデコとかそういうのを学ぶ、不動産投資とか保険とか株とかいろいろあるじゃないですか、それを学ぶことが金融教育っていうふうにとらわれがちかなと思うんですけれども、 それって何個も勉強した先にあるものだと思っていて、ベースとしては今のスマホの話ですよ、まさに。一円スマホの話ですよ。そういうところから学んでいかないと、そこをすっ飛ばして、みんな学ぶ段階ちょっと飛ばしすぎてない?っていうふうに感じてしまうんですよ。だから騙される人多いんですよ。 闇バイトみたいな話もそうだけどさ、ニュースで見る限り、ただで海外旅行行けますよみたいな、そんな話ないわけ。ただで海外旅行行けるって言って、向こうで悪いことさせられるとか、そういうことになってるわけでしょ? だって殺された人とかもいますよね。外国人かもしれないけど。 いずれにしてもただで行けるわけなくて、それは運賃とか料費とかかかるわけで、それを回収できるからそういうことやってるわけだよね。また何をもって回収させられるか、俺らは何させられるのかっていうことが想像できない人が引っかかっちゃうんだよね。 そうなんですよね。 今って、保護者からの声でよく聞かれるのが、この前も金融のジェフレック絡みので講座行ってきたんですけれども、親御さんたち、今の子育て世代の親が気になってるのは、子供がお金に触れる機会がないっていうことと、今、キャッシュレス決済の方が圧倒的に多いから、感覚がわかってないみたいな。そこがすごい不安だっていう意見もありましたけれどもね。 だからあえて、お金を触らせたりとかするっていう機会を作ろうとしてるっていう方もいらっしゃったりとかして、それはいいことだなと思いますけどね。 だから普通に家庭内で考えれば、お父さんお母さんが何をやって、どういう構造で家にお金を持って帰ってきてるのかみたいなね。そういうことが一番わかりやすいとは思うんですけどね。 あと、若者というか大学卒業するぐらいの子。まさに子供と喋ってたんですけれども、お給料の額面ってあるじゃないですか。額面と手取りの額っていうのを、やっぱりちょっと把握してない子が多いなっていうのはちょっと感じましたね。 あれですよね。一番最初の4月にもらうときって、最初って所得税だけでしたよね。引かれるの。確か。 そうだね。前年の所得がないから住民税が反映されないよね。 そうそう。所得税だけで。で、翌月から社会保険が引かれ始めんじゃなかったでしたっけ。どうやったっけな。ちょっと覚えてないんですけど。社会保険。厚生年金とかって翌月じゃないですか。支払いって。 前から言っちゃないですよね。社会保険ってそうじゃなかったでしたっけ。 社会保険料はどうだった。 厚生年金とか、憲法とか、どうだったっけな。 入社したときに4月でしょ。うちも毎月請求が来るけど、あれが何月分なんだろうな。翌月のが来てんのかな。ちょっとわかんない。 だから、社会保険から請求が来たのは。 話として考えるんだったら、たぶん4月分の社会保険料は3月末とかに払ってるんだと思うんですよ。会社がね。うちで言えば、要は翌月の請求が前月末に来てるはずなんですよ。 あれ逆ですよ。4月分の請求の支払期限が5月ですよ。 4月末。 あれ。 どっちだろう。 どっちだ。ちょっとごめんなさい。 いや、だから思ったのは、3月末に会社が払ってないから、4月に引かれないと思ったんですよね。 4月に社会保険料が載ってこないってことは。 そういうことですね。そういう意味ですね。 3月末に会社にいないわけだから、4月分の請求がなくて、5月からになるのは4月末には会社にいるから払うことになって、引かれるっていうことなんじゃないかなと思ったんですよね。 月末締めとか会社のお給料の締め日によって、多分きっと変わるんじゃないかなと思うんですけれども。 4月からもらうお給料って、4月に働いた分がもらえるかもしれないけれども、会社によって違うのかもしれないけれども、社会保険が5月から引き落とされるっていうことだったら、4月分は本当に所得税しか引かれないから、数万円多い状態。 社会保険引かれる前の金額。だからそれをデフォルトだと思っちゃう人もいるのかなとか、そこで予算組んじゃう子とかもいるかもしれないなとかっていうのは、ちょっと長男の話で感じましたね。 結局給与迷彩の意味がわからない人が多いはずでしょ。悪迷路があるし、何か引かれて手取りこうだけど、何が引かれて何なのかはわからないでしょう。教わらないもんね。 教わらないですね。今、大学生って教わるんですかね。教わらないですよね。 