# 手取りの30%は借りすぎ？資金計画の考え方 はい、こんにちは。本気不動産の佐藤です。 今日も本気で話します。 佐藤社長の不動産で損をしないための情報ラジオでは、 不動産歴25年、不動産売買件数1200件以上、 不動産査定件数4000件以上の経験から、 不動産で損をしないための情報を発信しています。 本気不動産では配信していないようなリアルな情報発信も行っていきますし、 YouTubeの中でお話ししている内容をまとめてですね、 お話しさせていただいたりというようなことで発信を行っていきますので、 フォロー登録だけでもお願いいたします。 無理のない資金計画の考え方ということでお送りさせていただきます。 ちなみに、たかちゃん。 はい。 資金計画としてはどんなふうに考えられる? 年収の8倍。 借り入れ額として見たときね、それは一つの指標ですね。 はい。 年収倍率と言われるものがね。 それはいいっていうのは聞いたことあるので。 借り入れ限度額というか、そのぐらいを目安にしている金融機関も中にはありますね。 ただ、それはね、ちょっと私の中では危険かなと思って。 あら、8倍まで借りれるんだよ。 借りれるけど、っていう話をしようと思ってた。 あ、そうなんですね。 早速1項目目行っちゃいますけれども、借りれる額ではなくて支払える額で考えましょうというところなんですよ。 貸してくれますよ、金融機関結構長く。 それこそ、たかちゃんが今言ったように、年収の何倍っていうところも多いですし、基準としてないような金融機関も中にはあります。 それよりは、いくらだったら払えるんですかってすごく重要だと思う。 誰かからあなたの生活水準、ここまで大丈夫でしょっていうのを指標として表せるのかなっていうのがちょっとあって、 その基準は果たして正解なのかどうなのかっていうのがわからない。 でも、貸してくれるっていうぐらいなんだから、大丈夫だってことなんじゃないんですか? それはね、あくまで次の項目行っちゃいますけど、2項目目。 支払いのその指標となっているものっていうのは返済比率って言われるもので見られることが多いんですよ。 要は収入に対して入ってきたものが出てくっていう、この割合がどのぐらいの割合なのかっていったものを見られますよ。 基本的には返済比率ってだいたい目安は30%になります。 30%と言っても、いろんな30%があるわけです。 例えばだよ、年収300万円の人の30%もあれば、年収1000万円の人の30%。 残る額が違うじゃん。だから入ってきたものと出てくるものね、 単純にここの部分だけで割り切れない部分もあるじゃん。 年収の返済比率っていうのは所得が高くなれば高くなるほど基準が緩くなっていく金融機関もあるんだよ。 1000万の人だったら40%までですよみたいな。 そう。逆に年収がもうちょっと厳しい方。 年収が例えば300万円を割ってしまうような場合だったら25%までですよとかっていうふうに線を引かれたりとかっていうのがあります。 返済比率って言われるところに関しては基本的には総資給額、厳選聴取まで皆さん年間の収入見るでしょ。 この厳選聴取の税引き前の一番大きな金額に対してのその割合で見られますというところがまず一つなんだけど、 私はこれかける30%はちょっと危険だなと思ってて、 もうちょっと厳しめに判断した方がいいんではないかなというふうに実は思ってます。 でも銀行さんが考えてくれてるんですから間違いないですよ。 って思うじゃない。だけどさっきの年収の倍率と返済比率バランス取れなくなる時もあるからね。 だから返済比率だけで計算していくとさっき言った年収倍率を超えてしまう場合もあるから。 そうなるとどっちで見られるのかって言ったら厳しい方で見られる。 なので年収倍率を設けてないような金融機関であれば収入に対して支払い割合で見られるので、 そうなるとさっきタカちゃんが言ってた年収に対して目安は8倍って言ってたこのベースがタカが外れてしまうので、 もっと大きく借り入れてしまう可能性が出てくると。 なので金融機関によってこれも見方が違いますよというところなんだけども、 ご自身の生活の水準と金融機関が定めている基準とって違いありますよねというところで、 生活費のその理想的なバランスをご自身で検証した方がいいんじゃないかなという風に私は思ってます。 