# チャプター1：オープニング おはようございます。株式会社アリーバの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 おはようございます。アリーバの大谷です。 本日も大谷さんにご参加いただいております。 大谷さん、よろしくお願いします。 よろしくお願いします。 今日のテーマはリスケジュールについてです。 コロナ融資の返済で資金繰りが大変なところが多いかと思います。 そうですね。コロナ禍でいっぱいお金を借りた分返済が重くのしかかって 資金繰りのご相談も実際増えているというところがありますね。 はい。資金繰りのご相談というのは本当に多いですし 複数項にまたがる調整の難しさというものは嫌というほど見てきました。 ここの融資の返済についてまたリスケジュールについて 重たいテーマになりますけれども、まずはノート記事のロードからスタートします。 # チャプター2：note記事朗読 リスケジュール対応について 東京都中小企業活性化協議会の活用 コロナ禍により融資が大幅に増加し、 末置き期間も終わり、いよいよ返済がスタートした企業も多くあります。 再度借り替えをして末置き期間を延長した企業もあれば、 再借り替えが諸事情により難しくリスケジュールを検討するも、 金融機関が複数項に渡ることから、 各金融機関が足の実をそらえて対応してくれるのか不安に思われている経営者もいらっしゃいます。 そういった企業さんを、ここ最近お隙にある税理士さん経由で10社以上相談を受けています。 こういった場合にどのように対応するのが良いのでしょうか。 東京都中小企業活性化協議会という選択肢があります。 国の法律に基づく基づく機関で、東京の場合は商工会議所の中にあります。 企業と銀行との間に入り、リスケジュールの調整をしてくれます。 心強いのは、銀行に対して法的な立場でリスケジュールを進めてくれるので、 銀行はほぼ条件を呑んでくれます。 通常であれば、6ヶ月程度でのリスケジュール調整をして、 再度条件を決めましょうとする金融機関もある中で、 協議会の制度を利用すると、 1年間の監禁末置きでの調整をすることができます。 もちろん、その間に経営者自ら、 協議会の書式に沿った事業計画を作成することが求められます。 当然ですが、まずはリスケジュール以外の方法はないのかを検討することも重要です。 また、協議会は必ずしも協力を確約してくれるわけではありません。 相談をするルートも重要です。 銀行の担当者によっては、協議会の存在を知らない場合もあります。 以上、納得寄処理朗読でした。 # チャプター3：中小企業活性化協議会の活用と1年の据置 競技会という公的な機関の存在、知らない方も多いかもしれませんね。 ここからは谷本さんと大谷さんにお話をいただきます。 コロナ有事ですけども、もう水曜期間が終わってしばらく返済が続いている企業が多いと思います。 そうですね。水曜期間中は元気の返済がなかったので、 実際の返済が始まってから仕切りの厳しさに気付いたというケースが実際多いと思います。 借りた時は緊急対応だったものが返済段階になって重くのしかかってくるという感じですよね。 そうですね。再度借り替えをして水曜期を延長できた企業もありますが、 それが難しくてリスクを検討する企業が増えてきていると。 コロナ有事に関しては100%保証の有事でしたね。 やっぱり今そういった制度がなくなってきていて、 100%保証の有事制度がないので、金融機関側が借り替えに応じてくれないと。 大谷さんこれ一つ質問なんですけど、 100%保証の有事を80%保証の有事に借り替えをした経験ってありますか。 あります。やむなくということですね。 ただ基本は銀行にとってはメフィットはないので、 できることならやらない、やりたくないっていうのが本音ですよね。 私の前職は絶対やりませんでした。絶対やらなかったと思います。 やってるのは何件かあるのかもしれないですけど、私は聞いたこともなかったです。 でもそのくらい100%保証と80%保証ってすごく大事なんですよね。 過去に私たちのYouTubeにも出てくださった経営者の方がいて、 その方のところでコロナ有事100%保証のやつを、 他の金融機関で借り替えをすることで、 80%保証の有事でもう一回10年返済で切り替えたっていう会社はあります。 なのでこれはなかなか難しいところですよね。 多項だったらもともとないものだから、100%でも80%でもいいので、 借り替えしちゃうっていうのはあると思うんですよね。 そういったことはあると思う。ここはちょっと難しいというところですね。 なるほどね。 多項有事に切り替えるっていうところですね、今の話は。 そうですね。型変わりをすることで長期の借り替えに切り替えて、 もう一回収容期間を置いたりとか、一部返済をスタートするんですけど、 うまくまとめたっていう事案は囲われましたね。 自社で、自公で100%でやっているものを80%に切り替えるっていうのは、 正直相当な勇気というかね。銀行にとっては信用が増えちゃうだけなので、 ハードルはやっぱりかなり高いっていうのはあると思いますね。 なるほど。なかなか難しいテーマですので、 この辺りはやはり銀行を熟知している人間でないとなかなか難しいですね。 そういうところもあると思います。 では次です。利付重量を検討する際にですね、 1項だけじゃなくて取引金融機関が複数項にまたがっているケース、 この場合が不安の谷になっているとはありました。 そうですね。これ1項だけならまだしも、やっぱり複数の銀行があるお客さんが 大半だと思うので、そういった複数の銀行が品見を揃えてくれるのかっていうところは 経営者の方にとっても大きな不安だと思います。 そうですよね。ある銀行は利付に応じても別の銀行が条件を絞るということが起こると、 調整が非常に難しくなりますね。 実際こうしたご相談をゼリーさん経由でもですね、結構受ける機会があります。 浦津さんも今競技会行ったりしますもんね。 