# 金は現物？ETF？――“税金と手数料”まで考えていますか？ 独立FPEラジオ。この番組は、今独立しているFPE、将来独立を目指しているFPEの皆さんに、保険や証券の販売せずに、FPEビジネスを展開する方法や考え方をお伝えする番組です。 パーソナリティは、独立18年目、個人向けに株式や不動産などの不算コンサルティングをしている子や、 独立9年目でクライアントの強みを引き出す、コーチングFPEの寺澤の2人でお届けします。 よろしくお願いします。 お願いします。 先週のラジオで金の話を、金とは何ぞやみたいな話をしたんですけど、 今日はもうちょっと論点を変えて、金を買いたいとかっていう時に、結構みんな金の現物、コインなのか述べ棒なのか、あるいは田中紀金属でやってる純金積立みたいな話とか、金の現物が欲しいって人が多いんですよね。 分かんないけど、話を聞いてる限り、先週話したように、みんなでも金が欲しいんじゃなくて、話聞いてる人、金が値上がりしてるから乗っかりたいとか、買ったら儲かるんですよね、みたいな趣旨で話してる人が多いわけですよ。 そしたら僕らからしたら、ETFじゃダメなんですか、と。金の。金のETFっていうのは金の価格に連動してるし、売り替えも証券会社でピッて注文出したらすぐ買えるし、売るときもピッて売れるし。 で、儲かっても税金が有価証券扱いなんで、厳選分離の20%で済むんで、よっぽど買いやすい、売りやすい、保管しなくていい、税金も安いみたいな感じで、ETFでいいんじゃないのって思っちゃうんですよね。 うーん、そうですよね。なんか現物でもったりとかすると、まずどこに保管するの、誰か、泥棒に入られるリスクはあるんじゃないのかとか、いろいろ売るときもお店に持ってって売るのかな。 本人確認とかも必要だと思うしね。 ですよね。確かに。それもあるし、あと税金のかかり方も違いますよね。 多分雑所得になると思うんだよね。 雑所得だと、それこそ給与収入とかある方だとプラスになるので、税率がそれこそ分離課税だったら20%ですけれども、それより上がったものを支払う可能性もありますね。 可能性が十分あるよね。だからあんまり良いことないように思うんだけど、なんかね、なんか現物っていう感じがしますよね。こだわりがね。 そうですね。それで言うと、私ちょうど今日なんですけれども、テイペイで貯まったポイントをポイント投資しているんですね。 で、なんかどうしても増えないなと思っていて、よく調べてみると、購入時に1%の手数料がかかっていて、運用は投資信託とかではないので、運用の信託報酬手数料はかからなくて、売却するときもかからないんだけれども、 じゃあ利益が出たのはどういう税金の区分になるのかって言って、テイペイのサイトでさっき調べたんですけれども、雑書読だったんですよね。 ポイント投資っていうのは何?チャージしたやつじゃなくて、なんかおまけでぴょんぴょんってポイントみたいな感じでつく、だから3ポイントつきましたとか、ああいうポイントのこと? そうそう、そういうポイントのことです。で、私結構いろいろ使ってるというか、利用率が高いので、今購入額に対して1.5%ついてるんですね。 結構たまんの、どうだろう? いやー、それがこんなに使ってるのになーって思ってたんですけれども、まあそりゃ購入時に1%めべり、だから100ポイント入ってたら、99ポイントとか100円とか1000円だったら900? 990円かな?1%だと。うん。だからその感じで額が大きくなればなるほどめべりしたものから運用されてるから、なんかそういう保険あるじゃないですか。よく一時払いとかでも、なんか返額保険とかあるじゃないですか。返額保険とかでも購入したときに、まあ会社は言いませんけれども、 5%ぐらい引かれるよね。 引かれて、そこから運用が始まってみたいなのがあるじゃないですか。あれと一緒だなと思って。 そうだね。だいたい今の話だって、買ったものの1.5%ポイントですけど、そこから1%取られたら0.5%しかついてないのと。 そういうことなんです。そういうことなんですよ。なんじゃそりゃみたいな感じじゃないですか。だから私今ちょっと経済圏を変えようかなと思って、ずっと何時間も調べたところだったんですよね。 運用はどういうことなの?何かに連動するの?日経平均に連動するとか、オルカンに連動するとか、そういうことなの? 今はS&P500に連動するのが3倍の値動き。例えば上がったら3倍上がる、下がったら3倍下がるみたいなチャレンジコースっていう、なんかレバレット効いてるやつをやってるんですけれども。 下手したら無くなっちゃうかもしれない。下がったら。 下がりすぎたらですね。それももう1年半か2年近く運用してて、大して増えないというか、30%ぐらいしか増えてないんですよね。まあまあ入れてるのに。そんな感じなんです。 なるほど。 それこそ、変額保険の話、さっきちょっと打ち合わせしたときに出てきたじゃないですか。その話ももう1回話してもらっていいですか。 そうなんですよね。