なので総支給額に対してのその出てく割合ではなくて、 手取り額に対してのパーセンテージで設定していくのが本当は正解なんじゃないかなと思ってるんですけど、 実質手取り額のベースで考えていった時には、 住居費として当てるもので考えていった時に25%ぐらいが一つの目安かなと思ってるんですよ。 最高で見ても30%。 だから金融機関は総支給額に対しての30%を指標としているけれども、 私は手取り額に対して30%を上限に持っていくべきなんじゃないかなと思ってるね。 かけおばなどつけられている方とかであれば、 分かると思うんで、住居費としてどのぐらい使っても大丈夫なのかとか、 食費がどのぐらいなのかとか、 この辺りのバランスとか見えてる方もいらっしゃるかもしれないし、 今ほらアプリとかで見れるじゃん。 そういう風に賢く計算されている方もいらっしゃるかもしれないけども、 余力がちゃんと出てるかどうかとか、 見えてる方は見えてると思うんですよ。 実はね、私好きなのでAIに聞いてみたんですよ。 ネットを網羅した平均値出してくれてるんじゃないかと思って、 見てみたらね、結構近かった。 AIはね、手取り額に対しての割合を出して、 住居費は25%ぐらいが理想なんじゃないかっていうことをAIが言ってました。 佐藤社長言ってきたんじゃないんですか? かなぁ。 もしかしたらその可能性はあるかもしれない。 同じじゃないですか、結果。 私はでも30%ぐらいまで。 マンションってほら、管理費とか積み立て金とかあるじゃん。 それも含めて考えると30%ぐらいは、 将来に対しての修繕費というかね、 それも含めての計算になるので、 そういう考えもあるんですよ。 大体25%とか30%ぐらい。 ただしこれは手取り額に対して計算していきましょうというところなんです。 4項目目行っちゃいますけども、 減債比率だけで判断するのはちょっと危険ですよというところなんですよ。 それぞれのね、ご家庭だったりとか、 人によってお金の使い方のバランスって違ったりとかするじゃないですか。 入ってきてる金額と出てってるお金。 賃貸に入ってらっしゃる方とかもそうだと思うんだけど、 住宅費にどのぐらいの割合で充当してるのかっていうのを確認するだけで、 割合は出すことができるじゃない。 これが金融機関が言う総資給額に対しての30%だけだと、 実質手取り額とのどれだけね、 乖離があるのかっていうのを見たほうがいいと思うんですよ。 実質の手取り額で言うと30%は絶対超えてくるから。 総資給額だからね。 上になって30%で計算しましたってなった時には、 実質の生活費に比べて30%以上の住居費に当てなければいけなくなったりとかするので、 偏差比率だけでちょっと判断はしないほうがいいでしょう。 なので、賃貸などに入られてる方であれば、 住宅費としてどれだけ支払っても無理がないのかっていったことを一つね、 考えていただいたほうがいいかなと。 あと、家を持つことによって、 一つプラスアルファが実はあるんだけども、 収入と支出のバランスを少し考え方を変えていくっていう視点を持ってもいいと思いますので、 家を持つことは、ご自身の生活を守るっていう一つのポイントになると。 保険とかも見直しかける、いいタイミングなんだよっていったところはちょっと覚えていただいたほうがいいと思います。 では続いて、5項目目。 自分に合ったライフイベントっていうのをちゃんと想定しておきましょうというところになります。 ご自身に合ったというのは、 端子の方でもいいし、ご家族の方でもいいんですけど、 想定されるそのライフイベントをイメージしておかないと、 後から失敗する可能性がありますよと。 ご自身のライフイベントと家族とのライフイベントだけだとちょっと私足りないかなと思ってて、 他に何がいるんですか? 両親とか、ペットのイベントも考えないといけない。 やっぱり家族になるのね。 病気をしたらね。 保険とかに入ってればいいんだけども、やっぱり保険料もそれなりにかかるし、 寿命は人より短かったりとかするじゃない。 なので出てくる費用のことも計算に入れといてあげないといけないし、 両親もそうですよ。 