いろいろやってくださっているというところが実際あります。 これゼリーさん経由で結構相談が来る理由っていうのが、 やっぱりですね、ゼリーさんもなかなか表に出られなかったり、 どこまで応援するのかっていう線引きを、ゼリーさん自身も悩まれてるんだと思います。 というところもあるので、私たちみたいな外部の専門家に相談に来ると、 うちのお客さんで相談に乗ってほしい先がありますというふうに言われることが多々あるというところですね。 なるほど。それだけ同じような悩みを抱えていらっしゃる経営者の方が多いということですよね。 そうですね。 ゼリーさんの目線の話でいきますと、ゼリーさん自体がそもそも銀行融資のことを詳しくわからないという方もやはり多いですし、 私の前職のゼリー商人でも、私は金融機関出身ということでそのあたりはある程度理解がありましたけども、 ほとんどというとあれですけども、半分以上はやっぱりそのあたり苦手であったり、 創業融資はできるけどプロパーとかになってくるとわからないとか、 リスケって言われるとお手上げということで、そういった専門の方にお願いする場合もありましたので、 そのあたりはもちろんゼリーさんでもそれが得意な方もいらっしゃいますけども、 そうでない方もいらっしゃいますので、ゼリーさんが動いてくれないというときは別に動かないわけじゃなくて、 そもそもわからないとか判断ができないということもありますので、 そういったときはまた我々ですとか、そういった専門の方にご相談いただければなと思います。 では続き戻りまして、活性化協議会のお話です。 今回谷本さんのお客様が東京都のお客様ということで、東京都の中小企業活性化協議会の機関のお話でしたけども、 こちらについて谷本さん、解説をお願いいたします。 国の法律に基づく機関で、東京の場合は諸公会議所の中にあります。 企業と銀行の間に入ってですね、リスケジュールの調整をしてくれます。 これ非常に助かるんですよね。 そうですね。公的な立場で入っていただけるということで、ほぼ条件を呑んでもらえるというものが心強いポイントになっていると思います。 そうですね。通常の銀行対応だと、6ヶ月で切ってリスケの調整をすることが多いんですけど、 協議会の制度を使うと、1年で見てもらえる、1年の事業計画を作ってもらえるというところが、社長としても安心感あるのかなというふうに思っています。 そうですね。その分、経営者ご自身も協議会の書式に沿った事業計画を作る必要があるということになりますよね。 そうですね。ただ、誰かに人任せにするんじゃなくて、自ら計画を作る姿勢というのはもちろん求められます。 結構、書式、散々か難しいかというと、何とも言えないところだと思うんですけど、 ぜひこの機会に社長自身が数字と向き合うきっかけにしてほしいですね。難しくないです。ただ時間はかかります。 そういうものだと思うんですよ。なので、いろいろ営業活動とかでお忙しいところもあると思うんですけど、 これは、夜な夜な誰かの連絡が来ない時間に、自分でしっかり時間をかけて、睡眠時間を削ってでも、私は作ってもらいたいなという思いです。 ありがとうございます。ここの事業計画をしっかり自分で立てるというのは、もう経営者にしかできないところですからね。 最後に、協議会を使う上での注意点も挙げられていました。 まずは、リスケジュール以外の方法がないかきちんと検討することが大前提ですね。 その上で、協議会は必ずしも協力を活躍してくれるわけではないという点も理解しておくことが必要です。 というのが、これはうちには手に負えませんという案件が来ると、やっぱりお断りされます。 お断りされた後のやつを、我々が手伝う機会もなくはないです。 そういったことも実際あります。 なので、まずは相談してみるということも大事なんですけれども、自分たちで解決できるのかどうか。 そういったところから、もしよかったら私たちにも相談してほしいなという思いですね。 そうですね。私もやっぱり経験があって、相談に行った後、受けられるかどうかの判断というところで、 ワンクッションは置かれたので、大丈夫かなって。 やっぱり再生可能だというものが、向こうで判断してもらえないと受けてもらえないというところはあるんだと思います。 そういった意味でも、相談をするルートというのもすごく重要なのかなというふうには思っています。 そうですね。銀行の担当者によっては、協議会の存在自体を知らないことというのも実際あります。 だからこそ、こうした制度に詳しい人を間に挟む意味というのが、私は正直あるんじゃないのかなというふうに思っていますね。 # チャプター4：エンディング ありがとうございます。 今日のお話、複数校にまたがるリスケジュールでは、 東京都中小企業活性化協議会のような公的機関の活用も 一つの選択肢になるということにお話しありがとうございます。 最後に2人から本日のおまとめの方、 一言お願いできますか。 はい。 今日は東京都中小企業活性化協議会という名前で話していますが、 これは各都道府県に協議会があります。 各都道府県の協議会に皆さんにはご相談をしていただくという形になりますので、 覚えておいていただけたらなと思います。 返済がきつくなってから慌てるのではなくてですね、 早めに相談をしていただくことが一番大事です。 協議会という選択肢があることもぜひ知っていただけたらなと思います。 以上です。 はい。 複数の銀行が皆さんやっぱりお取引ある方多いと思いますので、 そういった複数の銀行との調整に不安を感じられている方がいらっしゃいましたらですね、 ぜひお一人で抱え込まずに我々にご相談をいただければと思います。 はい。ありがとうございます。 今回ご紹介したノート記事のリンクはチャプターに貼っておきますので、 そちらもぜひご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。 ありがとうございました。 ありがとうございました。 ありがとうございました。 ありがとうございました。