# チャプター1：オープニング おはようございます。株式会社アリーバの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 おはようございます。アリーバの渡辺です。 本日も渡辺さんにご参加いただいております。 渡辺さん、よろしくお願いします。 よろしくお願いします。 今日のテーマは、銀行融資の形態は主に4種類。 それぞれの特徴や違いを知ろうです。 融資というと、消費者貸付をイメージする方が多いと思いますが、 それ以外にもいくつか種類があるんですよね。 そうですね。消費者貸付、手形割引、手形貸付、遠座貸付。 こういったものがありますね。 それぞれ使いどころが違うので、 知っているかどうかで資金繰りの選択肢が変わってきます。 ではそこの選択肢のところをお聞きする前に、 ノート記事の朗読からスタートしていきます。 # チャプター2：note記事朗読 銀行融資の形態は4種類、それぞれの特徴や違いを知ろう。 銀行融資の形態は、主に消費貸付、手形割引、手形貸付、遠ざかし腰の4つです。 消費貸付は、銀行融資の形態でも最も一般的なものです。 融資ごとに、金銭・消費・退借契約証書を作成し、融資額・金利・返済期間を設定します。 消費での融資に用いられることが多く、低金利で大きな金額を調達しやすいのがメリットです。 が、融資を受けるたびに審査を受けなければなりません。 手形割引は、企業が保有する手形を銀行に買い取ってもらい、資金を調達する方法です。 本来は、期日にならなければ受け取れない現金を前倒しで受け取れるスピーディーに資金を調達できる方法ですが、 手形を振り出した相手企業の信用力も審査にヘッドします。 手形貸付は基本的に、おおむね6ヶ月以内で返済日を定め、期日に一括返済を行う融資の形態です。 大口の受注があった際の、先行する仕入れや会中費用の支払いなどに使われます。 ただ、基注の管理を担当者が行わなければならない点や、半年以内に返済するための担当者の実績として残りにくい点から、 銀行側から積極的に案内されることは少ないです。 遠坂しこしは、銀行と融資の枠を設定し、自由に出勤・入勤を繰り返すことができる形態です。 一度契約を結ぶと、枠の中であれば何度でも融資を受けられるのが特徴で、必要な時にだけ利用できます。 ただし、一定の信用が必要で、状況によって金額が異なったり、審査に通らなかったりする場合もあります。 融資には様々な種類があり、状況や希望に合わせたものを選ぶことが大切です。 銀行は、金融の都合でお客様に融資を行っているのです。 以上、納得記事より朗読でした。 # チャプター3：銀行が資金繰り表を作れなくなった時代に経営者がやるべきこと 少書かし付け以外の選択肢、改めて整理すると勉強になりますね。 ここからは谷本さんと渡辺さんにお話しいただきます。 谷本さん、まず少書かし付けは有志というと、まず少書かし付けをイメージされることが多いですよね。 そうですね。金額も大きくて金利も低めに抑えやすいので、長期の資金需要にはこの少書かし付けが使われることが多いですね。 そうですね。ただ借りるたびに銀行の審査がされるので、その点は意識していく必要がありますね。 それと、税引きご利益と原価消却費の合計が年間の返済額を上回っているかどうか、ここが銀行が見るポイントです。 PL上で景品できるのは利息しかないので、元金はPL上に載ってこないので、資金ぶりに注意が必要です。 そうなんですよね。ここが安定しないと追加の少書かし付けでの融資も通りにくくなってくるというところがあります。 今度は少書かし付け以外の融資形態ですが、まず手形割引についてお聞きします。 手形割引は本来は期日にならないと現金化できない手形を前倒しで資金化できる方法ですよね。 そうですね。スピード感がある一方で、手形を振り出した相手企業の信用力まで審査対象になりますので、そういうところが独特ですね。 最近は手形取引自体が縮小傾向です。その代わりに電裁と言われるような電子記録再建という形に置き換わってきてますね。 印紙が不要になったりですとか、あとは必要な金額だけ割引利用になったという点は企業にとってメリットかなというふうに思っています。 電裁のところですけども、私も銀行を退職してからずいぶん経ちましたので感覚がアレなんですけども、 この電裁にどんどん変わって、今年の11月でしたっけ、手形が開始になるのか、紙の手形がというところですけども、 渡辺さん、支店長時代で考えると、企業機関によっても使わないところもあると思うんですけども。 