いつまでも面倒を見ていただけるわけではないので、 手助けをしてあげないといけなくなるタイミングが来る時もある。 なので、親は親だけで何でもかんでも解決できると思わない方が私はいいかなと思ってて、 特に同級生などを見てると、 段階の世代の方たちが両親にいますよっていう世代なので、 結構お手伝いしてますよ、私の同級生たちは。 お金の部分だけじゃなくても買い物を手伝ってあげたりとか、 病院行くって言った時に自分のお休みを取って病院に連れてってあげたりとか、 時間使ったりとかもあるし、 いろんなところで手助けが必要となる可能性っていうのもありますから、 そういったところも含めて、 ライフイベントっていうのは考えていった方がいいかなという風に思ってます。 続いて、6項目目。 想定外の部分も想定しておきましょう。 想定できないじゃないですか、想定外のことは。 なので、余力を持たせましょうっていう話なんです。 例えばだよ、10万円払うことに支障はありませんよっていう方であれば、 10万円全て使い切るのではなくて、 1万円なのか2万円なのか横に置けておくっていうような考え方だよね。 常に持つべきかなと思ってます。 毎月の話じゃなくてもいい。 例えば、今まで貯めたお金が、 100万円、200万円、病状金と横に置けておくお金がありますよ。 これでも全然いい。 ただ、これは万が一の何かがあったときに手を付けれるように準備をしておくっていう考え方だけなんだよ。 だけど住宅を買うときって、これも全部使い切っちゃう方結構多いから。 なので、私はお客様にご提案するときに、 全部使い切ることはやっぱりあんまりお勧めはしないんですよ。 必ず手元にいくらか残すようにしておいた方がいいんじゃないですかっていうようなこともお話します。 もしこれがない方に関しては、 月々の支払いの中で、 貯めれるだけの余力を持たせるようにしてます。 なので、ここが貯めれるようにするために、 月1万でも2万でもいいので、 予算を抑えましょうよという話を結構することが多いです。 ただ、住居費として出す金額とした場合に、 収入に対して出てく住居費がこのぐらいっていうこのバランスの中で、 これだけ収入あってこれだけの支払いだったら無理がないんじゃないかって、 なんとなく私の中で実は指標があるんですよ。 中にはいらっしゃるんですよね。 私がこのぐらいの収入に対して、 このぐらいの支払い無理がないでしょっていうお話をしても、 うち無理ですみたいな方がいたりするんですよ。 そういう方はちょっとお金の使い方おかしいですねと。 何に使ってるんですかというところで、 深掘って聞いていくと、 おしかつやりすぎなんじゃないですかみたいなね、 お話にやったりとか、 趣味とかね、 外食が多い人もそうなんですけど、 こういう方はやっぱりちょっと無駄遣い傾向があるんですよ。 そういう傾向があるので、 もしかしたら外食多いかもしれませんねという話とかはするかもしれない。 一応ちょっとね、 私の今までのお客さんではこういう傾向があったのでって言ったところで、 ちょっとお金の使い方のバランスのね、 ことをお話したりもするんだけど、 そういった中で少し余力儲けた方がいいですよっていうことも話はしたりします。 なのでちゃんとね、 想定範囲を想定しておくというか、 余力を要は避けておきましょうという話です。 自分だけのことではなくて、 やっぱりペットもそうだし、 親もそうだしとか、 予想外のことがちょっと起きる可能性があるというのを想像しておかないと、 いろんなことでね、 失敗する可能性があるんじゃないかなといったところでちょっと入れさせていただいてます。 では続いて7項目目。 いろんなね、ことを想定していくってなった時に、 FPさんに相談したいってなったりするじゃないですか。 不動産会社が紹介してくれるFPさんは大丈夫かどうかは、 考えていただいた方がいいかもしれないです。 私のFPさんが言ってました。 だからうっすら聞く程度にしてくださいね。 ガッチガチに信じないでくださいね。 私はFPさんにお客さんのためを考えて提案してくださいと。 