# チャプター1：オープニング 銀行でお金を借りるとき、いつもなんとなく5年や7年で返済期間を組んでいませんか? 実は短期を使いこなせるかどうかが資金繰りの大きな分かれ道になります。 おはようございます。株式会社アリーバの浦田です。 おはようございます。代表の谷本です。 谷本さん、中小企業の経営者の方とお話ししていると、 お金を借りるときはできるだけ返済期間を長くして、毎月の返済額を減らしたいと考える方が多いですよね。 そうですね。もちろん長期で借りて、手元に現金を厚くしておくのは基本なんですが、 そればかりだと無駄な利息を払うことになったり、いざという時の審査で不利になったりすることがあるんです。 そこで今回は、短期と長期の融資を使い分けるというテーマでお届けしたいと思います。 お金の色合いといいますか、目的に合わせた借り方についてですね。 そうですね。実は長期の融資を断られた会社でも、短期なら借りられるというケースというのも結構あるんですよね。 その銀行の裏側の真理も含めてお話しできればと思います。 それではまずこのテーマについて書かれたノート記事の朗読からスタートします。 # チャプター2：note記事朗読 短期と長期の融資を使い分ける 銀行融資には短期資金と長期資金があります 長期資金のイメージは持ちやすいかもしれませんが 短期資金とはどういった資金なのでしょうか 短期融資というのは基本的に4年以内の融資を指すことが多いです どんな時に利用するのでしょうか 大口の受注があった際に先行する資金を その受注した案件の回収期日まで融資を受けるもの 納税、所要など季節性の資金需要発生時 一時的な資金ショートを塗り切るため こういった事例が考えられ 特に資金使徒や返済原資が明確な短期融資については 運転資金であるものの経常運転資金よりも 融資が下りやすい傾向があります 私のお客様についても 常期資金は直近で断られているものの 短期であれば十分に交渉が可能で資金調達が行われた事例は多くあります 短期資金のメリットとしては一時的な調達であり 短期的には融資残高が膨らみますが 銀行側も未来の返済原資があることから 比較的に楽観視してもらえます 私のお客様で大手テレビ通販で 1日のテレビ放映で数億円販売する会社があります こういったスポットでの売り上げであれば 長期資金で仕入れを行うよりも 短期資金で調達を行い 回収金が入った段階で返済を行う形式の方が 形状的な借り入れ段落や利息の軽減にもつながります 自社の調達方法は正しいだろうか そもそもの借り入れ条件 金額・金利・期間などは適正だろうか そんな質問も月に複数回受けています 以上、ノート記事より朗読でした # チャプター3：長期で落ちても短期なら借りられる「紐付き融資」の裏側 長期と短期の使い分け。意外と意識していない経営者の方も多いテーマだと思います。 ここからはポイントを絞って、さらに詳しく聞いていきたいと思います。 それでは谷本さん、まずは基本的なところからお聞きします。 記事の中に1年以内の融資とありましたが、 具体的にはどういう流れで借りて返すものなんでしょうか。 一番分かりやすいのが大口の受注が入った時ですよね。 例えば3ヶ月後に取引先から1000万円が入金されるけど、 明日の仕入れ先に700万円払わなきゃいけないという時ですね。 この場合銀行から700万円を短期で借りて、 3ヶ月後に取引先から1000万円が入金されたその日のうちに、 全額を一括で返済するというようなやり方ですね。 毎月コツコツ分割で返すのではなくて、 入金があったタイミングでトンと一括で返すわけですね。 そうですね。紐付きの融資とも呼ばれますが、 この案件の入金でこれを返す目的がはっきりしているのが特徴ですね。 他にも前回の放送でお話ししたような納税資金や、 夏や冬の商用資金なんかも短期融資の代表例といえると思います。 短期融資にもいろいろ使い方があるというところで、 記事の中で一番気になったところが、 長期資金は断られたのに、短期であれば資金調達できた事例が多かったという部分です。 同じ会社がお金を借りるのに、 なぜ期間によって審査の結果が変わるのでしょうか。 はい。銀行が背負うリスクの長さと質が違うからというところですね。 長期融資、つまり5年ですとか7年の運転資金を課す場合、 銀行はこの会社は無効5年間、本業でしっかり利益を出し続けられるのか、 というところが会社全体の体力を厳しく審査をするわけですね。 業績が少しでも落ちていれば、当然ストップがかかってしまうというところがあります。 