# チャプター 1 おはようございます。 借金生活から金融資産2000万人、FPは桃の琴名です。 家計管理と投資でお金にも心にもゆとりある暮らしをしたい。 お金に振り回されず子供のやりたいを応援できるままでいたい。 情報は自分を守る最強の武器、お金のリアル、今日もお話ししていきます。 はい、ということで本日は、借金は本当に悪なのかについてお話をしていこうかなと思います。 このテーマを話そうと思ったきっかけがですね、インスタの方のコメントで、この間我が家の生活費を公開したリールを投稿していたんですけれども、 そこにですね、カーロンがあったんですよね。そう、でコメントで、琴名さんは金融資産たくさんお持ちなのに、どうしてねキャッシュで買わなかったのか、理由があれば教えてくださいというようなコメントをいただきました。 はい、お返事の中にもね、書かせていただいたんですけれども、ちょっとね、もう少し具体的にお話ししていこうかなと思いまして、ちょっと急遽このラジオを撮っております。 はい、ここでね、あの皆さんに考えてみていただきたいのは、借金ってどういうイメージがありますか。 はい、もちろんね、ギャンブルチックな理由で借りるお金とか、消費者金融にとか、そういうのはもちろんなしにして、皆さんの身近な借金でいうと、例えばそれこそカーロンとか住宅ローンというのもそうかなというふうに思います。 やっぱりこういうローンって、やっちゃいけないというわけではないけれども、ないに越したことはないかなというふうなイメージで、もうできるだけね、繰り上げ返済、繰り上げ返済ってしていって、もう早くローンがない状態にしたいなというふうに思われている方も、もしかしたらいらっしゃるかもしれないですし、 もう本当にキャッシュ主義みたいな感じで、キャッシュで買えるお金があるんだったら、もうローンとか組まずに現金で買っちゃった方がいいっていうお考えの方もいらっしゃるかなというふうに思います。 ただ私はですね、そうではなく、この住宅ローンとかカーロンとかについては、あえて借りるという選択肢が全然ありなんじゃないかなというふうに思っています。 ちょっとその理由をお話ししていこうと思うんですけれども、例えばですね、AさんとBさんという2人の人がいたとします。この2人、家族構成とか世帯収入とかもほぼ同じだと思ってください。金融資産も2人とも現預金で700万円持っていたとします。 500万円する車を新車で購入しようとしている場面をちょっと想像してみていただきたいんですけれども、Aさんは700万円溜まっているから500万円を一括で支払おうということで、500万円をキャッシュで支払いました。 対してBさんは同じように500万円の新車を買おうとするんですけれども、キャッシュでは支払わずにあえてマイカーローンを利用することにしました。 この時に試しに試算してみたんですけれども、どれくらいの金利かというと、三菱UFJ銀行を実際に調べてみると500万円以下は金利が2.45%らしいんですね。 一旦ボーナス返済分とかをゼロにして7年間で返済するというふうにしたとして、シミュレーションは64,800円ぐらいの毎月の返済額になるんですね。 総返済額は544万円ぐらいになるので、Aさんよりも44万円ほどの負担増ということになっています。 ただ、この時ですね、車を買った後の2人の現野金って、さていくらになっているでしょうか。 Aさんは500万円支払っているので、もちろん200万円しか残ってないですよね。 ただ、Bさんはローンを使ったので、700万円は700万円で残っていますよね。 ちょっと極端な例なんですけれども、なんとBさんですね、この500万円を一括で投資しようということで投資を始めました。 500万円一括投資で、ローン返済と同じ期間、7年間ですね、だいたい想定利回りが5%のものに一括投資したとします。 この時、Bさんの7年後、いくらになっているでしょうか。 どうですかね、これ。実際にシミュレーションサイトで計算してみたんですけれども、7年後はですね、この500万円どうなっているかというと、なんと700万円になっているんですよ。 どうですか。Bさんは7年かけて200万円の利益を作ったわけなんですけれども、 さっきお話ししたAさんよりもローンを使ったことで増えた利支分というのが44万円あるというふうにお伝えしたんですけれども、 これをさっぴいても、150万円の差がAさんとBさんで7年後ついているということなんですね。 