その中で家を買うべきなのか買わないべきなのかの選択も FPさんにすべてお任せするので、 FPさんにお客さんを紹介しますよっていうことを言ってるんですよ。 すべてFPさんの判断でいいですという話をしてるんですけど、 その方に聞いた話だと、 不動産会社の方によっては、 この物件が買えるように提案してあげてくださいっていう、 プラ取引! ある不動産会社の方がいらっしゃると。 その先のお付き合いもあったりとか、 会社同士の提携なのかも分かりませんが、 いいんですかって言われたんですね。 自分に任せてもらっていいんですかみたいな。 そんなこと言われたことがないと。 不動産を買えるための提案をしてほしいとか、 資金計画でこのぐらいの金額になるように提案してほしいとかって言ったことで、 紹介者によってFPさんも提案を変えたりとかすることがあるようです。 なので私はただ紹介するだけ。 ただ、中には自分たちの仕事がしやすいように ご紹介してくれるような関係性のところもあるようですから、 注意が必要ですよっていうところですね。 ご心配の方はご自身で費用かかるかもしれないですけど、 ご自身でFPさんに相談されるっていうのがいいかもしれないし、 人によるかなっていうところではありますけどね。 アドバイスをしてもらうっていうのは重要かなと思いますので、 紹介してくれる人によっては注意が必要ですよっていうところになります。 では最後、8項目目。 資金計画とはという総括みたいなお話を ちょっと触れていこうかなと思うんですけど、 これも私の経験に基づいてのお話が中心になるんですけど、 私、不動産営業もしてたし建築営業もしてたことがあるんですよ。 新築とかを検討されてるお客さんって金額普通にずれるんだよね。 例えば、予算5000万円でお家を買いたいというご相談で入ってきましたと。 だけど実際に組んだローンは6500万円でしたとか7000万円でしたとか普通にあります。 これは何かというと、見ていく間にあれもしたいこれもしたいって言って どんどんどんどん金額が膨らんでってしまうと。 オプション付けたりとかしていくと金額がどんどんどんどん変わってくる。 マンションだったりとか部屋の位置だったりとかによって金額が変わったりとかするじゃん。 私がお客さんにご相談などいただいた時とかはやっぱり支払いだったら逆算してって 借りればこの辺りまで納めましょうとかって言って提案をしていくんだけども それでも金額が上振れしていくっていうかね。 良いものを見て中間ぐらいのものを見てみたいなところで行ってった時に やっぱり良いものの方がよく見えちゃうじゃん。 このぐらいなら一家が積み重なってって親友機関が貸してくれますって言った上限額まで借りてしまう可能性もあるわけ。 なのでそうならないようにある程度の指標はぶらさないようにしながら探していかないと 失敗する可能性がありますよというところのお話なんですよ。 借りれる額と払える額は別ですからね。 なので借りれる額で借りてしまったら家のために仕事してるみたいな感じになってしまう。 住まいに対するウェイトが大きすぎると他の趣味だったりとか楽しみを削ってでも 家の支払いに追われることになってしまうので 何のために住まいを持つのかといった根幹に関わる部分だと思ってるので なるべくこの資金計画っていうのはしっかり検証すべきだし 人によってはご自身で資金計画立てられたいと思われる方いらっしゃるかもしれないんですけど 私はうまく不動産会社なども活用しながら 人によって金額が変わっちゃう。そのまま進んでしまう可能性もあるので 誰かブレーキをかけてくれる人とかが近くにいた方が私はいいかなと思います。 