# チャプター1 みなさんこんにちは。がはこです。Voicy初回のテーマは子供認識差です。 2027年から始まる予定のこの制度かなり大事です。 ただ最初に僕の意見を言うと、子供認識差を教育費を貯めるための便利講座 くらいで見てしまうとかなりもったいないと思っています。 もちろん教育費に使うのはあり、でも子供認識差の本質はそこじゃないんですよ。 僕はこの制度を子供にお金を渡す制度じゃなくて時間を渡す制度だと考えています。 この見方はできるかどうかで使い方がかなり変わってきますよ。 まずは制度の内容を正確に整理していきましょう。 子供認識差は2027年1月以降に始まる予定の制度です。 正確には今の新認識差の積み立て投資枠の対象年齢を0歳まで広げるというものです。 現在の新認識差は基本的に18歳以上が対象ですよね。 でも子供認識差では0歳から17歳までの子供も積み立て投資枠を使えるようになります。 ただし年間の投資料金は60万円、月にすると月最大5万円です。 非課税保有限度額は600万円、つまり大人のお兄さんの1800万円が子供にも丸ごと追加されるわけではありません。 子供の期間に使えるのは600万円まで、投資対象は大人の積み立て投資枠と同じく長期積み立て分散投資に向いた投資信託などが中心になる見込みです。 そして12歳以降の晴れ出しについては子供の同意を得た場合に、新権者などによる晴れ出しが可能になるとされています。 つまり親がいつでも自由に使えるお金、これではないんですよね。 親の第二の認識差じゃなくてあくまで子供名義の資産形成制度です。 まずはここを押さえておきましょう。対象は0歳から17歳、年間60万円が上限、そして非課税保有限度額は600万円、積み立て投資枠の対象年齢拡大です。 親が自由に使えるお金ではない、これが制度の基本なんですよね。 ここから僕が思うよくある勘違い整理をしていきます。 まずは一つ目、子供に良いさは満額を埋める制度じゃありません。 年間60万円、月に5万円、高級等真面目な人ほど月5万円入れなきゃ意味がないのかな。 満額できないならやらなくてもいいのかなと思ってしまいます。 でも僕はそれは違うと思うんですよね。 子供に良いさは満額ゲームじゃありません。月5万円入れられる家庭だけがかつ制度じゃありません。 月5000円でも月1万円でも早く始めて時間を使うことに意味があります。 例えば0歳から18歳まで毎月5000円を積み立てて、その後65歳まで運用したとしますよね。 年率リターン7%で計算すると将来は約5000万円です。 月1万円なら約1億円、もちろんこれは将来を保証する数字じゃないんですけれども、 毎年綺麗に7%増えるわけでもないんですけれども、この数字が教えてくれることはそこじゃない。 それは時間が長いと小学でも大きな力になる可能性があるということです。 だから最初に見るべきなのは満額いけるかじゃないんですよね。 何年おけるかここなんです。 2つ目の勘違いは教育費を全部子供に良さで準備しようとすること、これはかなり危ないと思っています。 教育費は必要になる時期がだいたい決まってますよね。 大学費用なら18歳前後、入学金、事業料、一人暮らし費用、これは相場が悪いから5年待ちましょうと言いにくいお金ですよね。 大学の入学金はマーケットの回復を待ってくれません。 なので僕なら教育費を全部子供に良さで準備しようとは考えません。 教育費は預金や安全性の高い資産を使って守る。 子供に良さはできるだけ長くおけるお金として使う。 この分け方が現実的です。 もちろんゼロ歳から始めるなら大学入学まで時間があります。 その場合、投資で育てる余地ありますよね。 でも中学生や高校生になってきたら、大学費用として確実に使う分は少しずつ安全な場所に移す。 ここはかなり大事です。 子供のために投資していたのに大学職前で暴落しました。これはしんどい。 教育費に使うなら増やすだけじゃなくて使う時期に合わせて守る。 ここまでセットで考えたいところです。 3つ目の勘違いは2つ目とちょっと近いんですけれども、18歳で使うお金だと思い込むことです。 