もちろん、この間Aさんは何もしていなかったという仮定にはなるんですけれども、 ただ、これを聞くとですね、じゃあローンって絶対悪なのかというと、なんかそうでもない感じがしてきませんか。 別にローンを絶対やった方がいいよって、とにかく推奨するわけではないんですけれども、考え方としてやっぱりキャッシュで払うということは当たり前なんですけれども、 銀行からその分まるっと聞いていくわけなので、例えばその後投資をしようとかってなっても、なかなかBさんのような大きな元で金で運用するということは難しくなってしまいますよね。 もちろん、このローンを借りながら投資を同時でやっていくというこの方法をやるにあたっては、借りるローンの金利とこれから投資をしようとしている商品の期待利回りというのはちゃんと比較してみないといけないです。 だから住宅ローンが3%とかだったとして、期待利回りが1%しかない投資商品に投資していたって、これはもう全く意味がないですよね。 全然増えていってないし、むしろ減っていっているので、それだったらキャッシュで払っていた方が結果良かったねという話になってしまうんですけれども、 ただ今は結構日本って金利が低い、最近ちょっと変動金利も上がってきましたけれども、それでもまだマイカーローンとか住宅ローンの金利って低めに抑えられていることが多いので、 それを上回る投資商品の方が多数あるような状況なので、絶対にキャッシュで払わないといけないのかというと、そうでもないんじゃないかなというふうに私は思っています。 だから実際私もマイカーローンだけに限らず、住宅ローンの頭金とか入れるときも本当に最小限しか入れなかったですね。 もうメーカー側からこれだけは入れてくれって言われた金額しか入れてなくて、ほぼほぼフルローンに近い形で我が家は組んでいます。 そうして今生まれた余力っていうのをそのまま投資にぶつけてしまって、それで20年後30年後40年後とかに得られるその投資の利益も使いながら繰り上げ返済をしていくっていうふうに今のところ計画していたりします。 なんかちょっと余談なんですけれども、私の実家がですね、私が小学校5年生くらいのときに家を両親が建てたんですよね。 大人になってからあのときにいくらくらい頭金入れたのかっていう話を聞いたことがあって、そのときに帰ってきたのが1000万円入れたらしいんですよ。 めちゃくちゃびっくりして1000万も入れたのみたいな。 そのお金があるんだったら、それこそさっきのBさんじゃないですけれども、一括投資じゃないにしてもコツコツ積み立て投資をしていくとかやってた方が絶対よかったんじゃないかなって。 今の私だったらすっごい思っちゃうんですけど、まだ当時今ほど投資投資っていう感じの時代でもなかったと思うので、そういうふうな考えもなかったのかなというふうには思うんですけれども。 でも1000万円が銀行から消えるってなかなか結構インパクトがすごいですよね。 そこまで貯めた母親もすごいなというふうに思ったんですけれども。 だから私はどちらかというと、ローンを使わずにキャッシュで支払うことで一気に元手金が減ってしまうっていうこっちの方に怖さだったり不安というのを感じてしまいますね。 あとはやっぱり生活防衛資金という観点でも、だいたい生活費の3から6、多い方だと12ヶ月分ぐらいは確保しておきましょうというような考え方があるので。 そういうキャッシュを支払った後に残ったものが生活防衛資金しかないというふうになると、やっぱりなかなか投資に大きな額回そうかと思うと、ちょっとそういうわけにもいかないかなというふうに思っちゃいますね。 だから本当さっきも言ったんですけど、むやみやたらにローンを勧めているわけではないんですけれども。 ただこういう考え方もあるんだなと、あえてローンを借りることで今使えるお金というのを手元に残しておいて、その余力でそのまま投資に回してしまう。 これをしたことの方が結果として最終得られるリターンが大きくなる可能性があるんだなということはぜひ覚えてみていただくといいんじゃないかなというふうに思います。 だからそれこそ奨学金とかも私は借りたいなと思いますし、こういうふうな考え方が一つあると、ローンって絶対悪なのかというと、なんとなくそうじゃないのかもなというふうに思ってみていただけたのではないでしょうか。 ということで、もし他にも聞きたいことやご質問があればぜひコメントの方にお気軽にコメントしていただければと思います。 それでは今日も一日頑張っていきましょう。いってらっしゃい。