5年先の会社の状態というのは誰にもわからないことを審査が慎重になるわけですね。 では短期融資の場合はどうでしょうか。 はい。短期の場合は会社全体の5年先の体力ではなくて、 目の前の1件の注文の代金が3ヶ月後に確実に入金されるかというところを見ているわけですね。 極端な話、会社全体の業績が赤字気味でも、取引先がすごい大手の有料企業で、 発注書もしっかりあって、3ヶ月後の入金は間違いないと証明できれば、 銀行としてはリスクが低いと判断してお金を貸してくれるということもあるんですね。 なるほど。この返済の原資が未来、5年後に対する不可熟実な利益ではなくて、 既に確定している売上の入金だから安心ということですね。 最後に、記事の後半にあったテレビ通販で数億円を販売する会社の事例についてです。 すごいなと思いましたけども、これも短期資金を使っているということですけども、 もしこれを長期で借りてしまっていたらどうなるんでしょうか。 もし数億円の仕入れ資金を5年の長期で借りてしまうと、売上金が回収できたとしても、 手元に多額の借金が残って、5年間残り続けることになるわけですね。 そうすると、会社の決算書は本当に借金まみれの会社に見えてしまうし、 必要のない利息を何年間も払い続けることになりますよね。 確かに既に現金は回収できているのに、借金だけが残っているのは財務的に不健全ですね。 そうなんですよ。だからこそ、この仕入れのための資金は売上がったらすぐに返すよという、 短期式融資を使うことで、必要なときだけお金を借りて、用が済んだら返済をして、借り入れをすっきり消すと。 これが結構大事なんですよね。決算書もきれいな状態を保てますし、無駄な利息を払わなくて済むという、非常に大きなメリットがあります。 あとは、それこそですけど、決算を挟まないように短期資金の運用ができれば、自己収本比率も上がるんですよね。 そういったところも含めて財務的に強くできるのが短期融資なんですよ。 ここの部分を、しっかり使える会社と使えない会社っていうのは、一番のポイントは資金繰り表を作ってるかどうかですよね。 なので、ちゃんと資金繰り表を作ってくれば、短期でお金を借りても怖くないと。 一度入れ替えがしっかりできる状態になるよっていうところは、押さえておいてもらいたいですね。 実はこのほうが、コスト本当に下がるので、私たちに毎月10万円とか20万円払っても安いかもしれないですよね。 そうですね。大きな借りるの金利はやはり大きいですからね。今利息金利も上がってますしね。 # チャプター4：エンディング 今日のお話で、何でもかんでも長期で運転資金を借りるのではなくて、 目的と回収のタイミングに合わせて短期融資をうまく使い分けることが 会社の財務をきれいに保つ秘訣だということがよく分かりました。 はい、そうですね。多くの中小企業では手元の資金が減ってきたら とりあえず5年の長期で運転資金を申し込むというのがパターンになりがちです。 なんですけど、銀行の審査が厳しくなってきたときに、これは長期ではなくて、 この時中に対する短期資金として申請すれば通るんじゃないかという切り口を持っておくことは 資金ぶりを守る上で非常に強力な武器になるんですね。 ただ、経営者ご自身が今の自社の借り入れが目的に合っているかどうかを判断するのは少し難しいですよね。 まずは一度、自社の返済予定表を見てみることをお勧めします。 この5年で借りたお金ってそもそも何のために借りたんだっけと。 振り返ってみても、もし一時的な仕入れや支払いのために借りたのに だらだらと長期返済をし続けているというものがあれば、 それは調達の方法が少しミスマッチを起こしているという可能性もありますね。 お金の色と期間が合っていないという状態ですよね。 おっしゃる通りですね。長期で借りてじっくり投資をすべきお金と 短期で借りてさっと返すお金、この2つを戦略的に組み合わせることで 無駄な利息を削りつつ、いざという時に銀行からお金を借りやすい 強い財務体質を作ることができるんですね。 ぜひ、自社の今の借り方が適正かどうか、 顧問税理士さんや財務の専門家と一緒に見直す時間を作っていただければと思います。 これは出資金調達の方法を少し見直すだけでも大きく会社のメディアが変わりそうですね。 今回ご紹介した谷本さんのノーキャピティのリンクはキャプターに貼っておきます。 ぜひそちらもご覧ください。 それではまた次回の放送でお会いしましょう。 ありがとうございました。 ありがとうございました。