# チャプター 1 おはようございます。 借金生活から金融資産2000万人、FPOアーマーの琴奈です。 家計管理と投資でお金にも心にもゆとりある生活をしたい。 お金に振り回されず子供のやりたいを応援できるままでいたい。 情報は自分を守る最強の武器、お金のリアル、今日もお話ししていきます。 はい、ということで本日は井出子についてお話をしていこうかなと思います。 昨日が兄さんについてお話をしていて、よく兄さんと並んで比較される井出子ですが、 フォロワーさんからもね、井出子も入った方がいいですかっていうメッセージを時々いただくので、 ちょっと今日はこのあたりをお話ししていこうかなと思います。 はい、結論なんですけれども、個人的にはですね、 兄さんを満額入れているであったりだとか、所得が高い人に関しては検討の余地があるかなというふうに思います。 というのもですね、井出子と兄さんって、井出子の方が縛りが強いというか、制限がいろいろあってですね、 一度やり始めるんだったら、もう続けてやった方がいいって思うぐらい、 ちょっと自由度は兄さんよりも下がる制度になっているので、 まずは先に兄さんから優先していいんじゃないかなというふうに思っています。 こう思っている理由なんですけれども、まず兄さんと井出子、どちらも共通しているのは売却益が非課税ですね。 ここはどちらも共通なんですけれども、井出子の方が制限が強いって言っているのが何かっていうと、 例えばなんですけれども、これは皆さんもご存知の方多いと思いますが、60歳以上にならないと引き出せない。 ここがまず兄さんと決定的に違いますよね。 そもそも井出子って個人型確定居室年金なので、年金とついている通り公的年金にプラスして自分で備えてくださいねっていう制度になっているので、 60歳以上じゃないと引き出せないんですよね。 だからまずいきなり井出子から始めてしまうと、 例えば途中で子どもの教育費がやっぱりちょっと足りないから現金化したいなとかっていうふうに思った時に、 井出子からは出せないっていうことになるんですよね。 一部本人が亡くなった時とかは出せるんですけれども、そういった例外を除いては原則60歳までもう預けっぱなしというところですね。 それに対して兄さんの方っていうのは基本的に自分の好きなタイミングで売却したりだとかもできますし、 だからそういう意味では自由度はすごく兄さんの方は高い制度になっていますね。 あとはこんな縛りもありますよっていうところで、例えば掛け金の変更とか停止とか、 あとはどの商品に何%ずつ入れていくのかみたいなポートフォリオの変更だったりだとか、 基本的に全部年に1回しかできません。 しかもどれをするにしても書類を出さないといけないんですよね。 兄さんは基本的に自分で辞めようと思ったら楽天証券とかのネットからできたりもしますし、 売るももちろんできますし、なんですけれども、いちいち書類を出さないといけない。 しかもそれが年1回っていうね。 すごい高校だから1回始めるとなかなか簡単にはやっぱり辞めたとか、やっぱり再開しようっていうのがちょっとしづらいものになっていますね。 もっと言うと、兄さんの掛け金って100円から可能なんですけれども、 井出子の方は5000円からしかできないんですよね。 ここもまたちょっと微妙に違っていたりだとか、 あとはやっぱり掛け金かけるのやめたって言って書類を出してやめた場合であっても、 その間の運用手数料は井出子の場合かかります。 月額66円とかなんですけれども、地味に取られていくんですよね。 取られていくんだったら結局多少でも掛けておいた方がいいのかなっていう風になって、 そうすると100円じゃダメなので最低5000円はやっぱり入れ続けなきゃいけないみたいな話になってきて、 そうじて井出子の方がちょっと縛りが強いというか、なかなか融通がきかない制度になっているんですね。 なので今全く投資始めてないですよとか、まずは子どもの教育費に備えたいとかということであれば、 まずは兄さんから始めるのが順当なんじゃないかなと思います。 その上で兄さんもほとんど漫画やってるよとか、所得が高い方に関してはプラスで井出子を始めるっていうのは全然ありかなと思ってます。 所得が高い方って言ってるのはもう一個井出子だけの、これはいい方ですね、メリットなんですけれども、 所得控除が使えるというところですね。 名前が小規模企業協債等掛金控除っていう、ちょっと長たらしい名前になってるんですけれども、 要は井出子にかけていた全額が所得控除として、税金の計算の時に恩恵が受けられると。 ここは逆に認差がないところになっています。 もうちょっと具体例をお話ししていくと、例えばなんですけれども、今会社員の方が井出子しようと思うと、 井出子の上限ですね、月額2万3千円という風になっています。 これを年間に直すと27万6千円ですね。 27万6千円が所得税とか住民税を計算される時に控除されるという制度になっています。 実際どれぐらいの恩恵が受けられるのかっていうところなんですけれども、 これは所得税の方はそれぞれの課税所得に対しての所得税率ですね。 日本は累進課税制度なので、課税所得が高ければ高い人ほど所得税率も高いパーセントになっていくんですけれども、 例えば所得税率が10%の位置にある課税所得の方ですね。 ちなみにこの10%になる課税所得の方っていうのは195万から329万9千円の方ですね。 年収ではないですね。年収ではなく課税所得ですね。 これはいつか別のボイシーでお話をしているので、収入と課税所得の違いはそちらを聞いていただきたいんですけれども、 課税所得、収入からもろもろいろんな工場をさっぴいた後に出てきた課税所得ですね。 これが329万円くらいまでの方は10%になってくるので、 もしここに属する方であれば、さっき2万3千円の12ヶ月が27万6千円か、27万6千円の10%になるので、 2万7千6百円所得税が減るということになります。 これは住民税の方にも同じ計算が入るので、 住民税は基本的にどこの自治体でも一律10%になっているので、 同じく2万7千6百円ということになりまして、合計すると5万5千2百円くらいかな、 が所得税、住民税それぞれ合算して安くなる金額になっています。 もし社会人生活が無効30年くらい続きますとなってくるんだったら、 単純に5万円くらいだとしても、 だいたい150万円くらい障害で税金が安くなるという計算にはなるので、 これを考えるとそれはそれで結構インパクトのある話であったりはするんですよね。 ただこれもまたややこしい話ですけれども、 住宅ローン工場がある方とかは、 また恩恵を100%受け切れなくなってしまうパターン、 これもまたいつかのふるさと納税のお話とか、 最近のインスタのふるさと納税完全ガイドのお渡しの中にも入っている話なんですけれども、 それぞれの恩恵を100%受け切れないパターンというのもあったりするので、 特に住宅ローンがある方とかはそこまで急いで イデコをやらなくてもいいのかなという感じはしますかね。 だから本当にお家の状況とか年収とか、 まずはどの先のお金を備えたいかとかにもよるので、 数十年先のお金に対しての備えというのはもうできているよ、 次に何かを考えようかなという方がイデコを考えたりするのは全然いいのかなというふうに思います。 だからいずれにしても初めてこれから投資をやるよという方がいきなりやるものかと言われると、 どうかなという感じはするというようなお話ですね。 それぞれメリット・デメリットがあるんですけれども、 ややデメリットの方が目立つ制度にはなっているので、 その辺りも加味してご判断いただくのがいいんじゃないかなと思います。 ということで今日はちょっと短めになりましたが、 ぜひ参考にしていただければと思います。 ということで今日も一日頑張っていきましょう。 いってらっしゃい。