# オープニング 独立FPラジオ。この番組は、今独立しているFP、将来独立を目指しているFPの皆さんに、 保険や証券の販売をせずに、FPビジネスを展開する方法や考え方をお伝えする番組です。 パーソナリティは、独立16年目、個人向けに株式や不動産などの資産コンサルティングをしている子や、 独立8年目でクライアントの強みを引き出すコーチングFPの寺澤の2人でお届けします。 # お正月のニュースから はい、それでは今回は2024年最初の収録ということで、今の実際の日に続けは1月の4日収録日なんですけれども、 1月の1日から日々いろんな災害とか事故とか事件とかいっぱい起きてますけれども、ニュースとか見ていかがですか? そうですね。まずね、お正月1日からあんな地震があるっていうね、皆さん全く思ってなかったと思いますし、 僕はあんまお正月スマホとかも見てなかったんで、羽田空港の大きな事故も次の日ぐらいですかね、ニュースで見たの。 ニュースっていうのはスマホで見たのが次の日ぐらいで、そんなことがあったんだみたいな。 そうですよね。私たちファイナンサルプランナーって、お客さんの将来のやりたいことを実現するために一緒に関わり続けていったりとか、 あとはお金を守るとか、そういうことも必要だなということで関わっているんですけれども、 今回の災害で、実は年末に災害が起きた時のリュックとか防災グッズ、それを揃えないとなって実は思ってたんですよ。 それ以外にも、友人があってお金、例えば仕事が途絶えてしまうとか、そういう時のために守るお金もきちんと避けておかないといけないかなって思ったりするので、 自分がお客さんと関わる時も、そういう目線でも関わっていった方がいいかなって改めて思ってしまったんですけれども、 小谷さんどうですか? そうですね。僕が地震とか見てて思ったのは、結局ああいう災害とか事故は、それこそやっぱり保険のカバーする領域だなっていうのは、 そうですね。 結局ね、石川県の野党半島の先の方が一番被害が大きい状況だと思うんですけど、 日本全体からすれば、めっちゃごく一部じゃないですか。 そうですね。 日本の場合ね、建物も耐震性優れてるんで、壊れたとか行き止めになったって話を見ても、ニュースで報道されますけど、 多分全体からするとものすごく小さいというか、数としては少ないと思うんですよね。 あれこそやっぱり保険の考え方で、発生頻度、実際に事故に遭う確率は極めて低いんだけど、 でもやっぱり言えば、亡くなっちゃったりしたら大事だよねっていう、 発生頻度は少ないけど、リスクの量はものすごく高いっていう、 これはやっぱり保険でカバーする、お金的に言えばね、保険でカバーする話なんだろうなというふうに見ながら思ってまして、 だから最初に思ったのは、こういう人たちって地震保険とか入ってるのかなってことはちょっと思いましたよね。 そうですね。なんか実際加入率、世帯の地震保険の加入率って実は3割程度って言われてますよね。 そうですね。だからやっぱり地震保険って、提案というか入ったらどうですかって言ってたこともあるんだけど、 実際やっぱり保険料が結構高いんですよね。 そうですね。 僕はすいません、持ち家じゃないので賃貸なんで、賃貸マンションを住んでて、 いわゆる賃貸の火災保険とか入ってますけど、その地震保険だったら大した金額じゃないんですけど、 たぶん本当に持ち家で、特にこだてとかで地震保険入ると、本当に年間の保険料が、ちょっと僕わかんないんですけど、 10万超えるような金額になってくると思うんで。 そうですね。だいたい5万じゃ収まらないですね。 だからそれと本当に自分が地震に合うかどうかってことを考えると、地震保険いらないんじゃないかなって思う人が、 今の話だと10人中7人ぐらい? そうですね。割合としてはそうですよね。 いてもおかしくないだろうなと思いますよね。 私も賃貸なので、建物の地震保険は入ってないんですけれども、今はURに住んでるんですね。 そこはさすがに入っていると思うので、機構が入っていると思うので、そこは気にはならなかったんですけど、 今まで民間のところに住んでたときは、私、家主さんがちゃんと地震保険に入っているかどうか必ず確認してました。 でもそれは何か関係あるの?賃貸として住んでるの? 自分が火災保険とか地震保険をつけた方がいいのかなと思ったときに、家主さんに確認はしたということですね。 なるほどね。結局ね、賃貸に住んでいる人は家の家財ですよね。 パソコンとかテレビとか、そういうものが何百万かある中で、もし地震で火事とかでなめになっちゃったら、半分出るよぐらいの話だと思うんですけど。 そうなんですよね。私、昔の話にはちょっと話ずれたんですけど、昔11年間45平米ぐらいの小さいマンションに住んでたんですけれども、 そのときに火災の保険に入ったんですね。だけれどもよくよく考えたら、家に高価なものがなかったんですよ。 もう、それこそ10万越えするものが一個もなかったという結果になりまして、途中でいらなくない?と言って外した経験がありますね。 それでは、どっち?地震保険を? 地震というか、火災の保険ですね。 賃貸で住んでいる人が火災保険に入ってほしいというのは、オーナーさんの希望で、オーナーさんの他人賠償に入ってほしいという話なんだよね。 