手形割引だったときは、手形ってどこの取引銀行に行って構わないというような形だったと思うんですけども、 電裁はもうそこに振り込みますっていうことで、一向に絞られてるんでそこでしかできない。 それが最大の違いかなと思います。 確かにいろんな金融機関で割引をすれば融資取引が広がるんですけど、手形で取引開始とかって私も結構あったんですよ。 そうなんですね。 ありましたありました。 なんですけど、今なかなか電裁になったことで、一つの金融機関に手形の窓口が寄っちゃうので、 いろんな金融機関との新規取引を手形で開始する、電裁で開始するっていうことがちょっと難しくなりましたね。 そういうのはあったと思います。 私も町工場とかのお客さんが結構いたんで、 例えば社長の奥さんが経営でいて、社長の奥さんの横にスルスルと言って、 手形帳を見せてくださいかって言うわけですね。 するとお財布みたいなのが出てきて、どれが欲しいのとかって言って、 欲しいのだけピックアップして、いつもありがとうございますとかって言って、持って帰るとかですね。 そんなことがあったんですけど、それができなくなるわけですね。 これ加工さんからの、ライバルとの兼ね合いもあって、 谷本さんの営業力でそこは手形を回収していくっていうところですね。 そうですね。手形を預かってくる能力は高かったと思います。 谷本さんこれ、マネージメントする立場としてどうですか? その辺を回収できる、回収というか。 そうですね。手形割引って、先ほども言ったように、振り出し人の審査も入るんですね。 なので通常のプロパー有志よりも審査的には緩いというか、 その企業さんだけじゃないところを見てますんで、 上場企業を振り出した手形なんかは喜んで割引いてるっていうような。 いい企業さん、大きな企業さんの手形だったら、 昔は喜んでいろんなとこからかき集めたっていうのが、 記憶が戻ってきましたね。 この辺やっぱりいいというか、有料企業の手形であれば、 手形の割引率も変わってきたってことですよね。 私の現職はありましたよ。手形の銘柄で、 TVBの定国データバンクの評点が何点以上のところは金利が少し割引上げるとか、 何だかそういうのがありましたね。 何日かというところで。 その手形も伝査に変わって、 だんだん銀行目線でのいろんな取引っていうのも変わってきたというところで。 その中でもうちょっとお聞きしますと、手形貸し付けというところで、 大口自給の仕入れや外注費の支払いとか、 最近ですと補助金のつなぎ資金などにも使われてくるかなと。 手形の割引じゃない、手形貸し付けのものですね。 手形貸し付けについては短期資金で使われるかなと思うんですけども、 こちらはどうですか。 そうですね。これも手形なので、 手形貸し付けもだんだん使われなくなってきているようです。 最近、私の仲良くしている千銀さんは、 手形貸し付けを使わずに、 消費者貸し付けの技術以下の返済をやるように、 これからしていきますって話をしていました。 その前提で手形貸し付けは、 毎月の返済負担がなくて、 正確な資金繰り表さえあれば、 非常に使いやすがってのいい融資形態なんですよね。 これも本当にうまく活かしていただきたいなと思っています。 そうですね。銀行側からすると、 技術管理が結構事務的な管理で、 ちょっと銀行員からすると面倒だというところがあるような融資形態なので、 木ごとの自分たちの成績になるんですね。 担当者ごとの成績になるので、 1ヶ月、2ヶ月で返済されてしまうと、 結局自分の成績で残らないというような形になってしまうので、 そこらへんを木をまたぐとか、 3月、9月をまたいだ融資にしておくとか、 そういう形を取ると担当者も喜ぶと思いますね。 ちょっと面白くない融資っていうところもあるのかもしれないんですけど、 でも会社としては非常に有用なんですよね。 そういう木をまたぐとか、 そういうタイミングの問題もあるんですけど、 とはいえ、 少々貸し付けよりも短期で返済原始が明確な 手形貸し付けのような形の融資にした方が、 融資額は渡辺さん、やっぱり伸びやすいところがありますよね。 ありますね。返済がないんで、 その分、お客さんも銀行も本当はいい貸し付け形態なんですね。 それだけきちっとこの返済の使徒っていうのが、 資金使徒が決まってて、返済もこの時にきちっと返すっていうのが決まっている。 