それでもいや大丈夫だっていうのであれば止めれませんけども そうだよねって言って立ち戻ってくれる方も結構少なくないので 判断難しいところではあるかもしれないし 逆に私ちょっとここは背伸びしてもいいんじゃないっていう時もあります いろいろ見ていく中とかであと100万200万高ければ希望叶うという場合とかだと 思い切って行っちゃいましょうよとか他のところでバランス取れませんかって言って アドバイスさせていただいてバイバイを促進する場合もあったりしますので バランスって重要なんだよっていうのを覚えておいていただいた方がいいかなという風に思ってます 私ね今こうやってお話してきましたけど 住宅のプロとして言うべきじゃないかもしれないですけど それではないという考えの持ち主なので生活が重要だというところで 住まい探ししていきましょうというのが私のオススメによります 今資金計画についていろいろお話聞かせていただいたんですが 実際に無理しすぎて言語学ギリッギリまで枯れてしまって破綻してしまう人とか 老後に失敗してしまったりとか無理が生じてしまうということはあったりするんですか なくはないくらいの感じです 事実としてあることはあるんですけど あなたは想定してなかったことが現実になってしまった場合が多いと思う それか想像を仕切ってなかったという風に構うというところになるんだけど よくあるのは離婚されてしまったとか ペアローンを組んでましたよという場合で 家を手放したくないに固執しちゃう場合 これはね良くないんですよ あと転職してしまったとか そもそも支払いすること自体に救済措置があるということを知らなかったとか 手遅れになる前に売るという決断をしなかったとか こういったところが失敗例になります こういう職業についていながら住宅は全てではないという話をさせてもらったんですけど そういう方は家に執着しすぎるんですよ 破綻の部分でいくと破綻される方は正直少ないんですよ 指標もこれ出てるけど全体の3%とか4%くらいって言われてるんですよ ただ私の周りでは正直3%も4%もいないんですよ 無理して家に住み続けようを選択する方は結構失敗する傾向がある あとは一生に1回の家だって思いすぎて ある程度年齢重ねていって支払い不能になっていくという方 要は収入源がないのに支払いはあるという状態で 収入源がない じゃあ何で払ってるのかというと 養生金切り崩して支払ってますよみたいな もう先見えてるじゃん 養生金なくなったらもうアウトなんですよ だけどそれでもこの家に住み続けたいが先行しちゃってる 見えてないんだよねもうその先の将来が ただ1クッション2クッション前から動きを想定するために 私たちみたいな業者にちゃんと相談しておいて 何かあった時に対処するという 癖づけが本当はできれば一番いいんですよ 何かあった時に誰かに相談するということが ちゃんとお話しできるような関係性があるのであれば まず破綻することはないと思います私は ご自身で抱え込んで手放したくない 何年でもしがみつこうみたいになっちゃう方が 私は失敗してるなと思って見てるので 本当に結構少ないと思う 今資金計画の考え方についてちょっとお伝えさせていただいたんですけれども シミュレーションとか試された方もいらっしゃると思いますし ご自身で資金計画立てられてる方もいらっしゃると思います どのようなご計画の中で失敗探しをしてるかとか ローンの踏み立てをしていこうかなみたいな方 それぞれのお考えなどコメント欄の方に 投稿などいただけると私ども参考になります 建築会社さんとか不動産会社さんとかに 言われるがままにこうやってローンを組んだんですけど ちょっと実はきつかったですとか 初めの頃は厳しかったですみたいな方とかがいれば ぜひコメント欄の方に投稿いただければなと思います 破綻されてる方は少ないと思いますけど ちょっと実は支払い心配なんですっていう方とかも コメントいただけると私どもの参考となりますので コメント欄の方の投稿の方お願いいたします 本日もご視聴いただきましてありがとうございました 公式LINEの方では 無理のない資金計画早見表といったものをお配りしております ぜひ公式LINEの方に登録をいただいて こちらの方取得していただいてご活用の方をください 他にもプレゼントの方をご準備させていただいてますので 公式LINEの登録の方よろしくお願いいたします オフラインセミナーの方も開催しております 私の方が直接講師として相談して ご説明させていただくような 直接的にお会いするセミナーになりますが こちらの方も公式LINEの方でご紹介しておりますので 時間や場所についてはこちらの方でご確認の方お願いいたします 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