だから、場合によっては、これは条件で必ず入ってねというものもありますね。 要するに、その人の過失によってオーナーに損害を与えることが、よくある。 最近、うちのマンションで起きたのも、風呂か何かの水漏れで、一部屋がダメになっちゃったし、下の階の人のところまで水が漏れてきちゃったみたいで、結構大事故っぽかったんですね。 私の友人もありますね。でも、保険が入ってなかったんですよ、実は。 あれは、やっぱり釈迦人の過失でオーナーに損害を与えたら、結局ワンフロア丸々やり直しで、全部工事してましたから、 ああいうのは、オーナーが入っておいてねという理由の一つだと思うんですよね。 私の友達は、文城ですね。文城で上の階の人が保険に入ってなかったっていう。 それどうしたんだろう、かなり揉めてました。 払わないようになるんですね。 そういうことですね。 なので、まとめると、お正月から事件とか事故とか災害を見ている限りにおいては、 あれはやっぱり保険に入っておくという選択を取ったのかどうか。入っておいた方がいいと思うんですけど。 私もそう思います。 入っておいた人と入ってない人で、今後の生活再建ってだいぶ差が出るんだろうなっていうのは見てて思いますね。 本当ですね。それはすごく差が出てるって東日本大震災の時もそんな感じでしたよね。見ていて。 わかりました。 じゃあ次は、これとライフプランの関わりについてちょっと説明していこうと思います。 # ライフプランとリスク管理 はい、それでは今災害とかの話をしましたけれども、それとライフプランニングを絡めたお話に移っていきたいと思いますが、 リスクですよね。リスクにどう備えるかっていうところって、ライフプランニングのお客さんの相談を受ける中で、この話って多いと思うんですけれども、 小屋さんってどんな感じのアドバイスをされますか? そうですね。よくある話で言えば、一般の方が相談したときに、僕ら10年とか20年とか長期的な時間軸で、 その人とかその人たちの家計がどうなっていくのかということをある程度シミュレーションするわけですね。ライフプランのシミュレーションといったりしますけど、 多くの人は例えば自分の収入、年収の推移とかで、サラリーマン普通にやってたら、年によって多少上がってくるシナリオが日本の場合多いと思うんですけど、 でも人によってはそんなポジティブでもなくて、今年収500万だったらずっとリタイアまで年収500万の想定でいてくださいみたいな、 その人なりにリスクを考えて、もし年収が上がらなくても何とかやっていけるのかどうかを見たいみたいな、 そういうオーダーはよくありますよね。 一般的に出回っているキャッシュフロー表って、お給料が毎年何パーセントか上がるっていう見積もりがデフォルトで入っているソフトとかあるの知りませんか? ありますよね。あれはおそらく賃金カーブって言い方しますけど、厚生労働省の方で一般的なこのくらいの規模の会社に勤めていると、年収の推移が大体世の中こうなってますよっていう平均値を持ってきてシミュレーションに入れているんだとは思うんですよね。 ただ、そういう見積もりをしたとしても、実際手取り額ってむしろ下がってるじゃないですか。 保険料とか上がってましたからね。 そうですね。社会保険の。なので、あれもずっと疑問だったんですよね。私だから0%にしたりすることもよくありました。 どっち?収入の推移。 収入の推移。上がり率を0で入れることも多いですよね。 さっきの話で、収入がもし変わらなくても大丈夫なのかっていう話ですね。 あとは途中で転職するかもしれないし、病気、去年とか芸能人の方で結構亡くなっている方も多かったりとか、若いのに亡くなっている方も多かったりとかするので、 本当にこの20年、30年、100歳まで見積もり出したりとかよくするじゃないですか。 同じように暮らしていくのってなかなか難しいよなっていうのは思いますね。 あと新しく出てきたというか、あんまり今まで実感がなかったけどリスクだと思うのはインフレですよね。 そうですね。だいぶ。 今500万で給料上がらなかったらって言ったとしても別にそれでいいけど、生活費のコストが食料とかガソリンとか含めて、物価が仮に2%とかそのぐらいのインフレで推移したら あっという間に給料半分ぐらいの価値になっちゃいますからね。 一般的に出回っているキャッシュフロー表は、食費とかそういう物価上昇率2%で入っているものが多いですね。 ただ、2%以上上がっている感じはしますね。すでに。 だから物価が上がると名目の賃金が下がってきますし、特にここ2年ぐらいっていうのは賃金の上昇率よりも物価上昇率が高いので、 賃金が上がっているかもしれないけど、購買力が下がっているというのが実際に出てきているので、 そこまで考えると、給料の上がり幅より物価の上昇率が高いと収入が減っている感覚になっちゃうというリスクも今出てきていますよね。 そういう中で、お客さんって安心したいから、100歳までこういうプランニングでいけば大丈夫だという安心感が欲しいわけじゃないですか。 だけれども、例えば小屋さんのお客さんとかで、60代ぐらいの方とかいらっしゃると思いますけれども、介護の話とかも出てくると思うんですね。 そういったときのアドバイスってどうされているんですか? そうですよね。