そういう中で銀行側の事情っていうところに渡辺さんのほうからご説明ありましたけども、 本来はもっともっと短期資金を活用しながら 運転資金を回していくっていうところも重要ですよね。 かなり重要ですよね。 なんですけど、みんなやらないんですよ。 私たちは進めたいですよね。 そこのところ、私も現場でなかなか短期資金の話をしても、 銀行さんから嫌がられるなっていうのは感覚的に思うんですけど、 渡辺さん、ここどうですか。 マネジメントする側からして、 短期資金の需要ですとか、フリー支払いっていうところでいくと。 そうですね。 これって、手形貸し付けって30年ぐらい前は積極的にやってたんですよ。 これ返さなくていい資金ですよって銀行員が言って、 期間ずっと貸しっぱなしで利息だけ払ってるような融資形態ってものすごく多かったんですね。 それをバブルが崩壊して、金融庁が入って、きちんと整理しろっていう形になってから、 手形貸し付けっていうのを銀行がやらなくなったんです。ほぼほぼ。 そういう歴史があって、みんな少々貸し付けにして。 10年ぐらい前ですかね。 そこで金融庁の方針が変わって、 通常の軽乗運転資金っていうのは手形でしょ、手形貸し付けでしょっていうふうに変わったんですよ。 そこから銀行もやるようになったっていうような。 なんで空白の10年か15年があるんです、その間に。 ちょうど世代的には我々がそこに当てはまるようになった。 昔は私もお話では短期でコロコロ転がしていく、いわゆる短コロっていうのはお聞きしてましたけども、 ちょうどやっぱりバブルが崩壊して不良債権の処理があってメガバンクができて、 その後ぐらいに谷本さんと私も入港してっていうところですので、 あんまり短期で回すっていうのはなかったのかなと思いますけども、 それがだんだん金融庁の方でも方針が変わってきて、 手形で短期でっていうふうに変わりつつはあるってことですね。 そうですね。そこはもう変わってると思いますので、 多分企業さん、銀行から言われないんで気づかない点も多いかと思うんですが、 積極的に手形貸し付け、短期資金っていうのは使ってほしいとは思ってます。 その中で担当者によってもやはりここ差が出てくるかなと思うんですけども、 ベテランの方であれば、それこそ役職は上じゃないにしても、 ベテランの講員さんなんかはそのあたりの経験を実際に貸し付けしてた経験もあるでしょうし、 若手の講員さん、特に新卒で3年目ぐらいの方ですと、 なかなかそこまでご提案されるのってのが厳しいのかなと思うんですけど、ここどうですか。 厳しいですよね。やっぱり。 資金繰り表が作れない人たちが多いと思うんですよ。 そもそもか。 渡辺さん、ザックバラの話で、お客さん側で10年前20年前だからって言って、 お客さんは資金繰り表をちゃんと作ってたんですかね。 いや、作ってないですね。 ですよね。やっぱりそれが現実で。 当時、担当者をしていた渡辺さんなり、やっぱり先輩たちは資金繰り表をみんな作ってたんだと思うんですよ。 遅い時間まで残って。 でも今、銀行の担当者は残れなくなりました。 自分たちが資金繰り表を作れないんで、お客さんに資金繰り表を作ってくださいって言います。 今私たちって、自分たちのお客様の資金繰り表を作るじゃないですか。 だから大丈夫とかダメだとかって判断つくじゃないですか。 そうですね。 当時の銀行の担当者の人たちは、お客さんの資金繰り表を作ってたから、 なんとなくこのお客さん大丈夫とかダメだとか判断ついてたんだと思うんですよ。 でも今の担当者は、自分たちで資金繰り表を作らないから、 お客さんが判断つかないから、昭和紙の保証付きしかやらないんですよ。 これは本当にそうだと思います。 会社としても、銀行としてももったいないですよね。 そうですね。 もっと伸ばせるタイミングですとか、それだけは潜在力があっても、 少々でってなってくると長期になったり、それこそ保証協会でしか使えないとなると、 一旦借りたら、数年は借りた返済をするだけという形になっちゃうんですよね。 そうですね。 そこのところで最後に遠坂志子氏のお話を聞いていきます。 遠坂志子氏というのは、融資の枠の中で自由に出し入れができる、 他の形態とは異なってくる、すごくハーブルが高い融資だとは思うんですけども、 こちらは渡辺さん、遠坂志子氏についていかがですか。 そうですね。 枠だけ審査をかけて、必要なときに自由にお客さんが使えるということで、 資金繰りの調整弁としては非常に便利です。 