最近はそういうことを気にするから、新卒の人に新入社員になったときの研修とかで、そういうこともやるようなところが昔より増えてるんじゃないかなぐらいは期待はするけどね。 給与迷彩もらうわけだから、こういうことだよみたいな。そういうリテラシーは上がっててほしいなとか。昭和はなかったと思うんですよ、説明も平成。 私も全然一切なかったです。2つ目の転職先は、私は2001年ぐらいに転職してるんですけれども、401系入ってきたばっかりで、そのときに説明を受けて、会社としてやりますみたいなことを説明を受けましたね。 でもそれにしても社会保険料も、年金とは何ぞやとか、あるいは健康保険とは何ぞやみたいなことまでは深掘りしないからね、普通ね。 そこで付随して言うと、健康保険って何のために払ってるのかっていうのはわかってない人もいたり、自分が何かあったときにどういう保障が実はあるんだよっていうことも知らない人はやっぱり多いですよね。 多いよね。だって勉強する機会がないからね。 機会がないから。で、自ら例えば教科憲法とか憲法組合とかに入ってる人たちが、じゃあそのサイトを、自分たちの会社が入ってる組合のサイトを見たことあるかって言ったら、ほとんどの人が見たことないですね。 一応ちゃんとした会社とか大きい会社は、大体みんな人事部に聞くんだよね。わからないことはね。 わからないことがあったら聞きますね。 だから理解する必要性はあんま感じないね。何かあったら人事部に聞けばいいやみたいな。 でもそう言ってる間に、何かあったときには聞くかもしれないけれども、その前に保険会社の人からアプローチ来たりとかしてたじゃないですか。 それでよくわからなくて、自分の入っている憲法の制度とかも何も知らずに、これくらい必要ですよって言われて、バンバンバン入っちゃって、気がつけばそんなに保険いらなかったよねとか。 働いてるときより保険金が多いとか、そういう事態に陥ったりとか、それは私のことだったんですけど。 でもそれを踏まえて考えると、金融リテラシーって言うけど保険を。 それはさっきの世の中の社会保険の仕組みであるとか、税金でもいいんだけど税金の仕組みとか、そういう仕組みを知らないっていうのがリテラシーが低いっていうことにつながっちゃう。 無駄な保険に入ってるっていうのは、いま言った公的医療保険について知識がないから無駄な保険入っちゃうわけだよね。 あとは海外との比較っていうか、今の若い子っていう言い方も変なんですけど、若者たちって日本を悲観的に見てる人は多いなっていうのは感じるんですよ。 ちょいちょい話を聞いてるりとかSNSとか見てると。 だけど社会保障制度って結構しっかりしてるなと思うので、その辺を例えば他の外国とかと比較したときに、 だからここで惹かれているんだっていうこととか、そういうのを実感する機会って設けてもいいんじゃないか。 それも金融リテラシーの話にもつながりますし、そういう教育をしていくのはいいんじゃないかなと思いますけどね。 だからそうするといろいろずれてるところはあるけど、どうなんだろうね。 本来そういう世の中の仕組みとか制度で言えば、学校の社会化でやっていい話だよねとは思うよね。 やってもいいと思いますよね。 社会化とか公民とかそういう授業もあった記憶があるけど。 そういうものでやればいい話だよね。 なんか国会の議席数よりよっぽど大事な話だと思いますけど。 まあそうだね。 歴代の首相を覚える前にそっちを学んどうがいいんじゃないのって思いますけどね。 たぶんさっきちょろっと打ち合わせのときに、税制改正の話とかもしてたんだけど、 おそらく僕の認識では、一般の人は国会がいつ開会して、 例えば通常国会って何を議論して、何をしてるとこで、それによって何が決まって、 予算とか法案なんだけど、それで世の中に変わっていくっていうことがたぶんあんまわかってない気がするんだよね。 とっても大事なことを決めてますからね。 それで通常国会で決まったものが世の中に反映されていくみたいな、 こういう流れとか世の中の仕組みがあんまわかってない気がするよね。 選挙は行くんでしょうけど、選挙に票を入れただけで、 その後何が動くのかっていうのはあんまわかってなさそうな気がするよね。 もう選挙の投票率も50%とか言ってないですもんね。 あれ?言ってましたっけ?言ってないですよね。 論点によるんだと思うけど、あんまり聞くんよね。 あ、50は超えてるんだ。一応。 それでもやっぱり、何年だ? 昭和30年代とか50年代だと70%だと7割超えてるんですけど、 平成の21年が69%をマックスに、いやもう全然今50何%とかですね。 やっぱり低いですね。だいぶ下がっちゃったんですね。 