そもそも変額保険で出産運用と保証兼ねるみたいなのは、僕としては大反対で、保証は保証で書き捨てで入ればいいし、運用は運用のほうがコスト感からもいいですよっていう話をいつもするんですけど、変額保険の保有コストは高いからね。 高いですね。 これが税理士さんと話してて、そうだよなと思ったのは、税理士さんが言ってたのは、その申告の話で、結構確定申告のときに変額保険を解約した人が、変額保険を解約してお金が増えてたときに、申告が必要だとあんまり思ってなくて、 申告漏れになっちゃって、税務署からお尋ねされることが多いんですよって話をしてたんですよ。税理士さんは。要は確定申告の対象ですよと。 一時所得で申告しなきゃいけないんですよね、みたいなことを話してて。それを聞いたときに、変額保険のダメなところは、コストが高いのもそうだけど、実際変額保険で外国株に入れといて、倍になりましたとかって事例があったとしても、 お金増えても、それが一時所得で申告しなきゃいけないんだとしたら、かなり税金高いなと思って。 それも総合課税で分離じゃないですもんね。 仮に1,000万ぐらいが2,000万になったとして、1,000万儲かりましたって言ったら、株であれば売って、1,000万儲かったのに20%だから200万ぐらい税金だねってことで済むわけだけど、 一時所得だったら1,000万儲かって、半分にはしてくれるにしても、500万課税所得が増えますみたいなことになると思うから。 500万は大きすぎません、結構。 だから年収にもよるけど、やっぱり厳選分離の20%よりも、所得税・住民税合わせたらかかっちゃうよねって人多いんじゃないかなと思って。 うーん、そうですね。 だから、なおさら返額保険ダメだなって思ったんですよね。 あー、確かに。返額保険って年金でもらえるんでしたっけ? 年金受取とかもあるんじゃない?返額した受取方法みたいな。 とはいえですよね。年金受取だと雑所得になるけれども、結局一緒ですよね。分離課税じゃないから。 所得に乗ってきちゃうからね。 そういうことですよね。うーん、なるほど。 あ、そうそう。その話で言うと、さっきのペイペイの話したじゃないですか。 そのペイペイで、私はそのS&P500に連動するものを買ってたんですけれども、他の調べてみると、ビットコイン投資になると購入時に4.5%、最初手数料がかかって、売却する時も4.5%だったんですよね。書いてあるのが。すごいじゃないですか。 ペイペイポイントをビットコインにするってこと? そう。ペイペイポイントをビットコインにした時に、買えた時に4.5%引かれて、売る時にも4.5%手数料がかかるって、合わせて9%か、みたいな。 そうなんですよね。だから、やっぱりビットコインとか山っ気強いのやりたい人は、あんまり手数料のこととか考えてないですよね。サブやる人は気にするけどね。 そうですよね。しかも手数料で、行き帰りで9%をトータルでかかって、プラスビットコインも一時所得になるんですかね。 ビットコインは雑所得だと思うね。 雑所得の方なんだ。雑所得になるってことは、そこですごい稼いだら、めちゃめちゃ税金かかるってことですよね。 4.5%も取られるのは珍しいと思うけどね。 ペイペイはっていうことですね。私が調べたものなので、間違ってたら、軽く見たものは、もしかして違うかもしれませんけど。違わない。ちゃんと調べました。 だから、やっぱり取引の手数料を調べないと結構影響が大きいよねって話だね。寺沢さんの話だとね。 そうですね。大きいですね。だから、自分なりの答えとしては、今までペイペイでポイント投資してたけれども、それを例えば1ポイント、1円とかに変換できる別のポイントにして、それでそれを普段自分が使っている証券会社でポイントで投資者購入みたいな形に変えようかなって、今思ってるところです。 ポイント術みたいな感じになっちゃってますけれども。手数料高いものに近寄っていると、あんま増えないよっていうのは正しいと思います。 そうそう。手軽にできるものは、やっぱり手数料が高い。特殊な商品は手数料が高い。日本で一番オルカン、イーマキシススリムが売れてるっていうのは、やっぱり手数料が安いからじゃないですか。 分散できてるっていうのもありますけれども。売れてるものにはちゃんと理由があるし、新しいものにすぐにパッと行きたくなる気持ちも、私もそういう中の一人ですけれども、手数料とかちゃんと見た上で、しっかりせっかく貯めたポイントを活用していただけたらなと思い、こんな話をさせていただきました。 そうですね。あと買うときに、あんまりみんな出口の税金のこと気にしてないよねってことですよね。 そうそう、税金ですね。手数料だけじゃなくて、もう税金ですね。 税引き後がリアルなパフォーマンスだからね。 そう、おっしゃる通りです。なので出口までしっかり見た上で、投資はしていきましょうというお話でした。 はい。 では、エンディングです。 ということで、独立FPラジオパーソナリティは、 サンコンサルタントの小谷と、 コーチングFP寺沢の2人でお届けしました。 よろしければ番組のフォローや質問、感想をお待ちしております。 いただいた質問や感想は、ラジオの中で回答していきます。 では、また来週。 いってらっしゃい。