# 1_オープニング おはようございます。株式会社アリーバの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 おはようございます。アリーバの渡辺です。 本日も渡辺さんにご参加いただいております。 渡辺さん、よろしくお願いいたします。 よろしくお願いします。 今日のテーマはですね、経営者保障の解除は本当に必要かというテーマです。 経営者保障を外す方法を教えますというセミナーも見かけますけども、 谷本さん、このテーマは実際にどう捉えていますか? 経営者の方にとって興味のある分野なのは間違いないのですが、 ただ、無理に外すことが本当に正解なのかというところは、 一度立ち止まって考えていただきたいテーマだと思っています。 保障を外すこと自体が目的になっている、そういった場合もありますので、 ちょっとそこはもう一度立ち止まって考えていただきたいと思います。 経営者にとってご自身の保障というのは外したい気持ちもあると思いますが、 必ずしもそれがいいかどうかというところは考えていく必要があるというところで、 まずは本記事のロートからスタートします。 # 2_note記事の朗読 経営者保証とは、中小企業が金融機関から融資を受ける際に、経営者個人が会社の連帯保証人となることを指します。 企業が倒産して融資の返済ができなくなったときには、経営者個人が企業に代わって返済しなければなりません。 経営者保証を解除する要件は、法人個人の一体性の解消、財務基盤の強化、財務状況の適時適切な重宝開始、この3つです。 ただし、金融機関によっては独自基準を設けている場合もあります。 解除の最大のメリットは、経営者自身の財産を守れることです。 一方で、デメリットとして、経営者個人の信用力で保管していた保証がなくなり、借り入れの条件面が一部悪化する可能性があります。 経営者保証は業績が上がってくれば自動的に外れるものです。 社長の保証を外すために仕事をしているわけではなく、資金調達は事業を発展させるための手段でしかありません。 無理に保証を外せば返済期間が短くなる、金利が上がるといったトレードオフがあるかもしれません。 実は、銀行はそれぞれ定期的に金融庁へ、代表者保証なし融資の取扱い件数について報告を行っています。 各金融機関内部でも、本部から支店へ保証なしの取扱いができる企業がないかチェックが入ることもあります。 つまり、銀行は保証なしにできるなら切り替えたいのです。 もし保証なしでの提案がない場合は、解除の要件を満たしていないと考えた方が良いでしょう。 代表者保証を外す交渉をしている時間があったら、ぜひ業績の拡大に注力していただきたいです。 その先に、財務の量化、保証なしを含めた融資条件の量化が待っています。 以上、ノート記事より朗読でした。 銀行は保証なしにできるなら切り替えたいというのは、意外と知られていない視点かもしれませんね。 ここからは谷本さんと田辺さんに深掘りしてお話をしていきたいと思います。 # 3_テーマ1_経営者保証とは何か 谷間さん、改めて経営者保障とはどういうものか教えていただけますか? 会社の融資の返済ができなくなった時にですね、経営者個人が代わりに返済する責任を負うという仕組みですね。 会社の借金が実質的に経営者個人の借金にもなるというイメージかと思います。 そうですね、だからこそ経営者の方にとっては切実なテーマということになります。 自分の財産が守られるか守れるかどうかに直結するというところです。 そうですね、保障になるわけですから、経営者さん、役員報酬が高いというのは、ここも一つ役員報酬を上げるポイントでもありますからね、それだけリスクを負っているというところで。 # 4_テーマ2_解除の3要件 その中で、経営者補助を解除する3つの要件というところで、要件として法人個人の一体性の解消、財務基盤の強化、 そして財務状況の適時適切な情報開示、この3つが挙げられていましたけれども、もうちょっと紙くらいで谷本さんお聞きできますか。 はい。簡単に言うとですね、会社と社長個人のお金がきっちり分かれていること、財務内容がしっかりしていること、そして銀行にタイムフィーに数字を開示できていること、こういうことが挙げられますね。 そうですね。それはもう基本的なもので、その他、銀行の考え方によって多少判断が分かれることもありますね。 最低ラインでこの3つの要件があって、さらにそれを細かく、法人個人のお金がきちんと分かれているところについても、 このBSMのところにそれが現れて、客員借入金ですとか、貸付金があったりとか、あとは財務基盤の強化というところも、 金融機関によってはどの辺が強化というところで、PLを強化するというところもあると思います。 # 5_テーマ3_メリットデメリット その中で、この経営者保障の解除について、メリット・デメリットもあるというお話でした。 解除のメリットは、経営者自身の財産を守れることということで、個人の側面から見ると良い点ではありますけれども、 一方でデメリットが、会社の今借りている融資の条件というのは、悪化する可能性があるんですよね。 そうですね。保障人として、社長を連帯保障人として取っている場合、 その社長の個人の信用力を会社の方でプラスアルファとして見ている。 それがなくなるわけですから、返済期間を短くしたり、金利が上がったりということが十分考えられますね。 そうですね。