ただその分、企業としての信用力とか財務内容とか、ちょっと審査的には厳しくなるんで、 基本的には保全とかそういうものがないとなかなか使ってくれないとか、 なかなか銀行が作ってくれないというような商品ですね。 そうですね。 カタカナで、実は保証協会の融資制度として、保証制度として遠坂志子氏があるんですね。 これって意外と知られていないところもあります。 それぞれの経験特徴を理解した上で、自分たちに合った融資の手法を利用してほしいなというふうに思っています。 こちら遠坂志子氏なんですけども、実際に今渡辺さんのお話で保全が図れるような担保があったりとか、 あと谷本さんのほうから保証協会の制度ということでありますけども、 事業評価だけだとなかなか遠坂志子氏の設定というのは難しいものでしょうか。 そうですね。なかなか難しいですね。 毛型貸付も短期継続融資だったら利用できるとかっていう話を、 ここ最近ですね、数年のところでYouTubeとかいろんなところで発信している専門家の人たちいるんですけど、 渡辺さんそんな甘くないですよね。 そうですね。なかなかこの短期継続融資ですけども、 やっぱり一回私の銀行でも積極的にやった時期があるんですけども、 やっぱりどうしても決算内容によって変わってきてしまうんですね。 そこが非常に難しいですね、運用の仕方として。 その1ターンが終わって、じゃあ次どうするんだっていうところで、 業績いいところはそのままいけますけど、業績がちょっと下がっちゃったり、 コロナがあったりとか、外部的に要因で下がる可能性もあるんで、 非常にこれ使いづらいですね。 それだけ銀行の腕の見せどころですよね。 腕の見せどころですし、外部環境でどうにもできないところもあると思うんですよ。 実際、うちに相談があったお客様で、会社として15年ぐらい会社経営やってますと。 とある銀行から1億円遠ざかし腰がありますと。 直近業績がちょっと下がってきてるんですね。 そういう中で専門の社長さんからの相談何かっていうと、 遠ざかし腰を消費支出権に切り替えさせてほしいっていう相談が来ていて、 うちとしては非常に困ると。 ここの部分、交渉に参加してもらえないですか、相談に乗ってもらえないですかっていう話でした。 お会いしたときに銀行の人が何て言ったかっていうと、 3年返済にしてほしいって言われたんですね。 3年ですか。 はい。3年です。 今の現状の借り入れ返済でギリギリなんです。 ちょっと上回ってます。 それを3年返済で、要はプロパーを余震圧縮したいんです。 金融機関側は。 でもそれ受けちゃったら大変なことになっちゃいますよね。 なんで、毎月資金繰り表を出しながら、いくらだったら返済できるか協議をして、 少しずつ遠ざかし腰を埋めていくっていうことで何着陸しました。 でもやっぱり減らさなきゃいけないんですよ。 もう追加はそこを受けられないんです。 でも一応権の枠がなくなりましたって、他の金融機関に行ったら他の金融機関も引きますよね。 じゃあここどういうふうにやっていくの。 今遠ざかし腰を占めようとする金融機関も、そこはやっぱり責任があると思うので、 どういうふうにしていきますかっていうのは、一緒に考えていかないといけない。 ただ、銀行の人に言われたからこれってしょうがないよねって終わらせちゃいけないこともたくさんあると思うんですよね。 我々やめた側だからそういうふうに思うし、伝えられることってあると思うので。 # チャプター4：エンディング 今日のお話です。 有心は少々貸付け以外にも複数の形態があり、 資金需要の性質に合わせて使い分けることが大切ということが分かりました。 最後にお二人から一言ずつお願いできますか。 はい。 少々貸付けだけにこだわらずですね、 手形貸付や遠づかし越しなどを含めて選択肢を広げていただきたいと思っております。 何かお悩みがあればぜひご相談してもらえたらなと思いますのでよろしくお願いします。 以上です。 そうですね。 どのような形態が自社に合っているか、 おそらく社長さん分からないと思うんですね。 そういうところでぜひアドバイスをというところができるのが我々だと思っておりますので、 ぜひ一度ご相談いただければと思います。 ありがとうございます。 今回ご紹介した谷本さんノート記事のリンクはチャプターに貼っておきますので、 そちらもぜひご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。 ありがとうございました。 ありがとうございました。