だから投票はもちろんした方がいいんだけど、 投票した政党がその後何して世の中がどう変わっていくのかっていう、 このメカニズムがやっぱりわかってない気はするよね。 そうですね。だから今、中道改革がなんですごいバッシングを受けてるかっていうのも、 わかっている人と、興味なくて全然わかってない人もいるけれども。 そういうニュースとかも興味、きっと金融教育とか金融リテラシーが身につくと、 その辺はもうちょっと感度が高くなるんじゃないかなと思いますけどね。 金融リテラシー言うけど、やっぱり世の中に対するリテラシーなんだよね。 確かにそうですね。さっきの一円スマホの話から始まりましたけど、 まさにそれもそうですからね。世の中の感度。 さっきのね、社会保障にしたって、健康保険にしたって、 自分を取り巻く環境制度に興味がないとダメなんだよね。 そういうリテラシーですね。 うんうんうん。確かに。そうですね。 何か起こった時とか、こういうことしたいなと思った。 例えば、あれもそうですよ。何でしたっけ。 もらえるお金って申請しないともらえないお金の方が圧倒的に多いじゃないですか。 そういうのももらい損ねてるとか。 本当はこういう制度があるのに申請漏れしてるとか。興味がないから。 例えば学校関連とかでもそうですよ。 封筒とかでいろいろもらったりとかするんですよ。 何かの申請できますよとかありますよとかって言っても。 だけど、なんか来てるけど読むのめんどくさいから読まないみたいな感じで終わってる人っていると思うんですね。 まあいっぱいいるよね。 いっぱいいると思います。よーく読むと、え、対象なんじゃないのっていう人とかね。 まあまあいると思うので。 なんかどうせなんかもらえないんでしょうとか。 そういうふうに、なんかだから思ってしまって、何も読まなかったりとか行動しなかったりする人が多いので。 まああれですね。読むのめんどくさかったら今ね、AIあるのでね。 なんか自分家の状況とか入れて、私はこれ該当しますかって聞いて。 まずそこだけはやってもらえたらいいかなと思いますけどね。 うーん。 まあってことでね、ちょっと寺沢さんはJ-FRECの講師もやってるって言ってたけど、 今の話からするとね、J-FRECのやってることが金融リテラシー向上なのかっていうのはちょっと微妙なとこですけどね。 ちょっと難しい。 はっきり言っちゃうとちょっと、うーん。 あの、小学生の講座はレベルがすごい低いと思います。はっきり言っちゃうと。 だから私大人としてちょっと恥ずかしかったんです。 それはもうJ-FRECに言ったんですけれども、感想とか、ご意見、ご感想など52って書いてあるので、 ちょっと私この講座やるのは恥ずかしいですって言っちゃいましたね。 子供の方がよっぽど頭いいのに、これ子供のこと舐めてんじゃないの?っていうような内容なのが一部あったりとかして。 ちょっと幼稚すぎるってことだよね。 そういうことです。そんな子供、あれですよ、もっと頭いいですから、子供たちは。 なので、もうちょっとその辺、子供たちにリスペクトとした内容にしてほしいなって感じますね。 だから、いつもちょっと一言加えて、こういうふうに書いてあるけど、こうなんですよ、みたいな感じで、子供たちに私が言い訳してる状態なので。 でもあれじゃない?この間の議論で言うと、J-FRECはそのレベルでやってもらったら、物足りない人には有料でちゃんとした教育すればいいんだからね。 そうですね。 そんなふうにして、J-FRECの話もまた次回以降にできたらなと思って。 私、実際参加した方からの感想とかもいろいろいただいてるので、そのあたりのこともまたお話できたらなって思いました。 話はずれちゃいましたけれども。 ナンシーさんが、金融教育を研究テーマに、今そちらの方に舵を切ったっていうところから、ザック・バランに話をさせていただきました。 論文も出来上がってきたら、このラジオも来て報告してほしいよね。 それいいですね。 あとは、キャサリンさんがお時間があるようでしたら、ゲストとしてお呼びして、ザック・ラジオをされていたので、そのあたりの総括の話とかも聞きたいし。 なるほど。それもいいですね。 そういうのも、またゲスト回とかも考えていきたいなと思います。 ありがとうございます。 はい、ではエンディングです。 ということで、独立FPラジオパーソナリティは。 サンコンサルタントの小谷と。 コーチングFP、寺澤の2人でお届けしました。 よろしければ番組のフォローや質問、感想をお待ちしております。 いただいた質問や感想は、ラジオの中で回答していきます。 ではまた来週。 でらっしゃーい。