特にまだ財務基盤が本当の意味で整っていない段階で無理に交渉すると、 このデメリットの方が全面に出やすい可能性があるんじゃないのかなというふうに思いますね。 # 6_テーマ4_無理に外す必要はない その中で経営者保障は業績が上がってくれば 機動的に外れるものというのがノートで2人も書かれていましたけども こちらですね、業績、経営者保障が外れるものという 銀行側の方から提案があるまではそのままの方がいいということですか? そうですね。渡辺さんの全職は報告してましたよね。 保障なしの取扱い件数とか。 報告はしてます。各支店で報告をあげて、それ毎月ですね。 毎月報告をあげて、本部の、我々が手にやっていた審査部のところで全店集計して、 それを金融庁に、確か市販機ごとだと思うんですけど、 報告をあげてるというような形ですね。 そうですよね。あと、例えば我々の業界新聞の日勤とかを見ても 保障なしの取り上げとかそういうのも上がってたと思います。 というところもありますので、金融機関はですね、 保障なしに切り替えられるなら切り替えたいというのが本音なんですね。 なので、銀行側から提案がないということは、 まだその要件を満たしてないというサインでもある可能性が高いというところなんですよね。 これ、国の方針としては経営者保障を外しましょうという方向性になっていると思うんですけども、 銀行としても、やはり渡辺さん、保障を外せるなら外していきたいという、 保全の観点からすると外したくないというのはあると思うんですけども、 ここはどうですか。国の方針として、またそこの銀行の本社というか、 本部のほうでは外したいという方向で動いてるんですか。 そうですね。金融庁が言うのは、結局会社自体に融資をしてるんでしょう。 事業の評価をして融資をしてるんでしょう。 個人の保障で融資をしてるわけじゃないですよね、というところが論点なんですね。 なので、銀行員はその会社に融資してもいいという審査をきちんとして、 将来性を見据えて返済できるという前提で貸してるんですよね、という問いの仕方なんで、 いやもちろんそうですよという銀行側はそうなんですよ。 じゃあ保障人として取る必要性はそこまでないんじゃないですかっていうのが、 今回の外せ外さないというところですね。 本来はそんなこと言ったら、貸し出せる冷債企業なんか世の中になくなっちゃうんですよ。 なのでそうもいかない。 でもとはいえ、そういう国の流れがあって、 保障協会もちょっとだけ保障料を上げてくれたら、 社長の保障なしでやりますよというふうにはなってきましたね。 なんですけど、コストがかかるわけですよ。 コストがかかるまでの保障なしにするメリットって何なんだろうというところもありますよね。 勘違いしないでほしいのは、保障なしで借りたから会社を倒産させても、 また融資が受けられると思っている人たちが一定数いるんですよ。 渡辺さんそんなわけないですよね。 そんなわけはないですね。 必ず個人のほうに傷がつきます。 っていうのは、銀行だけ借りて倒産するってなかなかないんですよ。 いろんなところでもがいて、いろんなところから借りて、 最終的にギブアップっていう人がやっぱり一般的に多くてですね。 そうすると、銀行以外はもちろん個人の借り入れとかも目一杯してる人が多いんで、個人が傷つく。 個人の情報は、もちろん社長の情報はすべて金融機関で登録されてますんで、 なかなかもう一回借りるっていうのもそこも難しい。 そうですね。私も過去自己破産したお客様もいらっしゃいましたけども、 信用情報の取引がない先であれば、 信用情報を10年、自己破産したとしても10年とか15年とかで消えることもあるんでしょうけども、 ただ一度取引がある金融機関としてはずっと残りますね。 そうですね。もう一回融資取引ができたケースもあるんですけど、 でも今お話が浦津さんからあったように、10年ぐらいはやっぱりかかっちゃいますよね。 あと、広告ですとリバイバルとかっていう制度があって、 やむを得ない事情で倒産した場合は不可って書いてあるんですよね。 そのやむを得ない事情を説明できれば可能性はあるんですけど、 でもやっぱり難易度は高いわけですね。 そうですね。そう考えますと、経営者保証っていうのが実際に無理に外すものではなくて、 業績拡大の先に自然と外れていくものなのかなと思いました。 そうあってほしいなと思います、本当に。 そうですね。 # 7_エンディング ではそこを、今の経営者保証のお話ですけども、 最後に締めとしましてエンディングです。 最後にお二人から一言ずつお願いできますか。 はい。保証を外すこと自体を目的とするのではなくてですね、 まずは事業をしっかり伸ばすことに集中していただきたいというふうに考えています。 以上です。 はい。自社の状況が保証人解除の要件にどのぐらいの立ち位置にいるのかっていうのを、 気になる方は是非一度あるいはの方にご相談いただければと思います。 ありがとうございます。経営者解除の要件が実際どうなるかっていうところ。 メリット、デミリットのお話もありましたが、 それでも現状を把握ということもやっぱり必要だと思いますので、 何かあればご相談いただければなと思います。 今回ご紹介した谷本さんのノートギターのリンクもチャプターに貼っておきますので、 そちらも是非ご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。 ありがとうございました。 ありがとうございました。 ありがとうございました。