僕はここが子供に良さの一番面白いところだと思うんですよね。 子供に良さは18歳で必ず使う必要ありません。 18歳以降もそのまま長く非課税で運用できるんですよね。 つまり教育費だけじゃなくて20代30代の選択肢を広げるお金として使えるわけです。 例えばお子さんが留学や資格取得、引越しや結婚、住宅資金の一部、企業や転職の資金準備。 若い時って少しまとまったお金があるかどうかで選べる道が全然変わりますよね。 やってみたいけどお金がないから無理、この一言で人生の選択肢が消えることがあります。 もちろんお金が全てじゃありません。でもお金があることで少し遠くに行ける、学び直せる、挑戦ができる、そして少し休める、これもありますよね。 人生においてこの少しは結構大きいと思います。 だから僕は子供に良さを18歳の入学金だけを見て使うよりも、子供が大人になった時に人生のハンドルを少し握りやすくする制度としてみた方が価値があると本当は思っています。 そしてそれは親が自由に使うお金じゃありません。 子供に良さは子供名義の資産だからこそ子供が成長したら少しずつお金の話をお子さんにしていきましょう。 このお金はあなたの将来のために育てるお金だよ。 お金は使うだけじゃなくて時間をかけて育てることができるんだよ。 でも投資だから増える時もあれば減る時もあるんだよ。 こういう話を家庭でできること自体にめちゃくちゃ価値がありますよね。 子供に良さはお金を増やす制度であると同時に親子でお金の話を始める制度であると思います。 では最後に子供に良さをどう生かすのか僕なら5ステップで考えます。 まずはステップ1親の家計を確認しましょう。 生活防衛費がない、親の老後資金が不安、親自身のに良さもまだ十分にできていない。 この状態で子供に良さを満額にする必要ありません。 親の老後が崩れると最後に困るのはお子さんなんですよね。 親が自分の老後を守ることもお子さんへのプレゼントです。 そしてステップの2目的を決めましょう。 教育費なのか20代30代の選択肢なのかさらに長く残す将来資産なのかここを決めずに始めると出口で迷います。 子供に良さは制度から考えるのではなくて目的から考えるここが大事です。 そしてステップの3つ目教育費と長期資産を分けましょう。 教育費は使う時期が決まっています。だから全部を投資にしてはいけない。 大学費用として確実に使う分は預金や安全性の高い資産も使って守る。 一方で長くおけるお金は子供に良さで時間を味方につける。この分け方が現実的です。 そしてステップ4つ目満額じゃなくて続けられる金額で始める。 月に5万円が無理でも月5000円でもいいです。 月1万円でもいいです。大事なのは無理して満額を埋めることじゃありません。 長く続けることです。子供に良さは金額よりもとにかく時間が利く制度です。 そしてステップの5つ目お子さんとお金の話をする。 子供に良さは親がこっそり増やす制度にしない。子供が成長したら少しずつ話す。 増えること減ること待つこと守ること目的を決めること この経験はお金そのもの以上に大きいかもしれません。 それでは今日の話をまとめます。 子供に良さは2027年1月以降に始まる予定の未成年向けの積み立て投資枠拡充です。 僕が一番伝えたかったのは制度の数字じゃありません。 子供に良さは満額を埋める制度じゃない。教育費を全部投資で準備する制度でもない。 親が自由に使える代理のに良さでもない。 僕は子供に良さは子供に時間を渡す制度だと思っています。 時間を渡す選択肢を渡すお金を育てる経験を渡す。 親子でお金の話をするきっかけを渡す。ここにこの制度の本当の価値があります。 だから子供に良さを考えるときはうちは満額いけるかじゃなくてこのお金を子供のどんな未来につなげたいかここから考えてみてください。 今回の内容はyoutubeでもさらに詳しく解説しています。 制度の細かいポイントやシミュレーションも含めて見たい方はぜひyoutubeもチェックをしてみてください。 今日の話が子供の未来に向けて我が家としてどんな一手を打つのか考えるきっかけになればとても嬉しいです。 最後までお聞きいただきありがとうございました。