さっきも言ったように、FPの人がライフプランとか考えるときは、10年と言わず20年後、30年後にライフプランとかシミュレーションしながらこういうことになり得るんじゃないかということは考えますけど、 一方で、僕も実務を16年目やっていて、あんまり長い時間軸でシミュレーションしても、あんまり意味ないなというのも実感があって、 結局10年前とか15年前に考えたことと、今10年、15年経って実際に起こっていることってやっぱり違うわけですよね。 全然違いますね。私実は結婚した当初、20年くらい前に将来のシミュレーション立ててたんですよ。ずっと。だけど全く変わってます。 ですよね。世の中の一つとってもさっきの物価上昇が2%とか3%になるって、15年前に言っても多分みんな信じなかったんだと思う。 5年前に言っても多分信じなかったと思う。そんな物価ずっと上がってないじゃないですか、みたいなことになるから。 そうですね。上がってない時期も確かにありますしね。 だからシミュレーションに仮に物価上昇率1%、2%入れたら、シミュレーション上はどんどんシビアになるんだけど、 そういうことを言っても多分あんまり信用されなかったんだと思うんですよね。5年前、10年前に日本も物価が上がるかもしれないよみたいなことを。 あとうちでも例で言うと、60代くらいの人たちが来て、介護の心配をして、 例えば自分が20年後、80歳くらいになった時に介護が必要だと思うんですけど、その介護のコストとか費用とかをどう織り込んでおいたらいいですか、みたいなことを聞かれるわけですけど、 今ね、その人が80代で、こういう希望の高齢者施設に入りたいって言ったら、今の現状はわかるじゃないですか。 例えばここの施設に入りたいって言ったら、有給一時金が1000万くらいして、ランニングで毎月25万くらいかかるから、 300万くらいランニングでかかるから、そのくらいのお金が出てきますよみたいなことが、今の話だったらシミュレーション入れられるわけですよ。 でも60代の人が相談に来て、20年後私の介護費用はどうなりますかって言っても、正直わからないですよね。 20年後に介護業界が、例えば今走っている介護保険というのが、20年後も今の状況だとは思えないので、 介護保険料というのが上がっているのか、あるいは給付が下がっているのか、みたいなこともわからないですし、 介護業界だって、今現状人手不足で、めっちゃ介護の職種の人を取るのが大変で、 かつ介護保険で報酬が決められているから、賃金を上げるわけにもいかないから、なかなか業界として採用が難しいよねっていう人手不足があるんですけど、 そういうのも20年後に、今のような人手不足なのか、あるいは介護ロボットとかっていうのは色々出てきているので、 例えば僕らが寝たきりになる頃には、あんまり人間に介護されていなくて、全部ロボットが勝手におしめかえてくれたりしているかもしれないじゃないですか。 あり得ますね、十分。 そこね、人間誰も、積極的にやりたい人少ないと思うから、あるいは人を持ち上げてお風呂に入れるとか、大変だから、ロボットがやっているかもしれないじゃないですか。 そう思います。 そうすると、今の常識で考える介護のコストとかっていうのも、20年後激変しているかもしれないし、 そういうのって、今20年後のシミュレーションをしても、あんまり意味がないというか、20年後に役に立っていないですよね。 だからこそ、お客さんの中でも、一回キャッシュ風評を作ってもらって、安心して帰っていくだけではなく、 私たちのような独立系のファイナンシャルプランナーが、継続的に見直しをしていって、将来とかに向けて見直していくというのは、より大切なのかなと思いますよね。 そうですね。だから本当、FPとしては、関わり合い続けてお客さんの変化を見ていくというのも、すごく大切だと思っていますね。 はい。 # エンディング はい、では今日の話はリスクなども含めたライフプランニングの話をしました。 継続的にFPが関わり続けることで、10年先、20年先、なかなか見えない将来が多いですけれども、 私たちが並走していくという形で、お客さんのより良い未来を築いていけるのが私たちの仕事なのかなというふうに改めて思いました。 そうですね。これはFPの皆さんが聞いている前提だとすると、FPの6つのステップというのが一応教科書的にあるんですよ。 6つのステップの、僕が大事だと思っているのは6番目、ステップ6に継続的にプランを更新するというのがFPのステップに書かれていて、 結局シミュレーションをしますけど、5年後、10年後で、時間が経ってみたら、想定していたのと全然違うよねということに、 多くの人はやっぱりなると思うんですよね。だからこそ、毎年必要かどうかは分からないですけど、 3年とか5年に1回ぐらい現状を見直して、プランを作り直してという作業をやっていく、お客さんと一緒に考えていくのがFPの大切な仕事だと思いますので、 今日はそんなところが伝えられたらいいかなと思っています。 はい、では今日はそろそろエンディングにいきたいと思います。 はい、独立FPラジオ、パーソナリティは、 資産コンサルタントの小谷と、 コーチングFP、寺沢の2人でお届けしました。 よろしければ番組のフォローや質問、感想をお待ちしております。 いただいた質問や感想はラジオの中で回答していきます。 ではまた来週。 いってらっしゃい。